明確準(zhǔn)入門檻 加強(qiáng)金融消保

　　保費收入延續(xù)增長態(tài)勢的同時，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)迎來新規(guī)范。近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營條件進(jìn)行了修訂與完善，同時加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)。

　　分析人士認(rèn)為，當(dāng)前財險行業(yè)逐步從費用競爭向服務(wù)競爭模式轉(zhuǎn)變，這對公司的產(chǎn)品創(chuàng)新、定價、風(fēng)控、理賠等能力提出更高要求。 　　

　　部分公司不能開展線上業(yè)務(wù)

　　根據(jù)《通知》，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)是指財產(chǎn)保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，銷售財產(chǎn)保險產(chǎn)品、訂立財產(chǎn)保險合同、提供財產(chǎn)保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。

　　備受關(guān)注的是，《通知》對保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)提出了門檻要求。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險公司之外的財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合三項條件，包括最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%;最近連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級為B類及以上;金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件，且上季度末償付能力、風(fēng)險綜合評級滿足前款要求的指標(biāo)。

　　相較征求意見稿，《通知》對于財險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件由此前的6項減少為3項。而根據(jù)今年一季度償付能力報告摘要，富德財險、安華農(nóng)險、都邦財險、珠峰財險、前海聯(lián)合、渤海財險、華安財險、安心財險等機(jī)構(gòu)風(fēng)險綜合評級不達(dá)標(biāo)，這也意味著這些機(jī)構(gòu)將不能開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)。

　　明確拓展經(jīng)營區(qū)域險種范圍

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營主體持續(xù)增加。為人民群眾消費、出行等提供了多樣的保障服務(wù)，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)新市民等社會治理領(lǐng)域發(fā)揮了積極作用。但發(fā)展過程中也暴露出風(fēng)險管控不到位、線下服務(wù)能力不足、業(yè)務(wù)經(jīng)營不合規(guī)不審慎、產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、投訴舉報集中等問題。

　　整體來看，《通知》作為《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》配套規(guī)范性文件，立足全面加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險目標(biāo)，堅持“強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營、防范化解風(fēng)險、提升服務(wù)能力、支持改革轉(zhuǎn)型”的導(dǎo)向作用，著力解決互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險領(lǐng)域存在的突出問題，推動互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險高質(zhì)量發(fā)展。

　　除明確互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營條件外，《通知》規(guī)定了可以拓展經(jīng)營區(qū)域的險種范圍，嚴(yán)控財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展機(jī)動車輛保險的經(jīng)營區(qū)域，原則上不得將農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風(fēng)險保險等通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，嚴(yán)禁財產(chǎn)保險公司將線下業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。

　　同時，《通知》進(jìn)一步強(qiáng)化了保險公司經(jīng)營的獨立性。要求財險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，核心風(fēng)控應(yīng)確保獨立有效，不得將影響風(fēng)險管理的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)完全委托給合作機(jī)構(gòu)，不得僅依托合作機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險識別、評估及控制。

　　增強(qiáng)保險服務(wù)的可獲得性

　　在提出約束性要求的同時，《通知》也對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)鼓勵發(fā)展的方向進(jìn)行了明確。《通知》提出，支持財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，提升保險服務(wù)的便利性和可得性。

　　今年上半年，財險保費收入延續(xù)增長態(tài)勢，上市險企累計財險保費5854.21億元，同比增長4.54%，增速有所回暖。

　　與此同時，財產(chǎn)險消費者信心指數(shù)亦處于信心較強(qiáng)區(qū)間?！爱?dāng)前財產(chǎn)險消費者信心指數(shù)穩(wěn)中向好態(tài)勢持續(xù)鞏固。消費者的行業(yè)服務(wù)滿意度、消費信任偏好、保險消費意愿處于過去四個季度的相對高位?！敝袊ｋU保障基金有限公司2024年二季度中國保險消費者信心指數(shù)報告指出。

　　新規(guī)如何維護(hù)金融消費者合法權(quán)益?對此，金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時指出，《通知》重點加強(qiáng)經(jīng)營行為規(guī)范、落地服務(wù)等方面的監(jiān)管，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的透明度和保險服務(wù)的可獲得性，進(jìn)一步加強(qiáng)對金融消費者的保護(hù)。

　　具體來看，在產(chǎn)品方面，支持財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，公平、合理制訂保險條款和費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品。在服務(wù)方面，明確保險機(jī)構(gòu)應(yīng)建立保險合同批改、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)體系，應(yīng)切實保障金融消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)利，應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個人信息。在落地服務(wù)方面，明確財產(chǎn)保險公司法人機(jī)構(gòu)對落地服務(wù)承擔(dān)最終責(zé)任，對金融消費者投訴和意見處理承擔(dān)主體責(zé)任。

　　滿足多元化保障需求

　　值得關(guān)注的是，國信證券報告指出，2024年，受車險“報行合一”因素影響，行業(yè)車險業(yè)務(wù)增速普遍回落，費用率明顯下降。在政策引導(dǎo)下，財險公司逐步將綜合費用率的支出部分轉(zhuǎn)向綜合賠付率，讓利消費者。在此背景下，行業(yè)也逐步從費用競爭向服務(wù)競爭模式轉(zhuǎn)變，這對公司的產(chǎn)品創(chuàng)新、定價、風(fēng)控、理賠等能力提出更高要求。

　　中國保險保障基金有限公司建議，行業(yè)主體密切關(guān)注消費者保險消費需求變動趨勢，利用好消費者信心趨穩(wěn)時機(jī)，進(jìn)一步優(yōu)化包括新能源車險在內(nèi)的產(chǎn)品供給，滿足消費者多元化的財產(chǎn)風(fēng)險保障需求。

　　此外，對于消費者而言，在購買財產(chǎn)保險時需要留意哪些問題?業(yè)內(nèi)人士提醒，消費者應(yīng)根據(jù)自己的實際需要，通過具有合法經(jīng)營資格的正規(guī)渠道購買保險產(chǎn)品，必要時可向保險公司營業(yè)網(wǎng)點咨詢。與保險公司發(fā)生糾紛時，應(yīng)通過正規(guī)渠道維護(hù)自身合法權(quán)益。不要輕易授權(quán)他人為自己辦理保險理賠，如確有需要，建議明確授權(quán)范圍。必要時應(yīng)主動聯(lián)系保險公司或理賠工作人員。不要輕易將自己的身份信息透露給他人，不參與提供虛假信息、編造事實等不法行為。