構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的呼聲由來已久。要通過完善相關(guān)法律法規(guī)、明確巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金籌集渠道、充分借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)等方式，使其加快建立

　　國(guó)務(wù)院近日印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，要研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度，逐步建立財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。《意見》還鼓勵(lì)各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，建立核保險(xiǎn)巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金制度，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫。

　　構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的呼聲由來已久，尤其是近些年來，我國(guó)多地發(fā)生地震災(zāi)害，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度更成為人們的熱切期盼。

　　由于沒有建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，當(dāng)遇到災(zāi)難性事故時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)往往顯得力不從心。以云南魯?shù)榈卣馂?zāi)害為例，來自云南保監(jiān)局的消息，截至8月19日16時(shí)，魯?shù)榈卣鸷笤颇?8家保險(xiǎn)公司共給付保險(xiǎn)金274萬元；而因?yàn)?zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失超過63億元。這意味著，盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，可保險(xiǎn)賠付金額尚不足災(zāi)害損失總額的0.39%。反觀一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，在發(fā)生嚴(yán)重災(zāi)害后，保險(xiǎn)賠款一般可達(dá)60%至70%。這意味著，面對(duì)巨災(zāi)我國(guó)保險(xiǎn)的覆蓋面還很狹窄，其保障功能未能充分顯現(xiàn)。

　　構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系已勢(shì)在必行。一方面，我國(guó)是世界上公認(rèn)的地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等各種自然災(zāi)害發(fā)生均比較頻繁的國(guó)家，每年此類災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)上千億元；另一方面，我國(guó)應(yīng)對(duì)各類自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)賠償目前僅約占經(jīng)濟(jì)損失的5%，遠(yuǎn)低于36%的全球平均水平；此外，我國(guó)大災(zāi)后的損失補(bǔ)償主要靠國(guó)家財(cái)政救濟(jì)，以及少量社會(huì)募捐，對(duì)彌補(bǔ)巨大損失而言仍然不夠。

　　要想讓巨災(zāi)保險(xiǎn)體系得以快速建立，目前至少需要做好以下幾方面的工作。

　　首先，要完善相關(guān)法律法規(guī)。應(yīng)組織有關(guān)部門盡快制定“巨災(zāi)保險(xiǎn)法”草案，并由保險(xiǎn)監(jiān)管部門統(tǒng)一設(shè)計(jì)出單獨(dú)的地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)，以及冰雪保險(xiǎn)等條款，進(jìn)而確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位。

　　其次，要明確巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金籌集渠道。一是通過政府財(cái)政，每年按一定比例直接撥付。比如，去年底深圳市政府通過了《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，根據(jù)地質(zhì)和自然災(zāi)害如臺(tái)風(fēng)、泥石流、洪水及核電保障等，歸納了15項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，災(zāi)害發(fā)生時(shí)市民都屬于保障對(duì)象，每年政府出資3600萬元購買相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)保障。二是商業(yè)保險(xiǎn)公司從每年收取的保費(fèi)收入中，按一定比例提取；三是利用國(guó)家財(cái)稅杠桿，實(shí)施減稅政策，降低現(xiàn)行保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率。

　　第三，巨災(zāi)基金建立后，國(guó)家還應(yīng)指定專門的機(jī)構(gòu)，對(duì)基金收繳、使用及日常運(yùn)作情況進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。

　　最后，要充分借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。目前，美、日及歐盟均建立了較為完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，這些巨災(zāi)保險(xiǎn)制度很多方面類似，其中最值得借鑒的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。我們不妨通過發(fā)行巨災(zāi)保險(xiǎn)債券、加強(qiáng)與國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作等方式，加快構(gòu)建多層次分散承保風(fēng)險(xiǎn)體系。