[摘要]隨著老百姓保障意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)加速進(jìn)入千家萬戶。但因盲目跟風(fēng)投保，或是長年將保單束之高閣，許多消費(fèi)者對(duì)于手中保單明細(xì)并不明了。

　　隨著老百姓保障意識(shí)的增強(qiáng)，近年來，保險(xiǎn)加速進(jìn)入千家萬戶。但因盲目跟風(fēng)投保，或是長年將保單束之高閣，許多消費(fèi)者對(duì)于手中保單明細(xì)并不明了，對(duì)家中保單結(jié)構(gòu)合理與否亦是“模棱兩可”。就此，定期為保單做“體檢”，看有無保障缺口或存在“超買”的浪費(fèi)情況，繼而進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整很有必要。

　　不過，有人說保單“體檢”是專業(yè)而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ?，須?qǐng)行業(yè)專家出手方可。話雖如此，但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，只要掌握幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，消費(fèi)者也能為保單做自我“診斷”，再根據(jù)家庭成員的現(xiàn)狀，將有限資金合理分流，整合成較為合理的保障結(jié)構(gòu)。

　　其一，無論意外、健康還是養(yǎng)老保障，只有按時(shí)交費(fèi)的“有效”保單才能在關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮功能。由此，消費(fèi)者首要“診斷”保單是否處于有效狀態(tài)(卡式保單需激活、期交保單需及時(shí)交費(fèi))，建議在備忘錄中記下每張保單的交費(fèi)時(shí)間、交費(fèi)金額，提前做好資金計(jì)劃。

　　其二，持有家庭保單的消費(fèi)者，應(yīng)對(duì)家庭成員的壽險(xiǎn)保額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，看夫妻倆的保額能否滿足家庭總體負(fù)債(包括貸款余額、未來子女教育費(fèi)用和養(yǎng)老費(fèi)用等)“缺口”。如果家庭資產(chǎn)合計(jì)(不含自用房產(chǎn))無法完全覆蓋負(fù)債，夫妻倆就需通過壽險(xiǎn)保額來覆蓋這部分缺口。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，購買壽險(xiǎn)要一定的經(jīng)濟(jì)能力，一般工薪家庭可將全年收入的10%購買壽險(xiǎn)。這部分的保額分配可根據(jù)夫妻倆的收入比例來確定，收入較高的一方應(yīng)優(yōu)先考慮，即對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保額要適當(dāng)“傾斜”。

　　與此同時(shí)，由于外部環(huán)境不斷變化，為保單做“診斷”時(shí)，也應(yīng)考慮家庭成員保障需求的動(dòng)態(tài)變化。對(duì)于孩子，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注健康與意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，可為之投保健康險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)，前者可讓孩子一旦身患重疾能獲得保障，后者則由住院醫(yī)療、意外傷害、意外醫(yī)療險(xiǎn)組成，孩子成長過程中所遇到的疾病住院、外傷門診費(fèi)用都能獲賠。而對(duì)于青年和中年家庭成員，應(yīng)重點(diǎn)考慮養(yǎng)老、大病保險(xiǎn)，且不要遺漏高保障的意外傷害險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

　　其三，消費(fèi)者還應(yīng)統(tǒng)計(jì)各張保單是否有生存金返還或年金領(lǐng)取的約定，有的生存金返還是根據(jù)某個(gè)年齡或到期期限等約定的時(shí)間點(diǎn)來支付；有的則根據(jù)時(shí)間間隔(2－3年)來支付。至于年金產(chǎn)品，一般從約定的時(shí)間點(diǎn)開始，每月或每年支付養(yǎng)老金。由于對(duì)家庭財(cái)務(wù)而言，生存金返還或年金領(lǐng)取是一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，因此消費(fèi)者要特別留意，從而能根據(jù)資金流出的節(jié)點(diǎn)規(guī)劃家庭未來重大支出，如用于子女教育金儲(chǔ)備或是養(yǎng)老資金的規(guī)劃。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士還提醒，在查看保單是否存在缺口時(shí)，城鎮(zhèn)居民由于大多享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)，因此宜選擇具有交費(fèi)低、保障高特點(diǎn)的醫(yī)療津貼、大病醫(yī)療保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)患病時(shí)的損失。對(duì)于個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者等沒有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的群體，風(fēng)險(xiǎn)保障更為重要，為防止一旦患病及遭遇意外事故增加支出，甚至導(dǎo)致收入驟減，保障型壽險(xiǎn)(住院醫(yī)療、大病醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn))應(yīng)是這一群體的首選，養(yǎng)老保險(xiǎn)次之，以防范意料之外的疾病或?yàn)?zāi)害打擊。

　　此外，在“診斷”完保單之后，倘若家庭收入較為寬裕，在量力而行的前提下，也可將部分資金用于購買投資、儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，從而得到較高額的回報(bào)。但要引起注意的是，家庭保單總體上須避免出現(xiàn)有巨額養(yǎng)老保險(xiǎn)，卻無意外、醫(yī)療保險(xiǎn)保障的畸形現(xiàn)象。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，通過合理組合保單，為個(gè)人或家庭成員防范風(fēng)險(xiǎn)，保障資產(chǎn)安全穩(wěn)健地運(yùn)作，始終是保險(xiǎn)消費(fèi)者需要遵循的基本原則。