“只聞樓梯響，不見人下來”，這是消費者對機動車保險示范條款的形容。16日，央視每周質(zhì)量報告再次關(guān)注了車險易買難賠的困境。值得注意的是，從2012年3月15日起，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《機動車輛商業(yè)保險示范條款》已經(jīng)有近3年的時間了，這期間，有關(guān)車險的種種霸王條款屢見報端，高保低賠，無責(zé)不賠，代位追償?shù)痊F(xiàn)象成為《示范條款》的陰暗面，條款被指“形同虛設(shè)”。

　　從消費者投訴情況看，目前車險理賠難集中表現(xiàn)在“賠與不賠”、“賠多賠少”、“賠快賠慢”、“賠好賠壞”四個方面，許多保險公司扼住車險涉及方眾多的交叉口，少賠，慢賠，甚至不賠，讓消費者在遭遇“事故”的同時，還經(jīng)歷繁瑣難解的“求險”路。

　　到底是什么滋生了車險行業(yè)的如此頑疾？又為什么遲遲難以解決？

　?。?strong>市場巨大 利益難舍

　　近年來，我國機動車銷售量保持了較快的增長速度，截至2013年底，全國機動車保有量達到2.25億輛，汽車保有量達到1.37億輛。機動車保有量的快速增長，這帶動了車險業(yè)務(wù)快速發(fā)展。但現(xiàn)實是，2013年財險公司的車險業(yè)務(wù)經(jīng)歷了全行業(yè)的虧損，僅3家公司實現(xiàn)了車險承保盈利。據(jù)一位財險公司管理人員透露， 車險業(yè)務(wù)在2014年依舊呈盈利面收窄的情況。而去年以1.18億元勉強擠入車險承保盈利隊列的中國太保，2013年的車險業(yè)務(wù)綜合成本率已攀升至100%，瀕臨虧損?，F(xiàn)在看來，2014年整個車險行業(yè)的綜合成本率或高達99%。

　　就是在這樣一個行業(yè)成本整體高企的狀況下，保險公司仍然對車險業(yè)務(wù)難以割舍，主要是由于車險業(yè)務(wù)保費收入目前再到總保費收入的70%以上，雖然承保普遍虧損，但是車險是規(guī)模保證的一個決定性業(yè)務(wù)。作為保險公司，更多的考慮的是業(yè)務(wù)規(guī)模和“看起來很美”，并沒有將承保的盈利問題考慮進去。

　　險企堅守規(guī)模效應(yīng)，至于那99%的成本率，顯然已經(jīng)不能和1%的利潤相提并論了，畢竟還是有的賺，尤其是在投資面不斷放寬的情況下，無論未來是否要賠償出去，畢竟眼下的保費收入是裝進了自己的口袋里。

　　？關(guān)聯(lián)眾多 鏈條難斷

　　車險源頭的不規(guī)范使得后續(xù)額服務(wù)無規(guī)可循，而車險經(jīng)營涉及汽車銷售商、汽車修理商、醫(yī)院、交警、司法等相關(guān)企業(yè)和單位，經(jīng)營本身的難度和復(fù)雜性也很大程度上導(dǎo)致理賠的困難。

　　車險對渠道的依賴顯而易見。一直以來，汽車經(jīng)銷商是險企最主要的銷售渠道，誰占領(lǐng)了這個渠道，誰就搶得了先機。銷售渠道的不擇手段開啟了車險易買難賠的序幕。車險在進入到銷售渠道后，“銷售人員在給客戶推薦保險時，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準，隨機性很強?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，險企為汽車承銷商返還的實惠、以及與銷售人員的個人關(guān)系都會直接影響保單成交量。而推銷人員并不關(guān)心保險后續(xù)服務(wù)問題，消費者簽字付錢，對他們來說，生意也就結(jié)束了，至于后續(xù)理賠，服務(wù)事宜，等“出事”了再說。險企與汽車銷售之間的“交易”就是這樣建立在對保單量的追求上的。

　　與此同時，險企為了維護自身的利益，“激勵”員工從理賠的各個環(huán)節(jié)對消費者進行“壓價”。一位險企銷售人員表示，汽車估損師愿意壓低定損金額，一方面是為了維護保險企業(yè)賺錢，間接保證自身利益；另一方面是，一旦理賠人員談的價格過高，將自己承擔(dān)責(zé)任，而如果壓低定損金額，則將會獲得差價的一定比例作為獎勵。

　　監(jiān)管留白 亟待補缺

　　縱觀整個車險行業(yè)，從企業(yè)到銷售人員，中間的每一個環(huán)節(jié)都沒有為投保人考慮，而是將投保的消費者，作為“壓榨對象”。

　　值得注意的是，保險是一個專業(yè)行業(yè)，而銷售人員在向消費者推銷時并不會詳細的解釋有關(guān)條款和責(zé)任與義務(wù)，這使得消費者對許多內(nèi)容“想當(dāng)然”。

　　依據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，投保時保險人應(yīng)向投保人說明合同的內(nèi)容，并就其中的免責(zé)條款向投保人做提示和明確說明。免責(zé)條款未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”業(yè)內(nèi)人士表示，而這些未說明的內(nèi)容往往成為險企“蒙騙”消費者的由頭。

　　有著多年保險從業(yè)經(jīng)驗張先生指出，國內(nèi)保險行業(yè)發(fā)展多年，但目前業(yè)內(nèi)仍舊只有技術(shù)層面的條款，而缺乏服務(wù)層面的標(biāo)準和準則，這是保險市場的“硬傷”。

　　近期，保監(jiān)會以及中國保險行業(yè)協(xié)會，分別發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》、《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款》征求意見稿，其中對相關(guān)的服務(wù)環(huán)節(jié)做出了進一步的標(biāo)準規(guī)范，這是一個積極和良好的勢頭。

　　未來，隨著行業(yè)的發(fā)展，法制的完善，以及消費者自身保護意識的增強，希冀未來車險行業(yè)不再是一而再，再而三讓消費者詬病，指責(zé)的對象。