投保理賠更精準 農(nóng)險規(guī)范化進階

　　為推進農(nóng)險精準投保理賠、促進農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展，四部門發(fā)文從十個方面提出要求。11月28日，金融監(jiān)管總局、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局發(fā)布《關于推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠等有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，聚焦于農(nóng)險投保、承保、理賠、費率、市場規(guī)范等多個層面。其中包括要求強化投保精準性管理、完善理賠機制和標準、嚴格應收保費管理等。2024年中央一號文件首次提出“推進農(nóng)險精準投保理賠，做到應賠盡賠”。金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，啟動《通知》制定工作，是保險業(yè)落實中央一號文件精神，提高農(nóng)險經(jīng)營管理質(zhì)效的重要舉措，對實現(xiàn)農(nóng)險精細化管理、保障國家糧食安全、助力農(nóng)業(yè)強國建設具有重要意義。

　　投保、理賠等規(guī)定迎細化

　　《通知》共十條，從農(nóng)險承保、理賠、應收保費管理、數(shù)據(jù)共享等十個方面提出明確工作要求，細化監(jiān)管規(guī)定，旨在更好保障農(nóng)戶權益。

　　滿足農(nóng)戶合理投保需求，做到愿保盡?！趶娀侗＞珳市怨芾矸矫?，《通知》如是作出要求。對于保險公司而言，應在確認收到農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自繳保費后，出具保險單。

　　此外，除了要求各地應因地制宜制定農(nóng)險精準投保理賠實施規(guī)范，提升農(nóng)險精準投保理賠可操作性，《通知》還要求保險公司完善理賠機制和標準、提高理賠服務質(zhì)效以及鼓勵科技賦能等。

　　農(nóng)險做好理賠服務的重要性不言而喻，它直接關系到農(nóng)戶的切身利益、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定以及農(nóng)險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　根據(jù)《通知》，保險公司應及時開展查勘工作，加強定損管理，集中核賠，切實解決理賠難、理賠慢的問題；保險公司應依照規(guī)定時限，結合自身經(jīng)營能力，分險種制定理賠周期閾值，嚴禁拖賠惜賠；鼓勵保險公司加大科技創(chuàng)新投入，推進無人機、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應用，加快標準化建設，提升承保理賠真實性、準確性和及時性。

　　在規(guī)范農(nóng)險市場秩序方面，《通知》明確加大對保險公司違法違規(guī)行為監(jiān)督檢查力度?！锻ㄖ分赋?，保險監(jiān)管部門適時對各層級保險公司進行綜合考評，不符合條件經(jīng)營農(nóng)險的，責令限期改正，停止接受新業(yè)務，逾期不改正或者造成嚴重后果的，依法依規(guī)采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中表示，首先，加強對農(nóng)險經(jīng)營機構的綜合考評，有利于推動相關機構不斷提升自身的經(jīng)營服務能力與服務質(zhì)量，使農(nóng)險服務能夠更好地滿足農(nóng)戶需要，增強他們的獲得感和滿意度。其次，加強對理賠時效性的監(jiān)管要求其實是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)強時效性的客觀需要，這有利于受災農(nóng)戶能夠及時獲得保險理賠，更快地恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有效彌補災害事故所帶來的損失。農(nóng)險精準承保與精準理賠離不開農(nóng)險信息與科技的支持，因此經(jīng)營機構要做好精準承保與精準理賠，除了不斷提升工作人員的業(yè)務素質(zhì)與能力外，還特別需要科技方面的投入，這樣才能不斷提升承保理賠的精準性與時效性。

　　保費補貼等層面劃紅線

　　除了險企，《通知》也對于行業(yè)、各地有關部門提出多項要求及禁令。其中包括嚴格應收保費管理、夯實條款費率管理等。

　　根據(jù)《通知》，各地財政部門要采取切實有效措施，進一步規(guī)范保費補貼管理，優(yōu)化資金撥付方式?！锻ㄖ愤€鼓勵有條件的省份推動各省級財政部門與保險公司省級分公司結算模式。

　　及時的保費補貼能夠激勵農(nóng)戶積極投保，擴大農(nóng)險的覆蓋面，使更多農(nóng)戶享受到保險帶來的保障。《通知》也指出，對于由各省級財政部門撥付保費補貼的地區(qū)，要盡量縮短資金審核撥付時間，提高資金使用效率；對于由市縣財政部門撥付保費補貼的地區(qū)，各省級財政部門要加強對市縣財政部門的指導督促，嚴禁挪用，不得拖欠截留，確保資金撥付規(guī)范及時、足額到位。保險公司應加強應收保費管理，做到賬實相符。

　　農(nóng)險的高質(zhì)量發(fā)展亦離不開行業(yè)層面的進一步推動?！锻ㄖ分赋?，保險行業(yè)應加快推進農(nóng)險主要標的示范條款開發(fā)和風險區(qū)劃測算發(fā)布工作，提升條款標準化水平，完善費率動態(tài)調(diào)整機制。

　　對于行業(yè)、當?shù)赜嘘P部門助推農(nóng)險保險發(fā)展而言，還有哪些發(fā)力空間？李文中表示，首先，政府相關部門要加強配合，明確各部門的責任，在信息共享、科技應用等方面為農(nóng)險經(jīng)營機構提供有效支持。其次，政府還需要加大應收保費的清欠力度，保障農(nóng)險經(jīng)營機構的合法權益，提升它們經(jīng)營農(nóng)險的積極性，這樣才能真正引導它們不斷提升業(yè)務質(zhì)量，實現(xiàn)國家發(fā)展政策性農(nóng)險的政策目標。再次，司法部門處理農(nóng)險案件時要在保證公平、公正的基礎上認可運用農(nóng)險科技采集證據(jù)的有效性，這樣才能真正促進科技手段在農(nóng)險中的應用與發(fā)展。

　　農(nóng)險業(yè)務發(fā)展將更規(guī)范

　　“保險業(yè)要在大有可為的時代大有作為，必須以時不我待的使命感和責任感，自覺融入中國式現(xiàn)代化建設全局，回歸本源、專注主業(yè)，奮力寫好‘五篇大文章’的保險篇，切實發(fā)揮經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器作用。”對于找準保險業(yè)服務中國式現(xiàn)代化的著力點，金融監(jiān)管總局局長李云澤在第十五屆陸家嘴論壇開幕式上的主題演講中表示，要積極推進農(nóng)險擴面、增品、提標，全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策，有效服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

　　農(nóng)險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的“防火墻”和“安全網(wǎng)”功能日益顯現(xiàn)。財政部10月發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已達1307億元，同比增長4.2%，為1.36億戶次農(nóng)戶提供風險保障4.14萬億元。

　　“目前，我國農(nóng)險體量大、增速快、服務農(nóng)戶眾多，我國農(nóng)險規(guī)模已躍居世界前列。但在實踐中，與‘三農(nóng)’領域日益增長的風險保障需求相比，仍有較大差距，承保理賠不精準的問題影響了投保農(nóng)戶獲得感和農(nóng)險功能作用發(fā)揮?！睂τ凇锻ㄖ穼r(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的作用，金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，我國農(nóng)險保費收入主要來源于各級財政補貼，政策性較強，農(nóng)險發(fā)展的好壞直接關系到財政補貼資金的功能作用發(fā)揮，社會各界均高度關注。農(nóng)險亟需提質(zhì)增效、轉型升級。解決農(nóng)險領域承保理賠精準性問題，是推動我國農(nóng)險邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)。