寧夏保險扶貧實地調(diào)查：扶貧保兜底58萬貧困人口

　　距離去年5月26日中國保監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦下發(fā)《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》，已整整一年。這一年，保險扶貧取得了哪些成就，又有那些不足？在保險扶貧的過程中，作為盈利機(jī)構(gòu)的保險公司該如何定位，又扮演了什么樣的角色，保險扶貧對保險公司的主業(yè)又會帶來了哪些影響？

　　帶著這些問題，《證券日報》記者近期實地走訪了中國人壽寧夏分公司的永寧縣、鹽池縣、同心縣、隆德縣等多家基層分支機(jī)構(gòu)，并采訪了多位投保扶貧保的貧困戶。從記者了解的情況來看，目前中國人壽推出的扶貧保項目用保險為寧夏15萬戶、58萬貧因人口兜底，保險扶貧已經(jīng)初顯成效。

　　賠付案例：

　　120元保費賠償6.8萬元

　　“真是沒想到，他們（保險公司）不但把貸款還了，還送了一萬多塊錢?！?固原市原州區(qū)河川鄉(xiāng)村民馬啟軍在他家的炕上，對記者這樣描述保險對他生活帶來的改變。

　　46歲的馬啟軍曾因“下煤礦”受傷而失去勞動能力，撫養(yǎng)兩個孩子的重任便落在妻子馬占梅的身上，“她一心想著讓家里的日子過好點，就貸款（4萬元）買了6頭牛、蓋了牛棚還買了三輪車，天天起早貪黑打草、拉草，可拉著拉著人就沒了?！?

　　2016年6月，馬啟軍的妻子馬占梅開著貸款買的農(nóng)用車?yán)輹r不慎發(fā)生意外，車翻人亡。由于馬啟軍全家投保了扶貧保，按照扶貧保中的“家庭成員意外傷害保險”、“借貸險”的理賠規(guī)則，保險公司分別一次性給付1.8萬元、4萬元，兩項賠付合計6.8萬元。而馬啟軍一家為此繳納的保費僅為120元。

　　實際上，在寧夏眾多的貧困戶中，類似馬啟軍這樣的理賠案例并非個案，還有許多貧困戶因為去年投保了扶貧保而得了相應(yīng)的賠償。

　　例如，原州區(qū)河川鄉(xiāng)村民母玉君（男），2016年9月1日在拉架子車時車翻導(dǎo)致頭部受傷致死。保險公司接到報案后，按照“扶貧保家庭成員意外傷害保險”的理賠規(guī)則，向被保險人家庭一次性給付2.25萬元、3萬元的死亡保險金。在母玉君家的院子里，其妻子告訴本報記者，賠付款將用于兩個孩子的上學(xué)開銷。

　　再如，鹽池縣馮記溝鄉(xiāng)杜記圈自然村的村民杜連雄，在2016年8月2日，被診斷為大腸多發(fā)癌，前后醫(yī)藥費一共達(dá)19.74萬元，其中扶貧保中的大病補(bǔ)充醫(yī)療，賠付了5.27萬元。經(jīng)過農(nóng)村信用合作醫(yī)療、大病醫(yī)療與大病補(bǔ)充醫(yī)療等共同報銷，杜連雄的自付金額只有1.33萬元。在杜連雄的家里，他告訴記者，“經(jīng)過手術(shù)治療，目前病情穩(wěn)定，感謝保險公司。”

　　事實上，在記者走訪的過程中，類似上述三個賠付案例不勝枚舉。在扶貧的過程中，保險不僅實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)嫁與分散功能，而且也實現(xiàn)了保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付功能。

　　一攬子保險計劃

　　兜底58萬貧困人口

　　上述三位村民提到的扶貧保，就是中國人壽聯(lián)合政府扶貧機(jī)構(gòu)推出的“扶貧保”項目。2016年4月，中國人壽啟動 “扶貧保”項目，該項目采用“政府+銀行+保險+擔(dān)保+個人”的模式，為寧夏58萬建檔立卡貧困人口提供貧困家庭成員意外傷害保險、貧困家庭成員大病補(bǔ)充醫(yī)療保險等一攬子保險計劃。

　　“扶貧保運行第一年，實現(xiàn)兩項（兩項為家庭成員意外傷害保險、貧困家庭成員大病補(bǔ)充醫(yī)療保險）全覆蓋的險種全部由政府出資支付保費，凡是建檔立卡冊上有名的貧困戶，按照意外傷害險每戶100元、大病補(bǔ)充險每人45元的保費標(biāo)準(zhǔn)直接支付給保險公司。保險公司則在原有惠農(nóng)保險的基礎(chǔ)上，調(diào)高意外保險保額從66000元至99000元，大病補(bǔ)充累計最高賠付可達(dá)80000元，且承擔(dān)既往病史責(zé)任?！敝袊藟蹖幭姆止靖笨偨?jīng)理馬文對《證券日報》記者表示。

　　中國人壽寧夏分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部總經(jīng)理孫學(xué)濤補(bǔ)充道，該項目按服務(wù)對象的不同，已經(jīng)創(chuàng)新設(shè)計出不同人群的保險服務(wù)產(chǎn)品，包括“務(wù)工?！薄ⅰ敖鸲鼙！薄ⅰ?助殘?！?、“夕陽?！?、“出行保”、“信貸保”、“計生保”“互助?！钡仁鄠€細(xì)分險種。

　　目前，寧夏15萬戶，58萬貧因人口中，每年因病、因殘致貧高達(dá)4萬余戶，占全部建檔立卡貧困戶26.7%。每年因病、因災(zāi)、因意外再次返貧的人口也高達(dá)1萬余戶。而扶貧保的推出，用保險為58萬貧困人口“兜底”。

　　“過去我們想上這樣一個保險，2012年我先后去了保險公司8趟，但是人家沒有這項業(yè)務(wù)?！丙}池縣王樂井鄉(xiāng)曾記畔村支書記朱玉國告訴記者，今年寧夏“扶貧保”保費收取的方法已經(jīng)做出了改進(jìn)，采取保險公司上門收取，政府按照貧困戶自愿繳納原則統(tǒng)一報銷的方式推進(jìn)。

　　“2017年，我們將保險責(zé)任拓展到自費藥。通過扶貧保，貧困戶返貧的幾率降低了，再次掉進(jìn)貧困的窟窿就堵住了?！瘪R文表示。

　　去年保費達(dá)3300多萬元

　　為其他業(yè)務(wù)發(fā)展提供后勁

　　從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看，保險公司與政府聯(lián)合推出的扶貧保，降低貧困人口因病返貧、因病致貧的概率，增強(qiáng)了其抵御風(fēng)險的能力。但在行業(yè)普遍缺乏貧困人口出險概率的情況下，開展此項業(yè)務(wù)會不會給保險公司帶來業(yè)務(wù)風(fēng)險，推動此項業(yè)務(wù)又會給保險公司帶來什么影響？

　　“第一年沒有數(shù)據(jù)支撐，保費測算是否合理也不知道。但是做這件事并不是為了追求利潤，我們更看重保險文化深入人心后帶來的長期影響。所以我們擬定了動態(tài)調(diào)整的機(jī)制，一個保險年度下來，如果賠付情況可控，可以在第二年降低保費或者調(diào)高保額。現(xiàn)在我們已經(jīng)主動建議扶貧辦擴(kuò)大大病補(bǔ)充保險的范圍，把一些自費藥品納入進(jìn)來?！瘪R文對記者表示。

　　對于目前的賠付率，馬文表示，目前保險責(zé)任未到期，需要一個完成的保險年度之后，才能進(jìn)行評估，因此還沒有扶貧保整體的賠付率數(shù)據(jù)。但從初步的已決賠付率來看，意外險已經(jīng)到65%，務(wù)工保的賠付率達(dá)到140%。從賠付周期來看，一般報案后3到7天賠付款就可以到賬，如果手續(xù)齊全當(dāng)天結(jié)案到賬，最長不超過25天。2016年扶貧保的保費規(guī)模達(dá)到3300多萬元。

　　對于扶貧保對公司業(yè)務(wù)的影響，馬文看來，扶貧保不僅解決了當(dāng)?shù)?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh603883/" target="_blank" title="老百姓 603883">老百姓返貧，致貧的難題，也為公司其他業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了后勁?！坝捎诜鲐毐５拈_展，公司加強(qiáng)了政府相關(guān)部門的溝通，為以后開展其他業(yè)務(wù)提供了新的平臺。另外，扶貧保的開展，加強(qiáng)了普通老百姓和政府人員的保險意識，也提高了公司美譽(yù)度和品牌影響力。”