撰文|楊暢

　　吳海生，是360金融聯(lián)合創(chuàng)始人，也是360集團(tuán)金融業(yè)務(wù)板塊得以開啟的關(guān)鍵人物。

　　2015年3月16日，吳海生在深圳給周鴻祎看了詳細(xì)的商業(yè)計(jì)劃書，周鴻祎很感興趣，倆人一直談到半夜兩點(diǎn)，最終拍板讓吳海生單獨(dú)出來做金融。次日，周鴻祎又在公司內(nèi)開了戰(zhàn)略協(xié)調(diào)會(huì)，確定了內(nèi)部孵化做360金融的事。

　　2016年7月，360金融正式成立，同年9月，首款產(chǎn)品360借條上線。2018年9月，360分期、360小微貸上線。2018年12月，360金融在納斯達(dá)克交易所正式掛牌上市，股票代碼 “QFIN”，成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭系赴美上市第一股。2019年9月， 360金融披露半年報(bào)時(shí)宣布，CEO徐軍由于個(gè)人和家庭原因辭職，360金融總裁和聯(lián)合創(chuàng)始人吳海生被任命為CEO。

　　吳海生對(duì)金融科技行業(yè)對(duì)公司本身的發(fā)展前景持何種看法？對(duì)360金融有哪些期待？公司的戰(zhàn)略發(fā)展方向?yàn)楹危勘敬螌?duì)話圍繞以上幾個(gè)問題展開。

　　藍(lán)圖：市場至少還能擴(kuò)大20倍

　　面對(duì)宏觀環(huán)境變化，吳海生思考更多的是如何抓住機(jī)會(huì)。他談到：“受疫情影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨巨大壓力，監(jiān)管通過有彈性而非一刀切的政策，鼓勵(lì)行業(yè)合規(guī)發(fā)展。在此背景下，行業(yè)未來將呈現(xiàn)三分天下格局，持牌機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭系企業(yè)與獨(dú)立平臺(tái)各自優(yōu)劣勢(shì)明顯。而作為互聯(lián)網(wǎng)系金融科技平臺(tái)，我們?cè)谂普斋@取、獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、資金等方面，都建立了結(jié)構(gòu)化優(yōu)勢(shì)，加之自身天然的流量變現(xiàn)能力，可以更好地以不同業(yè)務(wù)形態(tài)匹配市場變化。”

　　此外，吳海生對(duì)金融科技行業(yè)發(fā)展前景和發(fā)展空間十分看好。 吳海生認(rèn)為：“一時(shí)的市場動(dòng)蕩并不足以影響行業(yè)長期發(fā)展的大趨勢(shì)。無論從市場總規(guī)模還是市場滲透率的角度，金融科技行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭系平臺(tái)面臨的天花板都還很遙遠(yuǎn)。保守估計(jì)，360金融未來仍有二十倍市場空間待挖掘。”

　　他表示：“從360金融目標(biāo)人群角度看，目前中國有7.46億張信用卡，人均持有0.53張，持卡人群3.5億人。與此同時(shí)，付息人群比例大概在60%左右，據(jù)此測算，付息使用信用卡人數(shù)近2億。而在360金融1591萬在貸用戶中，持卡用戶占比為70%。如果將付息使用信用卡人群作為金融科技未來用戶規(guī)模，這意味著金融科技市場客觀容量巨大，360金融有很大市場空間待挖掘。”

　　方向： 確定“科技轉(zhuǎn)型”目標(biāo)

　　擴(kuò)大市場必然要提升公司能力。吳海生認(rèn)為：“2019年，對(duì)于中國金融科技行業(yè)而言，是強(qiáng)監(jiān)管、扶優(yōu)限劣的一年。360金融密切關(guān)注和主動(dòng)實(shí)施最新的監(jiān)管合規(guī)要求，確定了科技轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，并沿這一道路穩(wěn)步向前推進(jìn)?！?/p>

　　為配合科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，公司在科技業(yè)務(wù)上持續(xù)發(fā)力，除常規(guī)科技投入外，360金融2019年四季度引入原微軟亞洲研究院研究員、螞蟻金融人工智能資深算法專家張家興博士任首席科學(xué)家，全面推進(jìn)數(shù)據(jù)AI中臺(tái)的搭建。

　　科學(xué)家就位后，360金融開始全力打造嶄新的數(shù)據(jù)智能平臺(tái)矩陣，全方位推動(dòng)數(shù)據(jù)和AI在業(yè)務(wù)中的深度滲透，針對(duì)獲客、用戶經(jīng)營、風(fēng)控等業(yè)務(wù)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，建構(gòu)了金融智能全鏈路。

　　吳海生談到：“隨著科技轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，科技服務(wù)促成的交易額穩(wěn)步上升，占放款額總量由2019年初的0.8%躍升至2019年底的22%?！?/p>

　　心態(tài)：承上啟下推進(jìn)公司戰(zhàn)略升級(jí)

　　專訪近尾聲，談及接任CEO時(shí)的情景，吳海生較坦然：“接任CEO 時(shí)，公司已經(jīng)取得了一定成就，同時(shí)也因行業(yè)整體環(huán)境面臨諸多挑戰(zhàn)?！?/p>

　　他介紹道，一方面，通過3年多的發(fā)展，團(tuán)隊(duì)心懷創(chuàng)業(yè)初心、擁抱變化、敢打硬仗，不斷創(chuàng)新，腳踏實(shí)地趟出了一條屬于360金融自己的路。具體來看，公司成為互聯(lián)網(wǎng)系Fintech第一股，擁有了龐大的用戶群，同時(shí)也在實(shí)戰(zhàn)中建立了卓越的業(yè)務(wù)及科技應(yīng)用能力。

　　如上所言，360金融2016年成立， 2019年赴美IPO，短短三年已完成上市。二季度財(cái)報(bào)顯示， 360金融闖入億級(jí)用戶俱樂部，當(dāng)時(shí)累計(jì)注冊(cè)人數(shù)達(dá)1.09億，授信用戶數(shù)量1923萬人，累計(jì)借款人達(dá)1254萬人。

　　吳海生還談到，在成就的另一面，是監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)中多數(shù)平臺(tái)面臨轉(zhuǎn)型和技術(shù)壓力。此時(shí)，360金融需要提高自己精細(xì)化的經(jīng)營能力和安全的運(yùn)營能力，加快推進(jìn)公司的戰(zhàn)略升級(jí)。