二季度近九成車均保費漲價，價格能否降下來

　　“去年買車時一并購買了新能源車險，現(xiàn)在商業(yè)保險快到期，車險保費比我首年購買商業(yè)險的價格高出3倍?！薄白约覑圮囀啄瓿隽艘淮坞U，雖然保費在第二年沒有浮動，但如今的第三年卻保費飆升?！薄本┥虉笥浾咦⒁獾剑衲暌詠?，關(guān)于新能源車險保費上漲的吐槽頻頻出現(xiàn)。

　　財險公司自2022年以來開始公布其車均保費數(shù)據(jù)，市場得以進一步了解車險價格的“眾生百態(tài)”。8月8日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，今年二季度，50家財險公司車均保費較一季度上漲趨勢明顯。具體來看，在發(fā)布相關(guān)數(shù)據(jù)的50家財險公司中有42家保費環(huán)比上漲，占比約84%。此外，從低于1000元，到高于6000元，部分公司的車均保費也存在不小的差異。

　　隨著車險定價相關(guān)的政策相繼釋放，未來車均保費將迎哪些新變化？接下來車均保費增長或下降，又取決于哪些因素？

　　二季度車均保費“大面積”增長

　　北京商報記者通過近期財險公司陸續(xù)發(fā)布的二季度償付能力報告與往期償付能力報告統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至目前，共有50家財險公司披露了今年上半年以及去年上半年車險車均保費數(shù)據(jù)。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，28家財險公司車均保費較去年同期有所下降，占比約為56%；22家財險公司車均保費較去年同期有所增長。

　　聚焦于今年上半年來看，今年二季度車均保費較一季度上漲趨勢明顯，50家財險公司中有42家公司二季度保費環(huán)比上漲，占比約84%。其中，合眾財險漲幅較為明顯，超過50%，該公司二季度車均保費環(huán)比增長53.79%。

　　對于財險公司車均保費在二季度出現(xiàn)了大范圍環(huán)比上漲的情況，中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生表示，原因包括理賠成本上升等，特別是新能源車理賠成本居高不下。保險公司可能根據(jù)最新的風險評估模型調(diào)整了保費定價策略，以更準確地反映車輛和駕駛員的風險水平。

　　“近期，新能源汽車市場擴張所伴隨的風險結(jié)構(gòu)調(diào)整、賠付率上升，以及保險行業(yè)對新能源車險定價機制的動態(tài)調(diào)整，共同促成了二季度車均保費較一季度顯著增長。”中國礦業(yè)大學(xué)(北京)管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元也表示，新能源汽車特有的維修與電池更換成本，加之技術(shù)不確定性帶來的風險溢價，促使保險公司采取更為審慎的定價策略，從而推升了保費水平。

　　車均保費有升有降的同時，車均保費所處區(qū)間也不盡相同。具體來看，今年上半年，有29家財險公司車均保費在1000—2000元之間，占比約58%。2000—3000元以及1000元以下的車均保費也占據(jù)一定比例，分別為10家和6家。車均保費超過3000元乃至6000元的財險公司也并不少見，比如，現(xiàn)代財險、日本財險今年上半年的車均保費分別為6100元、7230.21元。

　　不同保險公司車均保費存在顯著差異，可歸因于其各自客戶結(jié)構(gòu)的異質(zhì)性、風險偏好差異、定價策略的多樣性以及在新能源車險市場中的定位與參與度。支培元表示，部分公司可能因承保高風險車型或特定市場細分而面臨較高平均保費；而另一些機構(gòu)則可能通過實施精準定價、強化風險管理并運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實現(xiàn)了相對較低的平均保費。

　　北京商報記者注意到，有險企表示，今年以來，在車險業(yè)務(wù)管理方面不斷聚焦業(yè)務(wù)價值發(fā)展。其中舉措包括，車險戰(zhàn)略升級工作方面實現(xiàn)全面發(fā)展，家用車主全業(yè)務(wù)及家用車車均保費不斷提升。不斷提升業(yè)務(wù)品質(zhì)，通過推動效益險種發(fā)展改善業(yè)務(wù)承保品質(zhì)，家用車高保額三者以及隨車占比不斷提升。在資源配置方面進一步深化凈費率差異化應(yīng)用，不斷調(diào)優(yōu)資源投放方向，改善業(yè)務(wù)品質(zhì)。

　　保費降低有待技術(shù)再發(fā)力

　　今年上半年，有關(guān)車險保費上漲的話題頻頻霸榜，其中大部分的主角便是新能源車險。

　　值得關(guān)注的是，有數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險車均保費超過4000元，而傳統(tǒng)燃油車的車均保費約為2209元，前者約為后者的1.8倍。

　　新能源車險保費備受關(guān)注的背后，對于險企而言，相關(guān)業(yè)務(wù)尚處于經(jīng)營磨合期，高出險率和高維修成本等疊加引發(fā)的高賠付率是險企面臨的主要經(jīng)營壓力。

　　車均保費或增或降，在業(yè)內(nèi)人士看來，將主要受制于技術(shù)進步對新能源汽車維修成本的影響、保險行業(yè)定價機制的優(yōu)化、監(jiān)管政策導(dǎo)向、市場競爭格局的演變以及消費者行為的變化等多維度因素。劉春生表示，政府及監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向?qū)囯U市場有重要影響，如車險綜合費改深化、監(jiān)管指導(dǎo)等。市場競爭格局的變化將直接影響保險公司的定價策略，進而影響保費水平。車輛事故率、事故損失嚴重度等因素將直接影響保險公司的賠付成本，進而影響保費定價。

　　值得一提的是，金融監(jiān)管總局4月發(fā)布了《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，向各財產(chǎn)保險公司、保險業(yè)協(xié)會等公開征求意見。擬定了擴大自主定價系數(shù)范圍，研究推出“基礎(chǔ)＋變動”組合、鼓勵險企提高新能源車險經(jīng)營數(shù)智化水平等一系列舉措。旨在促進新能源車險降本增效，提升保障水平。在業(yè)內(nèi)人士看來，此政策旨在破解保費貴、續(xù)保難，通過技術(shù)一端的發(fā)力使新能源車險“一人一車一價”。

　　劉春生表示，基于《征求意見稿》，以及目前行業(yè)優(yōu)化定價和成本結(jié)構(gòu)的努力，預(yù)計新能源車險的保費將逐漸趨于合理，與傳統(tǒng)商業(yè)車險的保費差距將有所縮小。進一步來看，險企提高新能源車險經(jīng)營數(shù)智化水平將有助于更準確地評估風險、優(yōu)化定價策略，從而降低賠付成本和保費水平。

　　“監(jiān)管發(fā)布的相關(guān)政策，旨在通過促進新能源車險的高質(zhì)量發(fā)展，深化保險業(yè)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)的協(xié)同效應(yīng)?！敝嘣脖硎?，技術(shù)進步，特別是大數(shù)據(jù)與人工智能的應(yīng)用，將賦能保險行業(yè)更精準的風險評估，提供個性化保險解決方案，從而有望實現(xiàn)保費成本的有效控制，提升保障效能。鑒于政策導(dǎo)向與技術(shù)進步的雙重驅(qū)動，預(yù)計新能源車險的車均保費將逐步趨向合理化，其與傳統(tǒng)商業(yè)車險之間的差距有望縮小。此外，技術(shù)成熟與市場成熟將共同促進維修成本與風險評估的準確性，保險行業(yè)定價將更加精準，從而實現(xiàn)保費的穩(wěn)定甚至適度下降。此外，市場競爭的加劇將激勵保險公司通過創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)與提高運營效率，降低運營成本，進一步促進車均保費的優(yōu)化。

　　北京商報記者 胡永新