巨災(zāi)過后 保險公司的盈虧賬本

　　受強(qiáng)降雨影響，湖北、安徽等地受災(zāi)嚴(yán)重，當(dāng)?shù)鼐用癫坏貌浑x開自己的家，被迫轉(zhuǎn)移至臨時安置點。家中財產(chǎn)及農(nóng)作物都被洪水淹沒，部分居民水退回到家中，看見自家一片狼藉，不禁流出了眼淚。

　　面對多地遭受洪澇災(zāi)害，保險這一市場化分擔(dān)風(fēng)險工具，作用不言而喻。據(jù)記者了解，此次多地洪災(zāi)的直接經(jīng)濟(jì)損失均達(dá)到百億元人民幣，各家保險公司都給出了巨額的賠付。

　　當(dāng)?shù)玫劫r付的受災(zāi)群眾慶幸自己購買了保險，對沖了部分受災(zāi)風(fēng)險時，對保險公司而言，這樣的賠付可不輕松。雖然在制定每種類型的保單時，保險公司的精算師、律師、風(fēng)控師都會經(jīng)過嚴(yán)格計算，確保在投保人最大概率發(fā)生一般性的意外時，保險公司損失最小化。然而，當(dāng)面對突發(fā)的、較大范圍的自然災(zāi)害后，各家保險公司的盈虧平衡表還是會受到很大考驗。

　　大型財險公司抗壓能力強(qiáng)

　　相較壽險業(yè)而言，災(zāi)難過后，財產(chǎn)險方面賠付是最多的，并主要集中在農(nóng)業(yè)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和機(jī)動車輛保險三大方面。

　　據(jù)了解，平安財險湖北分公司截至7月13日，各項財險賠付額已達(dá)1497.65萬元，其中農(nóng)業(yè)險119.2萬元，車險達(dá)1344萬元。

　　“從總體上來看，賠付金額并沒有超過客戶所交保費(fèi)數(shù)額，但對單個客戶的賠付來說，一般都是賠付額超過其已交保費(fèi)的。”上述平安財險湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，此次洪災(zāi)賠付并未給公司帶來過多壓力，因為保險精算的原理是大數(shù)法則，這種單筆的巨額賠付對保險公司的正常運(yùn)營并不造成太大壓力。

　　對此，中央財經(jīng)大學(xué)風(fēng)險管理與保險系主任郭麗軍也認(rèn)為，近幾年我國基本屬于風(fēng)調(diào)雨順，巨災(zāi)發(fā)生并不十分頻繁，各保險公司的巨災(zāi)準(zhǔn)備金已充足有余。此外，由于現(xiàn)在很多保險公司之間會形成一個共保體，當(dāng)災(zāi)難發(fā)生時，各自按照事前約定的比例進(jìn)行賠付即可，很大程度上分散了單一保險公司的風(fēng)險與壓力。

　　同時，大型財險公司還往往會向再保險公司購買保險，將風(fēng)險再次轉(zhuǎn)移。

　　此外，郭麗君告訴記者，各大保險公司為了擴(kuò)大利潤，往往選擇將部分資金用于投資，例如投資我國大型基建(公路、鐵路、水電站)、股票、債券等，從中獲取收益，以謀求利潤最大化，多條腿走路，以免當(dāng)突發(fā)情況發(fā)生時出現(xiàn)“瘸腿現(xiàn)象”。

　　農(nóng)險公司轉(zhuǎn)型依靠產(chǎn)品設(shè)計

　　在此次洪災(zāi)中，農(nóng)險公司的賠付情況格外引人注意。如果說對于大型保險公司而言，災(zāi)害的發(fā)生只是一些無關(guān)痛癢的小傷痛，那么對于著重發(fā)展農(nóng)險業(yè)務(wù)的中小型財險公司來說，巨額的賠付款可謂是傷筋動骨。

　　據(jù)悉，保險公司承擔(dān)的賠償責(zé)任超過農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)的3倍以上，將直接影響公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

　　一中小型財險公司農(nóng)險部負(fù)責(zé)人無奈地告訴記者，一場場暴雨，早就把其保險公司今年的“收成”下沒了?！白钪匾脑虿⒉皇琴r付的太多，而是保費(fèi)太少?！彼M(jìn)一步解釋道：“農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)險的積極性不是很高，主要是農(nóng)民本來收入有限，加之整個保險業(yè)對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度還不到位，農(nóng)民心目中主動用保險來化解和彌補(bǔ)天災(zāi)人禍造成的損失的意識不強(qiáng)?！?

　　“巨災(zāi)風(fēng)險對農(nóng)業(yè)保險公司的打擊很大?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進(jìn)行賠付。

　　對于如何扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)保險投保積極性不高的問題，武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新認(rèn)為，保險公司今后在設(shè)計產(chǎn)品時應(yīng)考慮保險的規(guī)模效應(yīng)和大數(shù)法則，對于農(nóng)業(yè)險這一塊，應(yīng)加大宣傳力度，同時針對廣大農(nóng)民盡可能降低保費(fèi)，吸納更多的農(nóng)民參與到農(nóng)險中來。只有參保的人更多了，保險公司才能持續(xù)地盈利以抵御未知的災(zāi)禍。

　　“在中國，無論是城市還是農(nóng)村，國民通過保險手段來化解何種風(fēng)險的意識并不強(qiáng)，以至于出現(xiàn)暴雨、洪澇、地震等災(zāi)害后，主要靠政府來救濟(jì)。但政府的能力必定是有限，這就需要引入商業(yè)保險?！扁諊J(rèn)為未來保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時應(yīng)該考慮多與政府合作，實現(xiàn)資源的最大利用。

　　而就政府層面而言，也應(yīng)積極履行職責(zé)保證低收入家庭和其他弱勢群體在災(zāi)害中得到幫助，但這并不意味著政府要負(fù)責(zé)賠償，還是要讓保險公司參與到災(zāi)后賠償中去。

　　“總之，政府和民眾都要深刻意識到保險是化解和分散天災(zāi)人禍的一種有效的手段。在未來的產(chǎn)品設(shè)計上，采取政府主導(dǎo)，引入保險公司參與模式，才能實現(xiàn)政府、民眾和保險公司的‘三贏’局面?！扁諊f道。

免責(zé)聲明：中國網(wǎng)財經(jīng)轉(zhuǎn)載此文目的在于傳遞更多信息，不代表本網(wǎng)的觀點和立場。文章內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險自擔(dān)。