2015年10月23日，人民銀行在放開(kāi)存款利率上限管理、基本完成利率市場(chǎng)化改革的同時(shí)，再次降息25個(gè)基點(diǎn)，人民幣一年期定期存款基準(zhǔn)利率降至1.5%，低于9月份CPI同比漲幅0.1個(gè)百分點(diǎn)。有部分學(xué)者和媒體據(jù)此判斷當(dāng)前我國(guó)已進(jìn)入“負(fù)利率”時(shí)代。但人民銀行調(diào)查數(shù)據(jù)表明，本次降息后，10月24日至10月26日，商業(yè)銀行新吸收的一年期定期存款實(shí)際加權(quán)平均利率為2.02%，高于9月份CPI同比漲幅0.42個(gè)百分點(diǎn)。綜合考慮各經(jīng)濟(jì)主體的投資理財(cái)行為，當(dāng)前存款替代產(chǎn)品收益率普遍高于銀行存款利率，更顯著高于同期CPI水平。總體判斷，目前我國(guó)仍處于“正利率”時(shí)期。

　　盡管在正負(fù)利率上還存有一定的分歧，但把錢存進(jìn)銀行顯然已經(jīng)成為不明智的理財(cái)方式，那么在現(xiàn)在這種形式下，如何穩(wěn)健理財(cái)就成為了大家探討的重要問(wèn)題。而近年來(lái)伴隨我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越規(guī)范的發(fā)展，保險(xiǎn)理財(cái)也就成了熱門。

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　　保險(xiǎn)理財(cái)更加穩(wěn)健

　　保險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)值得考慮的選擇，尤其在目前社會(huì)保障不能完全滿足個(gè)人養(yǎng)老、醫(yī)療需求的情況下，個(gè)人需要考慮買一些保險(xiǎn)，為自己和家庭將來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)作一些基本保障?！斑@和保險(xiǎn)本身的保障功能是分不開(kāi)的，因?yàn)槲覀兊纳钪谐錆M了各種風(fēng)險(xiǎn)。但我們不可能預(yù)知一切，人生就是一種不斷的冒險(xiǎn)，是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601628/" target="_blank" title="中國(guó)人壽 601628">中國(guó)人壽成都市分公司的理財(cái)師鄭渝解釋說(shuō)。

　　而與理財(cái)關(guān)系最近的就是壽險(xiǎn)，它也是家庭理財(cái)規(guī)劃不可缺少的一部分。 比如，人壽保險(xiǎn)保的是投保人早亡的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的受益人不是投保人本身，而是他所關(guān)愛(ài)所贍養(yǎng)的人。因此保險(xiǎn)應(yīng)該為家里最重要的人買，這個(gè)人應(yīng)是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。比如說(shuō)，現(xiàn)在30、40歲左右的人，上有老下有小，是最應(yīng)該買保險(xiǎn)的。因?yàn)樗麄円坏┯幸馔猓瑢?duì)家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的打擊是最大的，尤其是對(duì)一些家庭理財(cái)計(jì)劃較為激進(jìn)的人來(lái)說(shuō)，更是如此。比如說(shuō)，如果一個(gè)家庭有30萬(wàn)元的房貸，則購(gòu)買保險(xiǎn)金額達(dá)30萬(wàn)元的意外險(xiǎn)是合適的。萬(wàn)一有什么意外，可以由保險(xiǎn)公司來(lái)支付余下的房貸，不至于使家庭其他成員由于沒(méi)有支付能力而流離失所。

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　　年輕人可選投資型保險(xiǎn)

　　盡管我們一再?gòu)?qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的本質(zhì)是其保障功能，但一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品卻也可以兼顧投資，抵御通貨膨脹，其中最具代表性的險(xiǎn)種要數(shù)分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。

　　舉例說(shuō)，比如投連險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因?yàn)橥顿Y賬戶里的錢很大部分可以投到資本市場(chǎng)、股票市場(chǎng)，這樣可以在相當(dāng)程度上抵御通貨膨脹。買一些投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價(jià)值帶來(lái)的“縮水”。另外，投資者要注意有些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，比如對(duì)于有的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，投資者擔(dān)心長(zhǎng)期內(nèi)會(huì)出現(xiàn)貶值，擔(dān)心退休后錢不值錢了。這樣就可以買一些給付保險(xiǎn)金遞增的保險(xiǎn)，如果通貨膨脹不斷，投資者每年的保險(xiǎn)金也是不斷增加的。

　　而股市走勢(shì)對(duì)不同保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的影響是不一樣的，對(duì)投連險(xiǎn)影響最大，然后是萬(wàn)能險(xiǎn)，最后是分紅險(xiǎn)，對(duì)保障型產(chǎn)品則沒(méi)有什么影響?！胺旨t險(xiǎn)的賣點(diǎn)之一是定期分紅，但由于分紅險(xiǎn)的利潤(rùn)來(lái)源于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和投資帶來(lái)的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余，具有不確定性。但是，由于分紅險(xiǎn)設(shè)定到期基本保額，再加上每年不固定的分紅，可以算得上是一個(gè)本金安全且有保底收益，另有浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此，分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人?！敝杏⑷藟鬯拇ǚ止敬砣四察o表示。

　　而通過(guò)銀行渠道銷售的萬(wàn)能壽險(xiǎn)保額相對(duì)固定，投保手續(xù)更加簡(jiǎn)便，產(chǎn)品通俗易懂，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可，無(wú)須核保、體檢等復(fù)雜過(guò)程?！澳壳暗你y保萬(wàn)能壽險(xiǎn)理財(cái)功能遠(yuǎn)大于保障功能，保障功能相對(duì)較弱，更適宜將其視作理財(cái)產(chǎn)品來(lái)購(gòu)買，它適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人?！编嵱逄嵝?。

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　　投保養(yǎng)老險(xiǎn)越早越劃算

　　時(shí)下很多年輕人有這樣的誤解：我每月都上繳社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，商業(yè)險(xiǎn)等將來(lái)有需要再購(gòu)買也不遲。對(duì)此，保險(xiǎn)理財(cái)專家提醒，商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財(cái)?shù)慕嵌确治?，養(yǎng)老保險(xiǎn)越早買越劃算。年輕時(shí)投保保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)也相對(duì)較輕，而且年輕時(shí)身體健康，容易承保，等上了一定的年紀(jì)，可能會(huì)由于身體狀況不良等因素被要求加費(fèi)，更甚者會(huì)被拒保。

　　同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購(gòu)買。購(gòu)買時(shí)機(jī)最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時(shí)期。但是，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。

　　也有一部分白領(lǐng)人士對(duì)個(gè)人養(yǎng)老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態(tài)：公司已經(jīng)為我們建立了企業(yè)年金，就沒(méi)有必要再自掏腰包買個(gè)人養(yǎng)老年金了。但對(duì)大多數(shù)白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，出于各種原因的跳槽已經(jīng)是家常便飯。跳槽固然能帶來(lái)高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會(huì)隨之出現(xiàn)變動(dòng)。一個(gè)好的養(yǎng)老計(jì)劃，關(guān)系到我們未來(lái)幾十年的生活，應(yīng)該由自己掌控。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規(guī)劃的前提下，購(gòu)買商業(yè)個(gè)人養(yǎng)老年金也是十分必要的。因?yàn)檫@樣無(wú)論我們跳到哪里，晚年的品質(zhì)生活都不會(huì)受到影響。

　　雖然我國(guó)和歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)年金保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，人均投保率還較低，但隨著中國(guó)老齡化社會(huì)的到來(lái)，社保養(yǎng)老金缺口日漸增大，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)便可作為社保養(yǎng)老的有力補(bǔ)充。