保監(jiān)會發(fā)文規(guī)范人身險產品開發(fā) 萬能險不得以附加險形式出現

　　為規(guī)范保險公司產品開發(fā)設計行為，切實發(fā)揮人身保險產品的保險保障功能，回歸保險本源、防范經營風險，記者從相關渠道獲悉，保監(jiān)會已于近日下發(fā)《關于規(guī)范人身保險公司產品開發(fā)設計行為的通知》（以下簡稱《通知》），其中明確，萬能型保險產品、投資連結型保險產品設計應提供不定期、不定額追加保險費，靈活調整保險金額等功能。同時，保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品。

　　《通知》要求，保險公司開發(fā)設計保險產品時應當遵循并堅持以下原則:

　　(一)以消費者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進民生的人身保險產品;

　　(二)以我國國情和行業(yè)發(fā)展為實際考量，發(fā)展符合自身規(guī)律，符合國家發(fā)展戰(zhàn)略導向的人身保險產品;

　　(三)以保險基本原理為根本，借鑒國際經驗，發(fā)展保障功能突出，符合損失分擔、風險同質和大數法則的人身保險產品。

　　《通知》明確支持并鼓勵保險公司大力發(fā)展下列人身保險產品:

　　(一)保險公司開發(fā)的定期壽險產品、終身壽險產品，應重點服務于消費者身故風險的保障規(guī)劃，并不斷提高此類產品的風險保障水平。支持并鼓勵保險公司在定期壽險產品、終身壽險產品費率厘定時，區(qū)分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價，提高產品的科學定價水平。

　　(二)保險公司開發(fā)的長期年金保險產品，應重點服務于消費者長期生存金、長期養(yǎng)老金的積累，并為消費者提供長期持續(xù)的生存金、養(yǎng)老金領取服務。

　　(三)保險公司開發(fā)的健康保險產品，應重點服務于消費者看病就醫(yī)等健康保障規(guī)劃，并不斷提高保障的覆蓋面和保障的針對性。

　　(四)保險公司為特定人群開發(fā)的專屬保險保障產品，應重點服務于支持國家實體經濟發(fā)展、國家脫貧攻堅戰(zhàn)略等國家發(fā)展重大領域。

　　此外，保險公司開發(fā)設計的保險產品應當符合以下要求:

　　(一)兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。

　　(二)萬能型保險產品、投資連結型保險產品設計應提供不定期、不定額追加保險費，靈活調整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品。

　　(三)護理保險產品在保險期間屆滿前給付的生存保險金， 應當以被保險人因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付條件。

　　(四)失能收入損失保險產品在保險期間屆滿前給付的生存保險金，應當以被保險人因合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付條件。

　　(五)團體醫(yī)療保險產品中，保險公司收取的醫(yī)療保費應全部用于醫(yī)療保險責任的保險金給付，且產品定價利率應符合相關監(jiān)管規(guī)定要求。

　　(六)保險產品名稱應當清晰明了，突出保險產品責任特點。保險產品定名、產品說明書以及相關產品宣傳材料中不得包含“理財”“投資計劃”等表述。

　　(七)保險公司對產品進行組合銷售的，應在產品銷售和產品宣傳材料中明確告知消費者為“保險產品組合”或“保險產品計劃”。

　　《通知》顯示，保險公司違反監(jiān)管規(guī)定開發(fā)設計人身保險產品，或通過產品設計刻意規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的，中國保監(jiān)會將依法進行行政處罰，采取一定期限內禁止申報新的產品、責令公司停止接受部分或全部新業(yè)務等監(jiān)管措施，并嚴肅追究公司總經理、總精算師等責任人責任。