保監(jiān)會(huì)列人身險(xiǎn)銷(xiāo)售八大雷區(qū)

　　繼人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)進(jìn)一步被規(guī)范后，監(jiān)管將目光投向了人身保險(xiǎn)的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)。

　　近日，各地保監(jiān)局和人身保險(xiǎn)公司收到由保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售管理工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）。

　　《征求意見(jiàn)稿》要求各人身保險(xiǎn)公司對(duì)“返還型健康險(xiǎn)被叫?！?、“部分重大疾病將列為免責(zé)病種”等炒作行為開(kāi)展全面清查，各家險(xiǎn)企需在5月31日之前將自查整改報(bào)告和責(zé)任追究情況上報(bào)保監(jiān)會(huì)。

　　《征求意見(jiàn)稿》列出了八種情形，只要各險(xiǎn)企存在其中之一的情形，其省級(jí)分公司就將被當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局停止接受新業(yè)務(wù)3-6個(gè)月。若是一年內(nèi)同一家人身保險(xiǎn)公司有2家或以上分支機(jī)構(gòu)被責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)，保監(jiān)會(huì)將依法對(duì)總公司采取責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)3-6個(gè)月的監(jiān)管措施。

　　此外，《征求意見(jiàn)稿》還明確了追責(zé)機(jī)制，對(duì)于銷(xiāo)售違規(guī)問(wèn)題的直接責(zé)任人和相關(guān)高管將采取限薪、降職、停職等處罰措施。

　　八大雷區(qū)“踩雷”一個(gè)，最高停止新業(yè)務(wù)半年

　　以下八大“雷區(qū)”，險(xiǎn)企若是“踩雷”一個(gè)，最高將面臨總公司被停止接受新業(yè)務(wù)半年的監(jiān)管措施。

　　一是對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳；

　　二是以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷(xiāo)售，實(shí)際并未停售；

　　三是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益、以歷史較高收益率披露宣傳并承諾保證收益、以培訓(xùn)方式變相從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)夸大產(chǎn)品收益；

　　四是以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未經(jīng)客戶(hù)同意擅自將銀行存放的滿(mǎn)期保險(xiǎn)金續(xù)簽保險(xiǎn)合同“存款變保險(xiǎn)”；

　　五是因銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題導(dǎo)致非正常給付與退保群體性事件、重大違法案件等；

　　六是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其高管人員指揮、決策、組織、實(shí)施或者參與實(shí)施銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為，或者指使、教唆、幫助、直接或者間接授意他人實(shí)施銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為，以及有直接管理職責(zé)，但未采取必要措施制止或糾正銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為；

　　七是通過(guò)虛假客戶(hù)信息阻礙投保人接受回訪(fǎng)，誘導(dǎo)投保人不接受回訪(fǎng)或者不如實(shí)回答回訪(fǎng)問(wèn)題；

　　八是其他因銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題造成嚴(yán)重負(fù)面影響，或引發(fā)較大風(fēng)險(xiǎn)的情形。

　　《征求意見(jiàn)稿》特別指出，要對(duì)炒作“返還型健康險(xiǎn)被叫停”等銷(xiāo)售違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)查和追責(zé)。所謂“返還型健康險(xiǎn)”，在保險(xiǎn)概念中并無(wú)此類(lèi)產(chǎn)品，代理人口中的“返還型健康險(xiǎn)”

　　實(shí)際上是具有一定儲(chǔ)蓄功能，包含生存或身故給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)健康保險(xiǎn)。而早2006年，保監(jiān)會(huì)就明確規(guī)定醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士表示，目前市場(chǎng)上發(fā)行的產(chǎn)品，大多采取“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的形式進(jìn)行設(shè)計(jì)，本質(zhì)上和所謂的“返還型健康險(xiǎn)”不同。

　　人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管“風(fēng)暴”來(lái)襲？

　　在行業(yè)高壓監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，人身保險(xiǎn)步步收緊。

　　本次《征求意見(jiàn)稿》對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售環(huán)節(jié)作出了進(jìn)一步規(guī)范?！墩髑笠庖?jiàn)稿》指出，對(duì)于出現(xiàn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)等違規(guī)問(wèn)題、侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)從重給予經(jīng)濟(jì)處分和紀(jì)律處分，對(duì)直接責(zé)任人和相關(guān)高管人員采取限薪、降職、停職等處罰措施。

　　在產(chǎn)品設(shè)計(jì)端，根據(jù)澎湃新聞此前報(bào)道，5月12日保監(jiān)會(huì)向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》，其中明確指出保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)這將對(duì)中小型險(xiǎn)企的在售主打產(chǎn)品構(gòu)成不小的影響。

　　而在2016年9月至12月期間，保監(jiān)會(huì)多次發(fā)文完善人身保險(xiǎn)精算制度、加強(qiáng)人身保險(xiǎn)監(jiān)管。

　　從保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，2016年人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2.22萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36.51%。增速創(chuàng)下2008年以來(lái)最高。根據(jù)海通證券分析，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入1.74萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.72%，保障程度高的普通壽險(xiǎn)貢獻(xiàn)突出，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.05萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)55.34%，對(duì)行業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為55.77%；健康險(xiǎn)保費(fèi)收入0.40萬(wàn)億元，增長(zhǎng)67.71%，成為增長(zhǎng)最快的險(xiǎn)種且在人身險(xiǎn)保費(fèi)中占比升至18%；意外險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到0.07萬(wàn)億元，增長(zhǎng)17.99%，規(guī)模依然相對(duì)較小。在監(jiān)管加強(qiáng)的情況下，萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)放緩。2016年保戶(hù)投資款新增交費(fèi)1.19萬(wàn)億元，年累計(jì)增速?gòu)?月的214%大幅降低至55%。人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士向澎湃新聞表示，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售進(jìn)一步規(guī)范從短期來(lái)看有可能放緩人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增速，但從長(zhǎng)期來(lái)看，尤其利于各中小型險(xiǎn)企調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，調(diào)整“陣痛期”在所難免。