撰文|楊暢

　　黃金老，經(jīng)濟學(xué)博士，國內(nèi)著名金融專家，現(xiàn)任江蘇蘇寧銀行股份有限公司董事長，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長。

　　作為一名學(xué)者型銀行家，黃金老具有深厚的理論功底，發(fā)表了大量有關(guān)金融危機、債務(wù)重組、歐元、金融全球化、WTO、貨幣政策工具和銀行公司治理的論文，在業(yè)內(nèi)頗有影響；同時，黃董事長還是一位實干家，他先后任職中國銀行零售金融部財富管理總監(jiān)、公司金融部客戶關(guān)系總監(jiān)以及華夏銀行副行長，期間所負(fù)責(zé)各項業(yè)務(wù)均成績斐然。

　　2017年6月16日，江蘇蘇寧銀行股份有限公司開業(yè)，黃金老任江蘇蘇寧銀行董事長。該行成立三年多，以超700億的資產(chǎn)規(guī)模位列行業(yè)第三。江蘇蘇寧銀行緣何能在短短三年的時間里穩(wěn)步發(fā)展？就江蘇蘇寧銀行的經(jīng)營理念、發(fā)展節(jié)奏、科技戰(zhàn)略以及用人之道等，中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪了董事長黃金老先生。

　　采訪之初，黃金老談到：“在2017年6月16日的江蘇蘇寧銀行開業(yè)儀式上，我們就明確了蘇寧銀行的定位——‘科技驅(qū)動的O2O銀行’，我們堅持以‘研發(fā)能力、專業(yè)專注’為立行之本，要讓金融像水一樣滲透更多生態(tài)。這三年，在經(jīng)營發(fā)展中，大家都在踐行這一理念，在為一件大事拼搏。江蘇蘇寧銀行總體發(fā)展節(jié)奏符合發(fā)展預(yù)期，四大核心業(yè)務(wù)都取得了階段性成果?！?

　　據(jù)了解，江蘇蘇寧銀行遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經(jīng)營發(fā)展理念，將微商金融、消費金融和供應(yīng)鏈金融等普惠金融作為核心業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，江蘇蘇寧銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到54.27億元，同比增長124%；供應(yīng)鏈金融余額達(dá)到92.89億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到46億元，同比增長261%；對公貸款戶均貸款金額由2019年末的24.35萬元降至今年6月末的13萬元；個人貸款余額達(dá)到220億元以上，戶均7000元左右，有力地促進(jìn)了消費升級。

　　黃金老表示:“過去三年，江蘇蘇寧銀行的發(fā)展取得了些許成效，但與市場主體的要求還存在較大差距。接下來，我們將在場景金融、金融科技、合規(guī)等方面繼續(xù)發(fā)力，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展?！?/p>

　　“金融科技+場景金融=普惠金融”

　　在很多場合，黃金老一直反復(fù)強調(diào)一個觀點，就是江蘇蘇寧銀行致力于把金融服務(wù)像水一樣滲透到各個場景之中，把金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品內(nèi)嵌到企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)、交易環(huán)節(jié)和個人的生活環(huán)節(jié)。發(fā)展場景金融，對于銀行來說一方面可以依托多元場景與海量數(shù)據(jù)，激活存量客戶、獲取新客戶，“保障客戶的永續(xù)經(jīng)營”；另一方面，實現(xiàn)價值鏈端到端數(shù)據(jù)打通，進(jìn)而“提升風(fēng)險的經(jīng)營能力”。對于用戶來說，可以滿足他們在場景之中的真實需求，獲得更好的服務(wù)體驗。這幾年，江蘇蘇寧銀行已經(jīng)將金融服務(wù)融合到物流、餐飲、電商、商貿(mào)、新能源汽車、鋼鐵等場景中，并取得了一些顯著的成果。

　　他還談到，想要把金融服務(wù)滲透到這些環(huán)節(jié)就必須要依靠金融科技的力量，也就是江蘇蘇寧銀行在遵循的“金融科技+場景金融=普惠金融”這一經(jīng)營邏輯。開業(yè)以來，銀行自主研發(fā)了線上線下一體化核心銀行系統(tǒng)“云開”，打造了區(qū)塊鏈物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押融資平臺、基于區(qū)塊鏈的福費廷業(yè)務(wù)交易、微商金融全流程金融科技解決方案等等。正是這些核心科技，幫助江蘇蘇寧銀行可以真正進(jìn)入到場景之中，有效甄別和控制風(fēng)險，同時降本增效，讓普惠金融成為可能。

　　他還強調(diào)：“從行業(yè)領(lǐng)先金融科技公司的發(fā)展路徑來看，依托于強大的產(chǎn)業(yè)資源來快速發(fā)展金融科技研發(fā)能力，是一條被證實成功的道路，未來江蘇蘇寧銀行將繼續(xù)在數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技上持續(xù)投入，使金融科技成為我們新的增長點之一?！?/p>

　　此外，金融機構(gòu)的發(fā)展離不開合規(guī)經(jīng)營。據(jù)黃金老介紹，江蘇蘇寧銀行一直高度重視合規(guī)經(jīng)營，強調(diào)要穩(wěn)健發(fā)展、審慎經(jīng)營，股東也特別支持這一經(jīng)營理念，尤其是關(guān)聯(lián)交易、流動性管理等工作。開業(yè)三年來，江蘇蘇寧銀行從未向股東提供一分錢貸款，充分認(rèn)識到中小銀行的流動性管理的極端重要性，加強對流動性風(fēng)險限額的監(jiān)測，確保流動性風(fēng)險各項監(jiān)管指標(biāo)和內(nèi)部監(jiān)測指標(biāo)持續(xù)達(dá)標(biāo)。2020年6月末，流動性比例為190.52%，優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率為121.40%，同業(yè)負(fù)債比例19.02%，各項監(jiān)管指標(biāo)均大幅高于監(jiān)管要求。

　　堅持“小而美”科技戰(zhàn)略

　　目前，多家民營銀行都對外宣稱以科技驅(qū)動金融發(fā)展，從開業(yè)之初，江蘇蘇寧銀行就定位于“科技驅(qū)動的O2O銀行”，而在科技戰(zhàn)略部署、科研投入、科研成果等方面，都有自己的獨特之處，在黃金老看來，江蘇蘇寧銀行堅持的是“小而美的科技戰(zhàn)略”。

　　據(jù)了解，江蘇蘇寧銀行的金融科技戰(zhàn)略主要聚焦在數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，目前已經(jīng)有了以下產(chǎn)品：“伽利略”消費貸款信用風(fēng)險矩陣，基于3000多個變量，從行為、設(shè)備、賬戶、習(xí)慣等6個維度，對消費貸款的貸款中介包裝、惡意騙貸等欺詐行為進(jìn)行識別；“天衡”小微金融風(fēng)險審批體系，從5個維度得出小微企業(yè)的信用評分，實現(xiàn)純線上的小微金融服務(wù)，幫助“微商貸”產(chǎn)品對接了多個小微企業(yè)場景，如蘇寧零售云、美團餐飲、獅橋汽車服務(wù)等，服務(wù)了十多萬的小微企業(yè)；“秋毫”小微企業(yè)風(fēng)險預(yù)警產(chǎn)品，專門做面向小微企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警，從輿情、行業(yè)、企業(yè)、工商、司法、知識產(chǎn)權(quán)等500多個維度對小微企業(yè)進(jìn)行企業(yè)畫像、風(fēng)險評估和智能預(yù)警，在覆蓋江蘇境內(nèi)的小微企業(yè)數(shù)據(jù)方面比較有優(yōu)勢。

　　黃金老談到：“江蘇蘇寧銀行是新興小銀行，科技戰(zhàn)略也是小而美，在科技方面投入不會天女散花，只能持續(xù)聚焦到上面所說的數(shù)據(jù)風(fēng)控的幾個金融科技產(chǎn)品上，做深做精，這樣既助力業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，也能夠在充分產(chǎn)品化之后，將金融科技能力輸出給其他金融機構(gòu)，對外賦能。2019年，我行科技投入占營業(yè)收入的比重為7.56%，相比上市銀行，這是一個比較高的比重?！?/p>

　　蘇寧銀行只有兩類人——專家和工匠

　　金融科技人才稀缺一直是整個金融行業(yè)所面臨的問題。關(guān)于金融科技人才的建設(shè)，黃金老介紹，江蘇蘇寧銀行從籌備之初，就重視金融科技人才的建設(shè)，著重強化對信息科技、風(fēng)險建模、金融科技等方面人才的引進(jìn)，進(jìn)一步夯實我行科技力量，目前銀行科技員工占比超過40%，包括科技開發(fā)、數(shù)字化營銷、風(fēng)險建模等職能。

　　關(guān)于金融科技人才建設(shè)，江蘇蘇寧銀行主要做了以下幾個方面的戰(zhàn)略部署。

　　首先，科技人才來源多元化，從頭部互聯(lián)網(wǎng)公司、頭部科技公司、頭部金融科技公司引進(jìn)了大量的各類專才，從董事會到管理層均有IT、信息工程等領(lǐng)域的專才配置。另外，蘇寧有專門的1200管培生培養(yǎng)工程，從境內(nèi)外名校招聘專才培養(yǎng)，優(yōu)先招募計算機、統(tǒng)計學(xué)、信息安全、軟件工程、電子信息等理工科專業(yè)的碩士和博士，補充到科技人才梯隊中。其次，加大對科技人才的培養(yǎng)及投入。江蘇蘇寧銀行在研發(fā)支出方面持續(xù)投入，建立數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、金融AI和金融云五大實驗室，打造江蘇省博士后創(chuàng)新實踐基地，不斷賦予高素質(zhì)人才理論和實踐進(jìn)行有機結(jié)合的機會，鼓勵全員在工作中嘗試不同領(lǐng)域各學(xué)科知識的融會貫通。此外，加強學(xué)習(xí)型組織建設(shè)。銀行內(nèi)部常態(tài)化開辦數(shù)據(jù)經(jīng)營學(xué)習(xí)班等培訓(xùn)活動，加深員工應(yīng)用金融科技、應(yīng)用數(shù)據(jù)的意識，比如做數(shù)字化轉(zhuǎn)型、Python開發(fā)、風(fēng)險建模、RPA等培訓(xùn)。江蘇蘇寧銀行為每個科技員工規(guī)劃了清晰的長期專業(yè)發(fā)展方向，并安排其加入具體的項目組，為金融科技產(chǎn)品化做持續(xù)的貢獻(xiàn)。

　　黃金老談到：“江蘇蘇寧銀行只有兩類人——專家和工匠。我行一直強調(diào)員工要成為某方面的專才、專家，比如數(shù)據(jù)風(fēng)控方面專才、互聯(lián)網(wǎng)運營專才、營銷專才、交易專才、客戶體驗專才、科技專才。成為專家的基本條件，是有本領(lǐng)域的專業(yè)證書，既然是專家，就要有能夠破解發(fā)展的難題。工匠則是某一方面的操作能手，從事業(yè)務(wù)進(jìn)件等方面的工作。我們銀行的工作強度是不小的，但激勵也到位，大家有的是激情。而簡單至上的企業(yè)文化也已經(jīng)建立，全行量化績效實施充分透明，凡晉升提薪均以業(yè)績?yōu)橹行?，一切就都簡單了?！?