商業(yè)長期護理保險探路前行

　　日前，在南開大學主辦、中國人壽再保險有限責任公司(以下簡稱“中再壽險”)承辦的保險與精算四十人論壇2024年會上，中再壽險正式發(fā)布《全球視野下商業(yè)長期護理保險發(fā)展研究報告》(以下簡稱《報告》)。

　　記者在采訪中了解到，近年來，在人身險行業(yè)已經(jīng)步入發(fā)展轉(zhuǎn)型期、各保險公司在傳統(tǒng)重疾險產(chǎn)品遇到增長瓶頸后，正積極尋求增量市場。業(yè)內(nèi)人士認為，在當前的市場環(huán)境下系統(tǒng)性開展商業(yè)長護險研究，總結(jié)全球市場商業(yè)長護險在不同發(fā)展階段的共性特征、發(fā)展規(guī)律和底層邏輯，能為發(fā)展中國特色商業(yè)長護險提供有力支撐。

　　《報告》認為，長期護理保險是保險公司在養(yǎng)老產(chǎn)品體系中風險保障類的核心產(chǎn)品，保險公司可以借助長護險提升儲蓄型產(chǎn)品尤其是養(yǎng)老年金的產(chǎn)品吸引力，凸顯與其他金融產(chǎn)品不同的獨特價值，實現(xiàn)人身險產(chǎn)品向“人身保障+保證利益+浮動收益”進化。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，我國65歲及以上的人口為2.16億人，占比已達15.4%。有研究機構(gòu)預(yù)測，我國失能老年人數(shù)將從2023年的4500萬人增長到2050年的9750萬人，老年護理費用總額將從2020年的5703億元增長到2050年的超過54000億元，無論是失能老年人數(shù)量還是護理費用均呈現(xiàn)出加速增長趨勢。黨的二十屆三中全會提出，要積極應(yīng)對人口老齡化，加快建立長期護理保險制度。今年9月份，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，要提升保險業(yè)服務(wù)民生的保障水平，發(fā)展商業(yè)長期護理保險。我國保險行業(yè)近年來在商業(yè)長護險方面作出了不少有益探索，但對于發(fā)展前景、戰(zhàn)略定位和實施路徑仍缺乏系統(tǒng)性和規(guī)律性的行業(yè)共識。

　　中國太平洋人壽保險股份有限公司原董事長徐敬惠表示，《報告》深入探究分析美國、法國、日本等主要商業(yè)長護險市場的差異和共性，從歷史演進、市場供需、產(chǎn)品設(shè)計、定義標準、運營規(guī)則、鑒定執(zhí)行、風險管理等維度進行分析總結(jié)，并進一步結(jié)合中國國情和市場訴求，提出發(fā)展建議，為促進商業(yè)長護險發(fā)展，完善多層次社會保障體系建設(shè)出力獻策。與《報告》同步發(fā)布的，還有《海外市場長期護理保險產(chǎn)品開發(fā)和運營管理研究報告》。該報告面向行業(yè)一線保險公司產(chǎn)品開發(fā)、兩核、渠道等專業(yè)人員，圍繞長護險的產(chǎn)品定位、產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計、兩核運營和風險管理等方面，梳理、分析海外經(jīng)驗并提出在國內(nèi)的落地建議，是可參考使用的海外市場實踐經(jīng)驗匯總和長護險的經(jīng)營技術(shù)細則。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，這兩份報告的發(fā)布旨在激發(fā)全行業(yè)對于商業(yè)長護險的關(guān)注，凝聚發(fā)展共識，與行業(yè)攜手共同向人民生命全周期中尚未覆蓋的風險領(lǐng)域發(fā)力，探索商業(yè)長護險產(chǎn)品標準、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計、豐富服務(wù)體系等，尋找人身險行業(yè)發(fā)展新的增長極。