8月3日下午，云南省昭通市魯?shù)榭h發(fā)生6.5級(jí)地震。在爭(zhēng)分奪秒救災(zāi)的同時(shí)，“只聞樓梯響，不見人下來”的地震保險(xiǎn)又一次引發(fā)各方關(guān)注。

　　早在去年9月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就選定云南、深圳兩地作為巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。其中，云南開展地震保險(xiǎn)，深圳開展綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)。深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)于今年6月率先落地，而云南地震保險(xiǎn)方案出臺(tái)的時(shí)間卻一再推遲。

　　根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，云南地震保險(xiǎn)方案初步定為由政府統(tǒng)一投保，在楚雄市先行試點(diǎn)，承保農(nóng)村農(nóng)民住房。首批試點(diǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)和誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)共同承保，中再財(cái)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)保障。

　　多處爭(zhēng)議致方案落地推遲

　　楚雄地震保險(xiǎn)試點(diǎn)方案最初參考人保財(cái)險(xiǎn)在福建等省份開展的農(nóng)房保險(xiǎn)模式。從選定試點(diǎn)到現(xiàn)在將近一年，試點(diǎn)方案仍然在不斷修改中。

　　一位參與方案設(shè)計(jì)的監(jiān)管人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道透露，現(xiàn)在擬定的保費(fèi)支出主要由政府負(fù)擔(dān)，但是受益農(nóng)戶也需要出一部分。政府負(fù)擔(dān)的部分由省、州、縣三級(jí)財(cái)政按一定的比例分?jǐn)?，其中省?jí)財(cái)政出大頭，州和縣兩級(jí)出小頭。

　　“保費(fèi)由誰(shuí)買單”是方案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)之一。按照最初的方案，保費(fèi)由政府全額負(fù)擔(dān)，后迫于地方財(cái)政的壓力，各方最終決定受益農(nóng)戶也將承擔(dān)部分保費(fèi)。但是，農(nóng)戶自行負(fù)擔(dān)的比例尚未確定。

　　此外，各級(jí)財(cái)政分擔(dān)的比例問題之前一直影響著方案的推進(jìn)。上述監(jiān)管人士表示，省級(jí)財(cái)政的資金已到位，但州、縣兩級(jí)的財(cái)政配套資金還沒有確定。以往某個(gè)地區(qū)發(fā)生災(zāi)害，一般由中央、省級(jí)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付，地方上原先很少有配套資金。在地震保險(xiǎn)這個(gè)新模式上，地方需要新增一部分財(cái)政補(bǔ)貼，所以州、縣兩級(jí)財(cái)政感到壓力較大。

　　費(fèi)率是方案爭(zhēng)議的另一個(gè)焦點(diǎn)。一方面，政府覺得費(fèi)率高，財(cái)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)不起；另一方面，保險(xiǎn)公司認(rèn)為地震風(fēng)險(xiǎn)巨大，較低的費(fèi)率難以覆蓋。

　　在保費(fèi)達(dá)成各方平衡的情況下，又限制著保額。一位財(cái)險(xiǎn)人士表示，按照現(xiàn)在擬定的保費(fèi)，預(yù)計(jì)每戶農(nóng)村居民的房屋保險(xiǎn)金額定在1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司才能覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)。而云南當(dāng)?shù)卣Ｍ谋ｎ~可能在2萬(wàn)元。

　　上述監(jiān)管人士透露，目前方案正在討論保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的上限比例，當(dāng)?shù)叵Ｍ梢栽偬岣咭恍＿@涉及到整個(gè)地震保險(xiǎn)方案的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，主要分為三層。第一層由直保公司承擔(dān)一定限額的風(fēng)險(xiǎn)，第二層由再保公司在這個(gè)基礎(chǔ)上承擔(dān)一定限額的風(fēng)險(xiǎn)，最后超過上述兩層的風(fēng)險(xiǎn)由政府來兜底。

　　低保障、廣覆蓋、保農(nóng)房

　　云南選擇一個(gè)地市來做地震保險(xiǎn)試點(diǎn)過于集中，有違保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”，很難做到真正的風(fēng)險(xiǎn)分散。但是，地方財(cái)政又不具備覆蓋全省試點(diǎn)的能力。兩相權(quán)衡，只能先選擇一個(gè)地市進(jìn)行試點(diǎn)，并確立低保障、廣覆蓋的路徑。上述財(cái)險(xiǎn)人士認(rèn)為，這其實(shí)是云南地震保險(xiǎn)突出矛盾背后更深層次的原因，也是其遲遲不落地的根源所在。

　　選擇云南作為地震保險(xiǎn)試點(diǎn)，與其本身特殊的地質(zhì)環(huán)境有關(guān)。云南省屬環(huán)太平洋地震帶、歐亞地震帶的一部分，是我國(guó)破壞性地震較多、受災(zāi)特別頻繁及嚴(yán)重的省份之一，其6級(jí)以上地震活動(dòng)僅次于臺(tái)灣、西藏和新疆。

　　破壞性地震在造成人身傷亡之外，房屋的損毀還會(huì)使得幸存下來的居民因?yàn)?zāi)返貧?；谶@個(gè)原因，云南地震保險(xiǎn)選擇從農(nóng)村居民住房開始試點(diǎn)，未來將逐步擴(kuò)展到城鎮(zhèn)居民住房。上述監(jiān)管人士表示，方案設(shè)計(jì)之初就是希望從最缺乏保障的農(nóng)房入手，解決當(dāng)?shù)鼐用褡钇惹械膯栴}。

　　具體來說，云南地震保險(xiǎn)試點(diǎn)方案承保的是居民自有的用于生活居住的房屋，每戶僅限一處，且不包括室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。承保范圍主要包括兩部分，一部分是農(nóng)房因破環(huán)性地震(國(guó)家地震部門公布的烈度達(dá)到VI度以上的地震)振動(dòng)或由此引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、埋沒、爆炸、地陷、地裂、泥石流及滑坡而造成的保險(xiǎn)房屋的損失；另一部分是所產(chǎn)生的相關(guān)救助安置費(fèi)用。

　　建筑結(jié)構(gòu)的類型直接決定建筑物的抗災(zāi)能力。一項(xiàng)人保財(cái)險(xiǎn)的地震保險(xiǎn)研究顯示，按照建筑的抗災(zāi)性能，可將建筑結(jié)構(gòu)類型分為4類。A類抗災(zāi)性能良好，主要為鋼結(jié)構(gòu)和鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)；B類抗災(zāi)性能一般，主要為磚混結(jié)構(gòu)、內(nèi)框架結(jié)構(gòu)和底框架結(jié)構(gòu)；C類抗災(zāi)性能較差，主要為磚木結(jié)構(gòu)、磚石砌體類房屋；D類抗災(zāi)性能很差，主要為生土結(jié)構(gòu)或干砌房屋。

　　云南省大部分縣域D類和C類建筑合計(jì)比例超過70%，抗震能力較差。一旦發(fā)生地震災(zāi)害，損失巨大。根據(jù)云南省民政廳的數(shù)據(jù)，截至4日下午，此次地震造成昭通市魯?shù)榭h、巧家縣、昭陽(yáng)區(qū)和曲靖市會(huì)澤縣的2.55萬(wàn)戶7.98萬(wàn)間房屋倒塌，3.92萬(wàn)戶12.40萬(wàn)間嚴(yán)重?fù)p壞，15.12萬(wàn)戶46.61萬(wàn)間一般損壞。不過，昭通市也并不在云南省的試點(diǎn)范圍之內(nèi)。(編輯 譚翊飛 張凡 申劍麗)