只要你堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)，就能獲得免費(fèi)重疾保險(xiǎn)？這是真的。近日記者無(wú)意間看到了一款名叫“星運(yùn)動(dòng)健康管理計(jì)劃”的保險(xiǎn)，乍看只是簡(jiǎn)化版的普通一年期重疾險(xiǎn)，但其保費(fèi)減免方案卻十分吸引消費(fèi)者眼球。

　　記者發(fā)現(xiàn)，目前壽險(xiǎn)領(lǐng)域刮起的創(chuàng)新健康管理“風(fēng)暴”，其思路正源自于國(guó)外已有不少成功經(jīng)驗(yàn)的UBI模式。盡管UBI目前僅運(yùn)用于車險(xiǎn)領(lǐng)域，二者具體含義不同，但基于培養(yǎng)、激勵(lì)用戶習(xí)慣從而調(diào)整費(fèi)率、減免保費(fèi)的核心理念卻極為相似。

　　高額重疾保障可“零費(fèi)用”享有

　　記者了解到，“星運(yùn)動(dòng)健康管理計(jì)劃”剛剛在7月中旬上市，是國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司推出的一款新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品介紹，只要客戶一年運(yùn)動(dòng)累計(jì)達(dá)標(biāo)超過(guò)時(shí)間，即可免費(fèi)享受高額重疾險(xiǎn)保障。

　　具體來(lái)看，該保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)應(yīng)的是一份保額10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年。在全國(guó)范圍內(nèi)，凡是年齡在18—45歲的消費(fèi)者，都可以購(gòu)買。

　　而所有購(gòu)買了產(chǎn)品的用戶，可使用“星運(yùn)動(dòng)APP”，記錄每日運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)。根據(jù)用戶一年的運(yùn)動(dòng)達(dá)標(biāo)天數(shù)返還保費(fèi)以獎(jiǎng)勵(lì)。如果用戶運(yùn)動(dòng)年累計(jì)達(dá)標(biāo)在200天以上，將能獲得保費(fèi)全額返還，相當(dāng)于用戶零費(fèi)用享有了重大疾病保險(xiǎn)；如完成160天，返還保費(fèi)的70%；如完成100天，返還保費(fèi)的30%。

　　“只要按時(shí)、堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)，就能減免保費(fèi)，聽上去挺有趣的。不僅能督促你鍛煉身體，還能獲得保險(xiǎn)保障，何樂(lè)而不為呢？”當(dāng)聽到有一款創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，眾多白領(lǐng)都頗有興趣。

　　目前在廣州某傳媒公司上班的小牛，正在打算為自己購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。“干這一行，加班是稀松平常，作息不規(guī)律，身體狀況明顯感覺(jué)到在變差，難得有時(shí)間休息，運(yùn)動(dòng)更談不上了?！毙∨Ｏ蛴浾咄缕鹂嗨?，不過(guò)，“如果自己花錢‘逼著’來(lái)運(yùn)動(dòng)，還可以減免保費(fèi)，有了這種‘刺激’，我就很愿意運(yùn)動(dòng)了”。

　　近年來(lái)，隨著人們健康觀念的轉(zhuǎn)變，慢性病患病率迅速上升，醫(yī)療費(fèi)用快速上漲，健康管理以其“不治已病治未病”的特點(diǎn)，越來(lái)越受到大家的關(guān)注。

　　有健康專家指出，此類健康管理的主要目的是幫助個(gè)體綜合認(rèn)識(shí)健康風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)和幫助人們糾正不健康的行為和習(xí)慣，制訂個(gè)性化的健康干預(yù)措施并對(duì)其效果進(jìn)行評(píng)估，并采取激勵(lì)手段來(lái)幫助個(gè)人采取行動(dòng)，控制健康危險(xiǎn)因素，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人健康管理計(jì)劃的目標(biāo)。

　　目前市場(chǎng)上，除了一些保險(xiǎn)公司推出的，消費(fèi)者購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，便可以享受一定折扣加入合作健身會(huì)所的方式外，依托眾多新興技術(shù)手段的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品更是層出不窮，頗受歡迎。不僅有利用健康手環(huán)、電子病歷、APP等打通健康保險(xiǎn)“任督二脈”的嘗試，此次“星運(yùn)動(dòng)計(jì)劃”更是運(yùn)用了大家熟知的智能手機(jī)運(yùn)動(dòng)傳感器，輕巧地將保險(xiǎn)與健康二者融合在了一起。

　　事實(shí)上，將健康保險(xiǎn)與健康管理相結(jié)合，起源于美國(guó)上世紀(jì)50年代。發(fā)展至今，由此衍生出的健康管理式醫(yī)療產(chǎn)品也已成為了國(guó)外居民的基本生活保障。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)興起的此列健康管理計(jì)劃，其實(shí)也正是借鑒了國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情而創(chuàng)新設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。“相較于其他重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)用戶而言，此類產(chǎn)品既可以讓消費(fèi)者擁有健康身體，又可享有健康保障，無(wú)疑更具顛覆性的價(jià)值優(yōu)勢(shì)”。

　　保險(xiǎn)營(yíng)銷理念迎巨變

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)創(chuàng)新不僅在于保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有營(yíng)銷、與客戶溝通方式的創(chuàng)新?！靶沁\(yùn)動(dòng)”這一案例，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，是改善了“溝通方式”的創(chuàng)新，“原理上仍在與傳統(tǒng)營(yíng)銷的4C框架體系內(nèi)，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)則是提供了可行性的手段與工具”。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，“星運(yùn)動(dòng)”這款產(chǎn)品應(yīng)該是一款基于大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品，不僅目的在于能記錄客戶的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，還在于可以研究掌握“運(yùn)動(dòng)——重疾”之間的影響關(guān)系，這比傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)單純研究重疾發(fā)生率更進(jìn)一步。

　　記者觀察發(fā)現(xiàn)，事實(shí)上，通過(guò)培養(yǎng)用戶習(xí)慣來(lái)減免保費(fèi)的理念，來(lái)自于UBI（Usage Based Insurance），即基于使用的保險(xiǎn)。目前UBI產(chǎn)品主要運(yùn)用在車險(xiǎn)領(lǐng)域，其核心也就是通過(guò)駕駛行為而定保費(fèi)的保險(xiǎn)。作為大數(shù)據(jù)時(shí)代的新型保險(xiǎn)，近年來(lái)該模式吸引了業(yè)界的廣泛興趣。

　　在UBI模式中，駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員理應(yīng)獲得保費(fèi)優(yōu)惠。其中，保費(fèi)取決于實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、具體駕駛方式或這些指標(biāo)的綜合考量；為記錄駕駛員的上述行為并關(guān)聯(lián)理賠風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)在駕駛車輛上安裝一個(gè)小型車載遠(yuǎn)程通訊設(shè)備。

　　此類產(chǎn)品目前已在世界許多地區(qū)有了廣泛運(yùn)用，并且這類產(chǎn)品的關(guān)注點(diǎn)并不局限于價(jià)格。除了可通過(guò)對(duì)駕駛?cè)税踩G色駕駛給予獎(jiǎng)勵(lì)來(lái)培養(yǎng)其積極的消費(fèi)觀外，該產(chǎn)品還可對(duì)如何安全駕駛提供指導(dǎo)，此外還會(huì)附加相關(guān)增值服務(wù)，例如自動(dòng)緊急呼叫、車輛狀況監(jiān)控等。

　　一位熟悉國(guó)外UBI產(chǎn)品的保險(xiǎn)人士表示，早期國(guó)外UBI產(chǎn)品通過(guò)有效地細(xì)分市場(chǎng)獲得了很高的消費(fèi)者的滿意度和留存率，而車險(xiǎn)也漸漸從人們每年只會(huì)記起一次的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司與客戶定期聯(lián)系的產(chǎn)品。

　　正如該人士所言，盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品本身并沒(méi)有什么創(chuàng)新，此類新模式卻有可能打破長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)客戶黏度差的“宿命”。

　　有多年保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的高先生告訴記者，通常情況下，大家會(huì)認(rèn)為只有在交保費(fèi)、變更和理賠，或客戶需要跟保險(xiǎn)公司“打交道”時(shí)，保險(xiǎn)公司才應(yīng)該出現(xiàn)，否則就會(huì)被視為“騷擾”。一直以來(lái)保險(xiǎn)公司也在琢磨著如何跟客戶能保持“親密接觸”，但都苦于沒(méi)有一個(gè)好的模式?，F(xiàn)在一下子變簡(jiǎn)單了：想減免保費(fèi)嗎？每年記錄200次運(yùn)動(dòng)就行。

　　“通過(guò)堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)并記錄，這等于保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶每年接觸了200次，即便用戶不是直接接觸保險(xiǎn)公司，腦袋里想的也是保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)，而且是客戶主動(dòng)行為，相信這里面將孕育著不少商機(jī)。”高先生稱，不僅如此，對(duì)舊觀念的突破也是一大進(jìn)步。只要客戶愿意“多次接觸”，你就已經(jīng)成功了一半?！斑@種產(chǎn)品創(chuàng)新是在客戶接觸層面的巧妙構(gòu)思，產(chǎn)品概念沒(méi)有局限于險(xiǎn)種形態(tài)本身，更包含了‘服務(wù)創(chuàng)新’在內(nèi)，也是對(duì)‘產(chǎn)品創(chuàng)新’本身的突破”。

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代，“UBI”還在等什么？

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　　在歐美較為成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，市場(chǎng)細(xì)分促發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的大規(guī)模平價(jià)商品化趨勢(shì)。而在此趨勢(shì)之下，UBI也就應(yīng)運(yùn)而生了。目前UBI產(chǎn)品體現(xiàn)的是一種以車輛使用和駕駛習(xí)慣為基礎(chǔ)的定價(jià)模式，未來(lái)趨勢(shì)是隨著駕駛行為的改善，車險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)越來(lái)越少。

　　事實(shí)上，“當(dāng)UBI被用于基于車聯(lián)網(wǎng)體系下的新型車險(xiǎn)時(shí)，UBI就是選擇了一種設(shè)備，分發(fā)設(shè)備后獲取數(shù)據(jù)，并依此生成了一個(gè)新的定價(jià)因子?！睒I(yè)內(nèi)人士指出。

　　目前之所以UBI產(chǎn)品能在國(guó)外市場(chǎng)快速普及，原因在于其利益相關(guān)主體均能受益。

　　從消費(fèi)者角度來(lái)看，他們可以得到一款更加公正且能夠更好控制自身保費(fèi)的產(chǎn)品，并且得到了為其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服務(wù)。

　　在保險(xiǎn)公司看來(lái)，直接檢測(cè)和評(píng)估駕駛行為而非通過(guò)傳統(tǒng)保單使用的指標(biāo)，會(huì)使對(duì)風(fēng)險(xiǎn)理解的規(guī)則產(chǎn)生變化，而保險(xiǎn)公司則可以從中獲益，并降低其賠付成本。因?yàn)?，其中有一部分是源自于UBI的自我篩選功能，即好的駕駛員會(huì)率先選擇UBI產(chǎn)品，另一部分則源自于駕駛員得知處于監(jiān)控中的“安慰效應(yīng)”。

　　與此同時(shí)，一些選擇了UBI產(chǎn)品的商業(yè)車隊(duì)駕駛員反饋稱，較之前碰撞事故下降了五至七成?！叭绻l(fā)生事故，車載設(shè)備記錄下的事故速度和其他相關(guān)信息意味著理賠評(píng)估和處理將會(huì)更加有效率，這也會(huì)將一些惡意騙保的行為排除在外。例如，在有些國(guó)家，事故發(fā)生時(shí)的車速被用于區(qū)別是否屬于偽造賠付。

　　不過(guò)看似頗受歡迎的UBI產(chǎn)品，想要真正實(shí)施起來(lái)也并不容易。業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)實(shí)中推廣中，不良駕駛習(xí)慣的人則不愿意裝載，因?yàn)闀?huì)涉及個(gè)人隱私。

　　同時(shí)，“UBI項(xiàng)目的關(guān)鍵作用在于生產(chǎn)、提供數(shù)據(jù)”，上述人士稱，起初推廣時(shí)，僅需要少量數(shù)據(jù)，如每天行駛時(shí)間、速度，并提供相對(duì)較少的附加服務(wù)，便能提供較好的服務(wù)體驗(yàn)。但伴隨著市場(chǎng)快速擴(kuò)大，技術(shù)發(fā)展，隨之而來(lái)的成本下降，也就意味著保險(xiǎn)公司能夠且需要收集更多更加細(xì)致的數(shù)據(jù)，來(lái)獲得對(duì)駕駛活動(dòng)精確觀測(cè)，以提供更精細(xì)的客戶定位并強(qiáng)化定價(jià)能力?！斑@就需要具備組織、轉(zhuǎn)化、處理并分析相關(guān)數(shù)據(jù)的能力，而且這僅僅是個(gè)開始，是在大數(shù)據(jù)時(shí)代從激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的前提”。

　　該人士進(jìn)一步指出，隨著越來(lái)越多的公司了解到如何整合UBI產(chǎn)品需要的各個(gè)部分，基礎(chǔ)性項(xiàng)目也將會(huì)很快廢棄；同時(shí)，處于領(lǐng)先的公司將會(huì)積累豐富的數(shù)據(jù)，以提供真正對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行差異化收費(fèi)的產(chǎn)品。

　　事實(shí)上，尚處于試水階段的國(guó)內(nèi)UBI還遠(yuǎn)達(dá)不到上述程度。記者了解到，目前人保財(cái)險(xiǎn)已正在嘗試建立一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以此開展基于國(guó)內(nèi)車輛和駕駛行為的建模和校驗(yàn)工作，解決駕駛行為與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)，以及與車險(xiǎn)定價(jià)因子的關(guān)系，為UBI模式在國(guó)內(nèi)的推廣應(yīng)用奠定數(shù)理基礎(chǔ)。

　　美亞保險(xiǎn)總裁暨首席執(zhí)行官鄭藝此前在接受記者采訪表示，目前公司正在嘗試將精力放在客戶分析上，包括分析客戶駕齡、行車?yán)锍?、駕駛習(xí)慣等。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)，對(duì)客戶建立更深入的了解，進(jìn)而設(shè)置一定客戶分級(jí)指標(biāo)，嘗試根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶做出費(fèi)率調(diào)整。據(jù)悉，目前美亞保險(xiǎn)所屬AIG保險(xiǎn)集團(tuán)已在以色列、土耳其、日本等國(guó)家積極嘗試并積累不少經(jīng)驗(yàn)。