儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)“炒停售”抬頭 為何屢禁不止？

　　“又一批好產(chǎn)品下架了”“作為年金翹楚內(nèi)部報(bào)酬率達(dá)4%，可是它這兩天就要下架了”類似營(yíng)銷文案充斥保險(xiǎn)銷售人員的朋友圈。

　　乘著利率下行的東風(fēng)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)再次迎來(lái)銷售旺季。2月28日，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，近日關(guān)于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的“炒停售”又抬頭，相關(guān)產(chǎn)品將要下架的消息已經(jīng)刷屏朋友圈。產(chǎn)品真的要下架還是子虛烏有？對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，要不要立即購(gòu)買？

　　“炒停”再現(xiàn)

　　“最近幾天最好的第一梯隊(duì)儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)會(huì)整體下架”“王牌增額終身壽險(xiǎn)，保底+分紅，預(yù)計(jì)2月29日下架”……最近幾天，保險(xiǎn)產(chǎn)品“下架”“停售”的營(yíng)銷文案在朋友圈刷屏。

　　2023年以來(lái)，以增額終身壽險(xiǎn)為代表的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，憑借其收益、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄等優(yōu)勢(shì)，在利率下行周期持續(xù)升溫。

　　儲(chǔ)蓄險(xiǎn)火熱，“炒停售”行為也抬頭。某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向北京商報(bào)記者分享的一張圖片顯示，2月末市場(chǎng)將有數(shù)十款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品面臨停售，其中不乏一些“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

　　產(chǎn)品停售真實(shí)性如何？北京商報(bào)記者隨機(jī)撥打了圖片上部分產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司客服電話，發(fā)現(xiàn)該圖片上的產(chǎn)品停售信息半真半假。比如，中意人壽的“一生中意終身壽險(xiǎn)(分紅型)”將于2月29日下架，但該保險(xiǎn)公司客服人員表示，僅為經(jīng)代渠道下架調(diào)整，客戶想要投?？梢灾苯勇?lián)系保險(xiǎn)公司代理人。此外，經(jīng)記者與保險(xiǎn)公司客服人員確認(rèn)，另一款“網(wǎng)紅”產(chǎn)品“增多多5號(hào)增額終身壽險(xiǎn)”下架的消息為真。

　　北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的“停售”，相關(guān)保險(xiǎn)公司多無(wú)官方的明確通知，“炒停售”的主體多為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。此外，在宣傳過(guò)程中，銷售人員往往將儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品類比理財(cái)產(chǎn)品，片面比較收益，而忽略其保障功能。

　　是否“上車”

　　為什么近期再現(xiàn)“炒停潮”？業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，保險(xiǎn)產(chǎn)品的下架、上新本是平常事，此外，近半年監(jiān)管也在引導(dǎo)保險(xiǎn)公司遵循“報(bào)行合一”和壓降負(fù)債成本。在產(chǎn)品下架調(diào)整之前，保險(xiǎn)銷售人員希望通過(guò)“炒停售”來(lái)完成當(dāng)期的銷售任務(wù)。

　　近期多家國(guó)有大行和多家股份制銀行再次調(diào)降存款利率，客觀上使得部分儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力相應(yīng)增加。面對(duì)部分產(chǎn)品下架或停售，在市場(chǎng)利率不斷下行的背景下，消費(fèi)者是否要抓緊“上車”投保？

　　北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，沒(méi)有最好的產(chǎn)品，只有特定時(shí)間特定地點(diǎn)適合的產(chǎn)品。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，本質(zhì)上是因?yàn)檫@款產(chǎn)品滿足了消費(fèi)者保險(xiǎn)保障或財(cái)富管理的需求。停售的產(chǎn)品有可能是當(dāng)前最適合的產(chǎn)品，也有可能是非必要的產(chǎn)品。消費(fèi)者應(yīng)全面評(píng)估已有保障方案、家庭現(xiàn)金流和理財(cái)規(guī)劃綜合決定。

　　盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚也表示，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，判斷是否購(gòu)買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)包括產(chǎn)品的保障內(nèi)容、預(yù)期收益、保險(xiǎn)公司的信譽(yù)及服務(wù)質(zhì)量等。不應(yīng)僅僅因?yàn)楫a(chǎn)品即將停售而盲目購(gòu)買。消費(fèi)者應(yīng)理性看待所謂的“炒停售”行為，仔細(xì)分析停售的真正原因，對(duì)比不同產(chǎn)品，選擇符合自己需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　屢禁不止

　　實(shí)際上，“炒停售”本質(zhì)是利用了信息不透明，讓消費(fèi)者在緊迫的情況下產(chǎn)生購(gòu)買的沖動(dòng)。

　　“炒停售”為監(jiān)管明令禁止的行為?！度松肀ｋU(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的，不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。將于今年3月1日起施行的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》也明確要求，在保險(xiǎn)公司未就某一保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)出停止銷售或者調(diào)整價(jià)格的公告前，保險(xiǎn)銷售人員不得在保險(xiǎn)銷售中向他人宣稱某一保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停止銷售或者調(diào)整價(jià)格。

　　此前，也有部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人因“炒停售”行為被罰。某頭部壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷服務(wù)部負(fù)責(zé)人就曾因?yàn)樘摷侔l(fā)布產(chǎn)品停售信息等問(wèn)題被罰款。甚至，2017年，原保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于炒?！胺颠€型健康險(xiǎn)”的消費(fèi)提示》，嚴(yán)禁該類保險(xiǎn)產(chǎn)品的“炒?！毙袨?。

　　盡管監(jiān)管層一直對(duì)“炒?！北３指邏簯B(tài)勢(shì)，但相關(guān)問(wèn)題依舊屢禁不止。宋占軍指出，“炒停售”的行為一般是保險(xiǎn)代理人個(gè)人層面，幾百萬(wàn)代理人在個(gè)人社交媒體層面宣傳違規(guī)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以觸達(dá)。對(duì)于這一屢禁不止的現(xiàn)象，根源還是保險(xiǎn)公司主體責(zé)任履行不到位。未來(lái)應(yīng)從監(jiān)管層面，探索輿情或社交媒體監(jiān)管科技，及時(shí)查處違規(guī)行為。

　　江瀚表示，“炒停售”行為屢禁不止的原因包括銷售人員追求業(yè)績(jī)和提成、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈以及消費(fèi)者對(duì)高收益的渴望。為了防范銷售人員的違規(guī)行為，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)管，提高銷售人員的職業(yè)素養(yǎng)和合規(guī)意識(shí)，同時(shí)加大對(duì)違規(guī)行為的處罰力度，并通過(guò)消費(fèi)者教育提高公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　　從保險(xiǎn)公司的角度，有業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳和信息披露等方式，減少市場(chǎng)炒作和誤導(dǎo)行為的發(fā)生。