醞釀多年的存款保險(xiǎn)制度終于漸行漸近?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例（征求意見稿）》勾勒出了中國存保制度的大致輪廓，有幾個(gè)核心內(nèi)容。

　　首先是參與機(jī)構(gòu)范圍。

　　其次是有限保險(xiǎn)。有限體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是只對部分類型的存款賬戶提供保障，在《意見稿》中，金融同業(yè)存款以及其他一些特定存款不在保險(xiǎn)范圍；二是只對限額以下的賬戶提供全額保障，限額以上部分的償付，主要來自清算財(cái)產(chǎn)。

　　第三是存保制度的組織形式。目前采取了操作上更為易行，也更簡單的存款保險(xiǎn)基金，而非常見的獨(dú)立法人模式。

　　第四是保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。盡管《意見稿》并未列出具體的費(fèi)率，但從其附件《存款保險(xiǎn)知識專家問答》中的描述“存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平”，估計(jì)不會(huì)超過萬分之五。

　　總體上看，《意見稿》綜合參考了各國實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，是一個(gè)相對折中，并符合中國國情的方案。作為一項(xiàng)涉及基本風(fēng)險(xiǎn)制度重大的改革，顯性存保制度的建立將對中國金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，概括起來有以下幾個(gè)方面：

　　第一，推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的顯性化，為進(jìn)一步的利率市場化創(chuàng)造條件。

　　第二，建立和完善市場化退出機(jī)制，推進(jìn)銀行業(yè)市場化改革。

　　第三，對銀行經(jīng)營而言，存保制度有以下幾方面影響。其一，保費(fèi)繳納在短期內(nèi)會(huì)給銀行帶來一定的成本，不過對銀行盈利能力的直接影響應(yīng)該有限；其二，差別費(fèi)率的設(shè)置，對銀行可以形成正向的激勵(lì)，但在短期內(nèi)可能會(huì)加重經(jīng)營不善的銀行的成本，并進(jìn)而導(dǎo)致存款結(jié)構(gòu)以及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的調(diào)整；第三，在長期內(nèi)，當(dāng)公眾充分認(rèn)識并接受存保制度之后，中小銀行相對于大銀行的聲譽(yù)劣勢有可能得到改善，有助于中小銀行的競爭與發(fā)展。

　　第四，對廣大儲戶而言，存保制度幾乎沒有直接影響?？紤]到《意見稿》規(guī)定的受保障的賬戶類型較廣，個(gè)人和企業(yè)存款都在覆蓋范圍。長遠(yuǎn)看，存保制度推出之后，利率市場化的最終完成，將會(huì)給儲戶帶來更多、收益更高的選擇。