權(quán)益變“商機” 運費險開倒車

　　能為退貨運費買單的退貨運費險被推至風(fēng)口浪尖。12月3日，有人用退貨運費險8個月騙取100多萬元、商家大規(guī)模關(guān)閉退貨運費險等相關(guān)話題引發(fā)了廣泛關(guān)注。本是便利消費者的一大險種，卻成了不法分子眼中的“商機”。北京商報記者注意到，利用退貨運費險的漏洞進行非法牟利，甚至公開將薅羊毛教程公之于眾的情況并不少見。在業(yè)內(nèi)人士看來，退貨運費險市場的健康發(fā)展離不開多方協(xié)同促進，需要做好完善風(fēng)險評估和定價機制，識別出異常行為和高風(fēng)險用戶的同時，也需要實時監(jiān)測和識別虛假交易和騙保行為，讓相關(guān)亂象無所遁形。

　　商家和平臺不得不取消免費贈送

　　可以為消費者“買買買”保駕護航的退貨運費險，由華泰保險一枝獨秀已擴展為國內(nèi)大多數(shù)財險公司的業(yè)務(wù)，保費規(guī)模也在不斷攀升。2023年，有險企的退貨運費險實現(xiàn)保險服務(wù)收入超過60億元。

　　不過，正接近普及的退貨運費險卻開起了倒車，商家、消費者在一夜間與退貨運費險漸行漸遠。

　　據(jù)報道，一些商家正開始關(guān)閉退貨運費險服務(wù)。有商家稱，退貨運費險可以解決退貨運費之憂，但隨之而來的是退貨率逐年升高，這成為關(guān)閉退貨運費險的其中一個原因。對于商家來說，關(guān)閉退貨運費險服務(wù)本身可以篩選掉一批隨意下單的消費者。

　　此外，北京商報記者從社交平臺以及投訴平臺發(fā)現(xiàn)，不少消費者稱自己的退貨運費險權(quán)益被平臺取消。與此同時，有部分購物平臺店鋪相繼發(fā)布信息稱，從今年下半年以來主動關(guān)閉了退貨運費險服務(wù)。

　　北京商報記者了解到，根據(jù)保險公司與保險中介機構(gòu)設(shè)定的保費邏輯，商家繳納的退貨運費險保費與退換貨情況息息相關(guān)，退換貨率越高，商家要支付的保費也越高。曾有商家無奈表示，由于虛假退貨量增加，退貨運費險的購買成本已經(jīng)從過去每單三四毛錢上漲到了1元多。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，尤其是免費贈送退貨運費險的商家和平臺，一旦遭遇大量的惡意退貨行為，將會提高經(jīng)營成本，為此有的商家和平臺不得不取消了免費贈送退貨運費險的服務(wù)。

　　如此惡性循環(huán)，顯然與退貨運費險的設(shè)計初衷相悖。有開展退貨運費險業(yè)務(wù)的險企在接受北京商報記者采訪時表示，退貨運費險的初衷是為緩解網(wǎng)購過程中因退換貨而產(chǎn)生的運費糾紛，提升消費者購物體驗。投保退貨運費險的商品，購買決策門檻更低，更容易轉(zhuǎn)化，對于商戶來說，可以幫助其提高交易額，捕捉到更多猶豫客戶的購買需求，同時降低售后糾紛率。對于消費者來說，則可以更放心地購買產(chǎn)品，交易更安心。

　　放棄投保背后

　　“退貨運費險最新玩法，一單6元，新手也能日入200+！”“‘雙11’退貨還能掙20塊退貨運費險？99%的人都不知道的‘雙11’退貨方法”“灰色揭秘，購物平臺擼退貨運費險”……北京商報記者調(diào)查了解到，退貨運費險薅羊毛的教程頻頻出現(xiàn)在社交平臺。

　　根據(jù)相關(guān)教程，用戶在找到相關(guān)帶有退貨運費險的商品后直接下單，到貨后拿到快遞開啟退貨流程。這時需要復(fù)制商家的退貨地址，找到快遞代發(fā)平臺，基本上這些平臺的價格都不高，寄快遞6元左右，可以將10元左右的退貨運費險賠款拿到手，賺取差價。

　　值得一提的是，指導(dǎo)“羊毛黨”薅羊毛的機構(gòu)或相關(guān)主體，還在風(fēng)控方面想出了五花八門的解決方案，旨在讓退貨運費險薅羊毛變得可持續(xù)。相關(guān)教程也指出，不能每下一單就退款，這樣就容易風(fēng)控，可以退一單，然后正常下2—3單，每個平臺都有幾毛錢的商品，下幾單之后可以接著退款。

　　此外，北京商報記者注意到，如此一來還產(chǎn)生了新的亂象：有商家會在購物平臺之外的軟件吸引“羊毛黨”，讓用戶不花錢便可實現(xiàn)購物平臺中自家商品的下單，前提是收到貨后要進行五星好評。

　　“電商平臺如果不能及時識別異常訂單，將難以有效阻止‘羊毛黨’的批量虛假交易行為?！?/p>

　　河南澤槿律師事務(wù)所主任付建表示，退貨運費險本身的規(guī)則存在一定漏洞，退貨運費險的賠付額度相對固定，如果與實際快遞費用存在較大差價，就會使有些想通過不正當(dāng)手段獲取利益的用戶有可乘之機。

　　北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云也表示，在退貨運費險發(fā)展過程中，部分消費者利用退貨運費險網(wǎng)購貨物后惡意退貨，甚至還有不法分子利用退貨運費險牟利。其中，既有不法分子利用實際退貨運費低于退貨運費險的理賠金額獲利，也有不法分子利用虛假退貨運單騙保獲利。

　　其實，退貨運費險騙保由來已久。早在2019年的法院案例顯示，樊某伙同張某、李某等人，在網(wǎng)上批量購買淘寶買家賬戶、租用淘寶刷空單店鋪，虛假在租用的淘寶店鋪購買商品同時購買退貨運費險后，采用寄空包裹虛假退貨的方式，惡意刷單2715單，詐騙退貨運費險墊付金近5萬元。

　　近年來，退貨運費險騙保并未銷聲匿跡，多地出現(xiàn)了專門騙取退貨運費險賠付款的相關(guān)案例。如湖南郴州警方偵破一起“惡意申請理賠退貨運費險”案件，犯罪嫌疑人通過編造虛假退貨信息理賠退貨運費險3萬多次，非法獲利達20余萬元。江西省萍鄉(xiāng)市蓮花縣公安局破獲的一起案件中，兩名涉案人員大量虛構(gòu)交易，并購買大件退貨運費險保險產(chǎn)品，在8個月內(nèi)共騙取了100多萬元的理賠保險金。

　　多方均成“受害者”

　　“羊毛黨”利用退貨運費險漏洞，瘋狂薅羊毛，電商平臺、保險公司等深受其害。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，騙取退貨運費險的行為不僅侵害了保險公司的合法權(quán)益，也會給平臺和商家造成損失，最終受影響的是消費者。

　　商家大規(guī)模關(guān)閉退貨運費險，這意味著正常用戶退貨需自付運費。付建對此表示，商品價格可能因商家成本轉(zhuǎn)嫁而上升。同時這也影響到保險公司的業(yè)務(wù)拓展，影響了發(fā)展效益。

　　“退貨運費險也是互聯(lián)網(wǎng)保險的一座里程碑，可以說是真正意義上的保險與網(wǎng)絡(luò)深度融合的保險產(chǎn)品。因此，退貨運費險的停售，不僅影響了廣大網(wǎng)購消費者的體驗，也是對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的一個打擊。”楊澤云表示，退貨運費險既有自身的漏洞，即理賠金額可能超過實際的損失金額——退貨運費，以及理賠審核不嚴(yán)格；同時，也有較大的道德風(fēng)險，即部分消費者惡意網(wǎng)購后退貨。

　　對于退貨運費險賠付機制存在的漏洞，在付建看來，如按固定額度賠付未精準(zhǔn)考量實際運費，給騙保者可乘之機，部分用戶受利益驅(qū)使，通過退貨賺取差價。商家方面，退貨率因騙保行為大幅上升，增加運營成本，且大規(guī)模關(guān)閉退貨運費險會降低店鋪吸引力與競爭力，影響優(yōu)質(zhì)客戶購物體驗。對于用戶來說，因為退貨運費險逐步減少導(dǎo)致其他正常用戶難以享受到退貨運費險這一服務(wù)，給普通消費者的購物體驗帶來影響。

　　漏洞需從源頭堵住

　　退貨運費險如何實現(xiàn)良性發(fā)展備受關(guān)注。那么，對于騙保退貨運費險的行為該如何防范？

　　整體而言，退貨運費險擺脫騙保等標(biāo)簽，離不開險企精準(zhǔn)識別異常訂單，及時預(yù)警并采取措施。當(dāng)商家的出險率出現(xiàn)異常波動時，也離不開網(wǎng)購平臺迅速介入，協(xié)助商家解約保險服務(wù)，對灰黑產(chǎn)拒賠或拒保，以此來最大限度地降低商家損失。

　　上述險企對北京商報記者表示，作為承保端，將不斷基于歷史數(shù)據(jù)分析完善產(chǎn)品。同時也離不開保險公司與電商平臺合作，利用大數(shù)據(jù)分析，識別異常退貨行為，對高風(fēng)險用戶采取限制措施。

　　退貨運費險的良性發(fā)展離不開依托龐大的數(shù)據(jù)庫和先進的風(fēng)控技術(shù)，構(gòu)建起高效的風(fēng)控合作機制?！半U企應(yīng)完善賠付機制，根據(jù)不同商品、距離等動態(tài)確定退貨運費險額度，加強大數(shù)據(jù)風(fēng)控，精準(zhǔn)識別異常交易與騙保行為?！备督ㄕJ(rèn)為，保險業(yè)要優(yōu)化賠付機制和方案，加強與電商平臺、物流企業(yè)的合作，通過數(shù)據(jù)共享等機制降低運營成本，提高服務(wù)效率。其次，商家也要注意識別異常訂單，并積極向平臺反映。平臺也要加強監(jiān)管，對于有異常訂單史、惡意退貨的用戶進行有效識別，并建立相應(yīng)的解決機制，比如封號處理等。消費者則要樹立正確消費觀，不要投機取巧，不能濫用權(quán)利。

　　退貨運費險既有自身的漏洞，也有道德風(fēng)險的原因?qū)е碌膯栴}，因此，要“對癥下藥”?；诖耍瑮顫稍埔脖硎?，完善退貨運費險的流程風(fēng)險控制，避免出現(xiàn)理賠金額大于實際損失金額的情況，同時，加強理賠審核，避免出現(xiàn)虛假退貨騙保情況。此外，還可以通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)鎖定退貨運費險理賠較高或者較多的投保人或者被保險人，降低道德風(fēng)險。