上半年短期健康險盤點：134家險企賠付率中位數(shù)為33.64%

　　來源：中國銀行保險報 作者：楊雨萌

　　日前，多家保險公司披露2024年上半年個人短期健康險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率(以下簡稱“賠付率”)情況。據(jù)《中國銀行保險報》記者統(tǒng)計，截至8月8日，共有134家保險公司公布數(shù)據(jù)，其中人身險公司79家、財產(chǎn)險公司55家。

　　整體來看，上半年，134家保險公司賠付率中位數(shù)為33.64%，同比下降約8個百分點。業(yè)內(nèi)觀點認為，短期健康險產(chǎn)品需要在保證穩(wěn)定經(jīng)營的前提下不斷提升定價的合理性和保障水平。

　　上半年，行業(yè)整體賠付率有所下滑，但仍存在賠付異常和波動較大的情況。數(shù)據(jù)顯示，共有51家保險公司賠付率超50%，11家超100%，13家賠付率為負。

　　賠付率超100%的人身險公司有瑞泰人壽、國富人壽、招商信諾人壽、大家養(yǎng)老、復(fù)星聯(lián)合健康等，分別為602.31%、140.29%、120.73%、119.52%、105.54%；賠付率超100%的財產(chǎn)險公司有東京海上日動(中國)、建信財險、日本財險(中國)、融盛財險、中原農(nóng)險、北部灣財險，分別為1548.68%、180.59%、174.61%、115.97%、108.13%、102.46%。

　　據(jù)了解，由于部分公司短期健康險業(yè)務(wù)規(guī)模較小，但凡出現(xiàn)一筆或幾筆較大賠付，就易導(dǎo)致“賠穿”情況出現(xiàn)。例如，瑞泰人壽表示，由于公司個人短期健康險業(yè)務(wù)規(guī)模較小，再保后已賺保費僅3.65萬元，盡管僅1單理賠，再保后賠款支出30萬元，使得上半年出現(xiàn)602.31%的賠付率。

　　對于賠付率出現(xiàn)負數(shù)的情況，保險公司給出的原因大多圍繞未決賠款準備金的釋放與產(chǎn)品停售。賠付率為-226%的北京人壽表示，綜合賠付率為負主要是因為未決賠款準備金的釋放，部分老產(chǎn)品停售，個人短期健康險保費收入放緩，期末未決賠款準備金減少。

　　值得注意的是，與去年同期數(shù)據(jù)對比，部分公司賠付率波動較大，并且多為業(yè)務(wù)規(guī)模較小的保險公司。此外，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和前期未決賠款準備金估計不準確也會對賠付率產(chǎn)生較大影響。

　　上半年，前海財險賠付率為-55.77%，同比下降137個百分點。對此，前海財險表示，主要原因是歷史賠案的實際賠付金額低于前期計提值，導(dǎo)致財務(wù)報表中的綜合賠款呈現(xiàn)負數(shù)。由于公司承保政策調(diào)整，上半年個人健康險保費規(guī)模同比降幅較大，自留已賺保費較少，導(dǎo)致其綜合賠付率的波動較大。在業(yè)務(wù)增長放緩的情況下，當年新增賠案明顯減少，同時疊加歷史賠案的實際賠付金額低于前期計提值的因素，導(dǎo)致上半年綜合賠款為負值。

　　正是由于行業(yè)賠付率平均值易受到畸高、畸低數(shù)據(jù)影響，賠付率中位數(shù)往往能更好反映賠付情況。

　　具體來看，上半年79家人身險公司的賠付率中位數(shù)是39.34%，較去年同期的41.67%下滑約兩個百分點；55家財產(chǎn)險公司賠付率中位數(shù)是37.06%，較去年同期的42.22%下滑約5個百分點。此外，近半數(shù)保險公司賠付率同比下降，包括37家人身險公司和25家財產(chǎn)險公司。

　　南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來認為，賠付率整體下滑，一方面是由于人身險公司相較于財產(chǎn)險公司來說在定價方面較為保守，人身險公司經(jīng)營短期健康險業(yè)務(wù)規(guī)模擴大后，賠付率會走低。另一方面，保險公司在產(chǎn)品發(fā)行上更為審慎也是賠付率降低的一個可能因素。

　　一般來講，50%-80%被認為是賠付率的合理區(qū)間。朱銘來表示，賠付率并不是越低越好。整體賠付率下降對保險公司穩(wěn)定經(jīng)營來講固然是好，但對消費者來說，保單價值就較弱了。他建議，短期健康險賠付率維持在70%左右相對合理，未來保險公司還要根據(jù)市場變化及時調(diào)整產(chǎn)品保障水平。