撰文|楊暢

近日，螞蟻森林上線了最"難"喝的果汁"MA沙棘"，首批沙棘汁10萬箱，上線兩個小時就官宣售空。

為何"難"喝的沙棘汁能秒售罄？上線三年，螞蟻森林到底做了哪些事？獲得了哪些成績？與其他公益扶貧相比到底有何創(chuàng)新？螞蟻金服的發(fā)展愿景是怎樣的？螞蟻森林在其中扮演怎樣的角色？

帶著這些疑問，中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪了螞蟻金服董事長井賢棟。

螞蟻金服共同發(fā)展愿景：以科技讓社會變得更好

井賢棟說："科技是這個時代最大的公益。"

談及螞蟻森林，井賢棟面露喜悅，他談到："我們用平臺的力量、技術(shù)的力量發(fā)動更多的人參與公益。螞蟻森林是螞蟻金服實現(xiàn)愿景的一個探索路徑。我們希望讓更多的人參與進(jìn)來，利用技術(shù)的力量，聯(lián)合社會各界力量一起保護(hù)生態(tài)，繼續(xù)探索'將綠水青山變?yōu)榻鹕姐y山的扶貧脫困'方面的工作。"

那么，以上提到的螞蟻金服共同的發(fā)展愿景是什么？

井賢棟表示："螞蟻森林和支付寶、余額寶、相互寶、花唄、網(wǎng)商銀行，雖然是不同產(chǎn)品和服務(wù)，是從不同的切入點切入，但都秉持著同一個愿景——以科技讓社會變得更好。我們改變金融服務(wù)的目的是為提升整個社會的福祉，為每個人獲得平等發(fā)展的機會，讓每個小微企業(yè)獲得更好發(fā)展，創(chuàng)造更多就業(yè)。"

他談到，螞蟻金服用科技不斷探索新金融服務(wù)，讓金融更加溫暖，更有包容性，更加透明和安全，更加可持續(xù)。而螞蟻森林是這個理念下的項目和產(chǎn)品。

據(jù)了解，2017年12月1日，阿里巴巴集團(tuán)成立"阿里巴巴脫貧基金"，將脫貧工作上升為集團(tuán)戰(zhàn)略，組建起一套組織保障體系，用"公益的心態(tài)，商業(yè)的手法"，全面參與到脫貧攻堅戰(zhàn)中去。在"可持續(xù)、可參與、可借鑒"的理念指導(dǎo)下，阿里巴巴在教育脫貧、健康脫貧、女性脫貧、生態(tài)脫貧和電商脫貧等方向進(jìn)行探索。

其中，支付寶公益聚焦在"生態(tài)脫貧"和"女性脫貧"兩大方向集中發(fā)力，該領(lǐng)域產(chǎn)品螞蟻森林經(jīng)過三年的發(fā)展，已經(jīng)取得了可見的成果。

小果子是一個大生態(tài) 小果子是一個大生意

拿出資金去捐一片森林，捐一個村子，是較為常見的做法，對生態(tài)和扶貧是有推動意義的。

但有沒有一種模式，能將"生態(tài)"和"扶貧"結(jié)合起來，并"可持續(xù)化"呢？

答案是肯定的。

井賢棟對中國網(wǎng)財經(jīng)記者介紹道："MA沙棘脫貧模式是螞蟻森林項目的典型案例。沙棘果價值非常高。小果子是一個大生態(tài)，小果子是一個大生意。"

他談到："螞蟻金服找到的是一種生態(tài)模式，用科學(xué)的方法，讓所有人能參與的方式，找到修復(fù)當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)的一種植物。我們在恢復(fù)生態(tài)的同時，找到一套機制，能夠提升當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)收入，靠山吃山需要一套新玩法。將生態(tài)與扶貧有機結(jié)合起來，我想這是我們最重要的事情。"

螞蟻金服的團(tuán)隊與內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)教授沙棘專家藍(lán)登明做過詳細(xì)的研究和溝通，沙棘是個"寶藏"。

沙棘具有強大的生態(tài)價值。研究表明，沙棘生長的區(qū)域可減少地表水土流失75%，減少風(fēng)蝕85%，而治理水土流失對山地丘陵地區(qū)的群眾生計至關(guān)重要。此外，沙棘是地道的"中國原生植物"——全球沙棘80%分布在中國12個省(區(qū))，尤其在河北、內(nèi)蒙古、山西、陜西、甘肅、青海等地分布很廣，這些省份也恰好是脫貧攻堅的重點區(qū)域。沙棘具有經(jīng)濟(jì)價值。沙棘的果實富含維生素C，被譽為"維C之王"。沙棘的果汁、果油都可用于生產(chǎn)加工高端食品和保健品。一畝沙棘地的產(chǎn)值高達(dá)千元，貧困地區(qū)的農(nóng)民采收沙棘的勞務(wù)收入，比種地高出5倍以上。

開篇為何說沙棘"難"喝？

答案在這里。沙棘有幾大"難"：難采摘、難儲運、難制作、難推廣。生長在惡劣環(huán)境下的沙棘，多枝刺，果實脆弱易碎，要當(dāng)?shù)乩相l(xiāng)在冬季凌晨3-6點采摘"凍果"，再進(jìn)行加工才能做成沙棘汁。

那為何10萬箱MA沙棘一經(jīng)上架兩小時就售罄？

因為螞蟻金服是寶藏沙棘的伯樂，以平臺和電商科技的力量調(diào)動了5億用戶的關(guān)注，促進(jìn)這個"冷門水果"的推廣和銷售，將沙棘汁打造成為"爆品"。調(diào)動起當(dāng)?shù)卮迕褊x躍種植沙棘的熱情，讓沙棘帶來的生態(tài)價值和扶貧價值"可持續(xù)"起來。

井賢棟表示："我在清水河見到當(dāng)?shù)氐拇迕瘢且粡垙埿δ槺澈?，就是我們的希望所在，我希望大家能繼續(xù)多多參與使用螞蟻森林，我們一起為中國綠色生態(tài)脫貧的事業(yè)努力。"

螞蟻森林 "年終獎"已發(fā)至5億人

螞蟻森林訂閱號近日給所有用戶發(fā)了一則推送"你收到一份年終獎"。

在5億用戶的參與和推動下，螞蟻金服獲得了由聯(lián)合國氣候變化框架公約(UFCC)在聯(lián)合國氣候大會上頒發(fā)的"聯(lián)合國燈塔獎"。這是世界范圍內(nèi)應(yīng)對氣候變化最高獎項，用來獎勵在全球范圍內(nèi)具有示范意義、值得推廣復(fù)制的應(yīng)對氣候變化的典型案例。

井賢棟表示："其實9月底，聯(lián)合國也曾給到我們一個環(huán)境榮譽"地球衛(wèi)士獎"。上次在領(lǐng)獎的時候，我說這個獎是我們代所有用戶領(lǐng)的獎，不是我們的獎，這個獎屬于每一個螞蟻森林的用戶。我們所有支付寶的用戶、螞蟻森林的用戶，在用每天的行為踐行著保護(hù)環(huán)境的作用和使命。"

關(guān)于中國網(wǎng)財經(jīng)記者提問的當(dāng)前螞蟻金服的整體運營情況，井賢棟分享了幾項數(shù)據(jù)：截至目前，螞蟻森林已經(jīng)成功帶動超過5億人的熱情，用低碳環(huán)保的生活方式，在內(nèi)蒙古、甘肅、青海、山西、四川、云南種植和養(yǎng)護(hù)真樹1.22億棵，種植總面積超過168萬畝。累計碳減排792萬噸，同時守護(hù)著公益保護(hù)地18萬畝，累計創(chuàng)造超過40萬人次的綠色就業(yè)崗位，實現(xiàn)勞務(wù)收入超過6059萬元。

他補充道："螞蟻森林的第一棵樹就是種植在內(nèi)蒙古的阿拉善，首個經(jīng)濟(jì)樹種"沙棘"于2018年11月19日上線，目前已造福內(nèi)蒙古清水河縣、山西平順縣、四川小金縣三地。就沙棘這個單個的樹種，2020年我們還會在清水河再種2萬畝沙棘林。"

最后，井賢棟總結(jié)道："正是因為螞蟻用戶的點滴行動，推動著更多的像清水河的沙棘林和MA沙棘這樣的故事涌現(xiàn)，這是中國鄉(xiāng)村振興的一個巨大的機遇。也許螞蟻金服有一天會消失，但螞蟻森林不會消失，這是我們給這個世界留下的美好。希望螞蟻森林得到更多用戶的關(guān)注和參與，給這個世界更多美好的改變。

撰文|楊暢

吳海生，是360金融聯(lián)合創(chuàng)始人，也是360集團(tuán)金融業(yè)務(wù)板塊得以開啟的關(guān)鍵人物。

2015年3月16日，吳海生在深圳給周鴻祎看了詳細(xì)的商業(yè)計劃書，周鴻祎很感興趣，倆人一直談到半夜兩點，最終拍板讓吳海生單獨出來做金融。次日，周鴻祎又在公司內(nèi)開了戰(zhàn)略協(xié)調(diào)會，確定了內(nèi)部孵化做360金融的事。

2016年7月，360金融正式成立，同年9月，首款產(chǎn)品360借條上線。2018年9月，360分期、360小微貸上線。2018年12月，360金融在納斯達(dá)克交易所正式掛牌上市，股票代碼 "QFIN"，成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭系赴美上市第一股。2019年9月， 360金融披露半年報時宣布，CEO徐軍由于個人和家庭原因辭職，360金融總裁和聯(lián)合創(chuàng)始人吳海生被任命為CEO。

吳海生對金融科技行業(yè)對公司本身的發(fā)展前景持何種看法？對360金融有哪些期待？公司的戰(zhàn)略發(fā)展方向為何？本次對話圍繞以上幾個問題展開。

藍(lán)圖：市場至少還能擴(kuò)大20倍

面對宏觀環(huán)境變化，吳海生思考更多的是如何抓住機會。他談到："受疫情影響，實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨巨大壓力，監(jiān)管通過有彈性而非一刀切的政策，鼓勵行業(yè)合規(guī)發(fā)展。在此背景下，行業(yè)未來將呈現(xiàn)三分天下格局，持牌機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭系企業(yè)與獨立平臺各自優(yōu)劣勢明顯。而作為互聯(lián)網(wǎng)系金融科技平臺，我們在牌照獲取、獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、資金等方面，都建立了結(jié)構(gòu)化優(yōu)勢，加之自身天然的流量變現(xiàn)能力，可以更好地以不同業(yè)務(wù)形態(tài)匹配市場變化。"

此外，吳海生對金融科技行業(yè)發(fā)展前景和發(fā)展空間十分看好。 吳海生認(rèn)為："一時的市場動蕩并不足以影響行業(yè)長期發(fā)展的大趨勢。無論從市場總規(guī)模還是市場滲透率的角度，金融科技行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭系平臺面臨的天花板都還很遙遠(yuǎn)。保守估計，360金融未來仍有二十倍市場空間待挖掘。"

他表示："從360金融目標(biāo)人群角度看，目前中國有7.46億張信用卡，人均持有0.53張，持卡人群3.5億人。與此同時，付息人群比例大概在60%左右，據(jù)此測算，付息使用信用卡人數(shù)近2億。而在360金融1591萬在貸用戶中，持卡用戶占比為70%。如果將付息使用信用卡人群作為金融科技未來用戶規(guī)模，這意味著金融科技市場客觀容量巨大，360金融有很大市場空間待挖掘。"

方向：確定"科技轉(zhuǎn)型"目標(biāo)

擴(kuò)大市場必然要提升公司能力。吳海生認(rèn)為："2019年，對于中國金融科技行業(yè)而言，是強監(jiān)管、扶優(yōu)限劣的一年。360金融密切關(guān)注和主動實施最新的監(jiān)管合規(guī)要求，確定了科技轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，并沿這一道路穩(wěn)步向前推進(jìn)。"

為配合科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，公司在科技業(yè)務(wù)上持續(xù)發(fā)力，除常規(guī)科技投入外，360金融2019年四季度引入原微軟亞洲研究院研究員、螞蟻金融人工智能資深算法專家張家興博士任首席科學(xué)家，全面推進(jìn)數(shù)據(jù)AI中臺的搭建。

科學(xué)家就位后，360金融開始全力打造嶄新的數(shù)據(jù)智能平臺矩陣，全方位推動數(shù)據(jù)和AI在業(yè)務(wù)中的深度滲透，針對獲客、用戶經(jīng)營、風(fēng)控等業(yè)務(wù)關(guān)鍵節(jié)點，建構(gòu)了金融智能全鏈路。

吳海生談到："隨著科技轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，科技服務(wù)促成的交易額穩(wěn)步上升，占放款額總量由2019年初的0.8%躍升至2019年底的22%。"

心態(tài)：承上啟下推進(jìn)公司戰(zhàn)略升級

專訪近尾聲，談及接任CEO時的情景，吳海生較坦然："接任CEO 時，公司已經(jīng)取得了一定成就，同時也因行業(yè)整體環(huán)境面臨諸多挑戰(zhàn)。"

他介紹道，一方面，通過3年多的發(fā)展，團(tuán)隊心懷創(chuàng)業(yè)初心、擁抱變化、敢打硬仗，不斷創(chuàng)新，腳踏實地趟出了一條屬于360金融自己的路。具體來看，公司成為互聯(lián)網(wǎng)系Fintech第一股，擁有了龐大的用戶群，同時也在實戰(zhàn)中建立了卓越的業(yè)務(wù)及科技應(yīng)用能力。

如上所言，360金融2016年成立， 2019年赴美IPO，短短三年已完成上市。二季度財報顯示， 360金融闖入億級用戶俱樂部，當(dāng)時累計注冊人數(shù)達(dá)1.09億，授信用戶數(shù)量1923萬人，累計借款人達(dá)1254萬人。

吳海生還談到，在成就的另一面，是監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)中多數(shù)平臺面臨轉(zhuǎn)型和技術(shù)壓力。此時，360金融需要提高自己精細(xì)化的經(jīng)營能力和安全的運營能力，加快推進(jìn)公司的戰(zhàn)略升級。

撰文|楊暢

葉望春,是一名兼具傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新金融從業(yè)經(jīng)驗的金融老將。他的經(jīng)歷與金融壹賬通在風(fēng)格上有異曲同工之妙，金融壹賬通，亦是在匯集了平安集團(tuán)傳統(tǒng)金融經(jīng)驗基礎(chǔ)上，揚帆起航，不斷在金融科技領(lǐng)域里開拓進(jìn)取。

葉望春在金融及銀行領(lǐng)域擁有逾40年的從業(yè)經(jīng)驗，2007年3月加入平安集團(tuán)，曾任平安銀行總行副行長，于2015年底至今任金融壹賬通董事長兼CEO。

眾所周知，注冊于2015年12月的金融壹賬通，成立4年便完成上市。自帶光環(huán)的金融科技獨角獸"金融壹賬通"當(dāng)前處于何種發(fā)展階段？上市后的計劃為何？在服務(wù)金融機構(gòu)上有何特別之處？作為一家領(lǐng)先的金融科技公司，在當(dāng)前勢頭正勁的"新基建"上有哪些成果？帶著這些問題，中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪了金融壹賬通董事長兼CEO葉望春。

心態(tài)：上市只是新起點

提及金融壹賬通僅4年就完成上市，葉望春除了喜悅，表現(xiàn)出更多的是責(zé)任，他談到："上市不是終點，而是快速發(fā)展的新起點。"

從戰(zhàn)略計劃上看，葉望春提到金融壹賬通的成長將經(jīng)歷四個階段"平臺孵化期、平臺獲客期、分潤增長期、利潤增長期"。

平臺孵化指，2008年平安集團(tuán)在金融科技領(lǐng)域開始大量投資，金融壹賬通從中孵化，并在2015年開始獨立成一家公司；平臺獲客期，是快速獲客擴(kuò)張規(guī)模；分潤增長期是指，更多的客戶開始使用我們的產(chǎn)品，且不斷提升產(chǎn)品使用率；利潤增長期是指，隨著公司平臺和模塊化設(shè)計的產(chǎn)品廣泛運用，達(dá)到規(guī)模效應(yīng)，并帶來高增長的利潤。

葉望春表示："我們正處于發(fā)展的第二階階段，準(zhǔn)備邁入第三階段。我們的愿景，是成為世界領(lǐng)先的面向金融機構(gòu)的商業(yè)科技云服務(wù)平臺。"

具體來看，金融壹賬通現(xiàn)處于"獲客-深化-融合"的第二階段，重點在于通過產(chǎn)品研發(fā)，提升產(chǎn)品競爭力，增強用戶粘性，提升客戶價值。值得關(guān)注的是，金融壹賬通目前產(chǎn)品結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化，規(guī)模效益日漸凸顯。財報顯示，受新冠疫情影響，在一季度經(jīng)濟(jì)低迷的情況下，金融壹賬通仍逆勢拿出了收入同比增長29.6%的好成績，來自第三方客戶的收入同比增長50.4%，高于整體增幅。同時，公司運營類產(chǎn)品收入同比上升148%，收入占比從15%上升至28%。產(chǎn)品數(shù)量和種類也更為豐富，擁有50多種產(chǎn)品13大解決方案。

定位：最懂金融的科技企業(yè)

關(guān)于企業(yè)的戰(zhàn)略定位，葉望春提到："金融壹賬通是平安集團(tuán)孵化的獨角獸企業(yè)，是平安集團(tuán)對外統(tǒng)一輸出金融科技的平臺，是最懂金融的科技企業(yè)。"

葉望春認(rèn)為，金融科技企業(yè)最主要的任務(wù)就是幫助金融機構(gòu)解決問題。作為一家金融科技企業(yè)，必須對與金融行業(yè)中各個環(huán)節(jié)遇到的情況、發(fā)生的問題充分了解，才能制定行之有效的策略，只有積累了更多行業(yè)的經(jīng)驗，才能服務(wù)好金融機構(gòu)。

葉望春談到："金融壹賬通背后有平安集團(tuán)的支持，平安集團(tuán)不僅僅有銀行，還有保險、資管公司、證券公司等。假設(shè)銀行方面有業(yè)務(wù)問題，首先我們團(tuán)隊就有很多平安銀行來的專家可以解決，如果他們也不懂，我就立刻可以找到平安銀行的專家去進(jìn)行咨詢，在非常短的時間內(nèi)找到最精通這塊業(yè)務(wù)的人，就可以解決掉這些問題，即使客戶問的非常細(xì)。這種集團(tuán)平臺給予的業(yè)務(wù)知識積累，是其他的科技公司所無法比擬的，也是其他機構(gòu)很難實現(xiàn)的。"

葉望春還提出，了解客戶需求基礎(chǔ)上，要加快產(chǎn)品的研發(fā)，讓數(shù)字化幫助客戶快速提效，讓金融機構(gòu)能夠看得到數(shù)字化的好處，更加堅定的推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融產(chǎn)品離不開底層技術(shù)的積累，只有不斷突破技術(shù)壁壘，才能從根本上解決產(chǎn)品問題，例如人工智能、區(qū)塊鏈等底層技術(shù)，擁有更多自主知識產(chǎn)權(quán)才能充分發(fā)揮金融科技企業(yè)的價值。

此外，葉望春特別強調(diào)："平安的文化理念是'專業(yè)創(chuàng)造價值'，其在'金融+科技'戰(zhàn)略上的眼光和布局，給予科技轉(zhuǎn)型強大的支持。金融壹賬通非常注重科技人才的培養(yǎng)，為這些科技人才提供更多的應(yīng)用場景，為大家提供施展才華創(chuàng)造價值的機會。"

據(jù)公開信息，平安已設(shè)立8大研究院，57個實驗室，擁有近11萬名科級業(yè)務(wù)從業(yè)人員、3.5萬名研發(fā)人員、2600名科學(xué)家的一流科技人才隊伍。

聚焦：以"數(shù)字化"提質(zhì)"新基建"

談到金融壹賬通當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的亮點，葉望春特別介紹了該公司在"新基建"上的布局與建樹。

他表示："新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，首次被提出是在2018年12月，強調(diào)加快發(fā)展'5G商用步伐、推動人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等'。新基建聚焦'信息化、智能化、數(shù)字化'。這次疫情讓發(fā)展新基建上升到一個更新的高度。目前已有不少政府公共平臺、金融機構(gòu)等開啟科技轉(zhuǎn)型，以數(shù)字化提質(zhì)新基建。金融壹賬通在中國平安過往30多年的發(fā)展中，積累了大量人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技經(jīng)驗，很早就開始布局新基建業(yè)務(wù)。"

葉望春認(rèn)為，金融壹賬通在提質(zhì)"新基建"的工作中主要有以下三方面的優(yōu)勢。

領(lǐng)先的金融科技能力。金融壹賬通在金融行業(yè)打造了人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等前沿科技實力，是國家高新技術(shù)企業(yè)。截至2019年12月31日，全球?qū)＠暾埨塾?710項，其中境外專利申請765項。

專業(yè)的項目實施能力。金融壹賬通擁有逾2000多人的專業(yè)開發(fā)團(tuán)隊，具有豐富的政府、海關(guān)、監(jiān)管項目的實施經(jīng)驗，能夠確保高時效建設(shè)、高質(zhì)量交付、高標(biāo)準(zhǔn)運營。

豐富的生態(tài)構(gòu)建能力。金融壹賬通曾作為香港金管局貿(mào)易聯(lián)動平臺、天津海關(guān)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)、廣東金融局中小企業(yè)融資平臺等技術(shù)服務(wù)提供商，后續(xù)還將協(xié)助廣東省廣泛鏈接海關(guān)、香港澳門和一帶一路的貿(mào)融平臺，促進(jìn)粵港澳大灣區(qū)的深度融合，構(gòu)建跨境金融貿(mào)易的"空中走廊"。

葉望春談到："金融壹賬通在新基建方面的建設(shè)已經(jīng)積累了良好的口碑和品牌形象，接下來的項目會越來越多。今年4月初，數(shù)字廣西集團(tuán)與金融壹賬通共同組建的金融開放門戶(廣西)跨境金融數(shù)字有限公司正式成立。將作為中國與東盟之間的資金、物流、信息流綜合服務(wù)平臺，打造端到端的跨境貿(mào)易、金融和企業(yè)服務(wù)平臺，讓公共資源更好地服務(wù)兩地的金融機構(gòu)、企業(yè)和政府，助推廣西—東盟經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。"

撰文|楊暢

趙國慶, 2015年創(chuàng)辦馬上消費金融股份有限公司(下文簡稱"馬上金融")，馬上金融的創(chuàng)始人兼CEO。曾任京東集團(tuán)副董事長兼首席戰(zhàn)略官， 擁有南開大學(xué)學(xué)士學(xué)位、天津大學(xué)碩士和博士學(xué)位，并持有中歐國際工商學(xué)院EMBA學(xué)位、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院EMBA學(xué)位。

趙國慶提到，創(chuàng)業(yè)精神是馬上金融企業(yè)文化的重要內(nèi)核與精髓，是貫穿企業(yè)發(fā)展歷程的精神動力，馬上金融致力于成為一家國民企業(yè)，成為最被信賴的金融服務(wù)商。

而今，馬上金融走過了五年歲月，完成了從0到1再到業(yè)績名列頭部的跨越。公司成立次年便實現(xiàn)盈利，近幾年業(yè)績穩(wěn)居行業(yè)頭部。

馬上金融當(dāng)前處于何種發(fā)展階段？是怎樣的發(fā)展內(nèi)核能讓一家公司擁有如此的"爆發(fā)力和成長速度"？該公司的企業(yè)文化有何特別之處？帶著這些疑問，中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪了馬上消費金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶。

"五年馬上"：已進(jìn)入高質(zhì)量、可持續(xù)、穩(wěn)健的發(fā)展階段

據(jù)了解，經(jīng)過三輪增資，馬上金融注冊資本達(dá)40億元，連續(xù)四年實現(xiàn)盈利。截止目前，累計發(fā)放貸款額超過4000億，合作金融機構(gòu)200+，覆蓋全流程全場景合作商戶100萬，注冊用戶突破1億，截止2019年末累計納稅25.03億元。

"今年對于馬上來說是具有特殊意義的一年，既是公司成立五周年，也是受到新冠肺炎疫情嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的一年。但是通過多年來積累的自主研發(fā)能力，實現(xiàn)'云呼叫中心'分布式部署，在疫情期間讓員工在家實現(xiàn)遠(yuǎn)程辦公，用戶一次性問題解決率已超過85%，客戶滿意度達(dá)到98%，成功經(jīng)受住了疫情考驗，實現(xiàn)了逆勢發(fā)展，這是全體馬上人為五周年送上的一份最好的賀禮。"趙國慶表示。

自成立以來，馬上金融始終堅持不以規(guī)模及盈利為榮，以能力建設(shè)為核心目標(biāo)的經(jīng)營理念，這也是我們實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)核因素。雖然已走過五年征程，趙國慶強調(diào)，創(chuàng)業(yè)精神仍是馬上金融企業(yè)文化的重要內(nèi)核與精髓，是貫穿企業(yè)發(fā)展歷程的精神動力，是每個馬上人始終銘記的初心。

下一個五年，馬上金融還會繼續(xù)堅持全閉環(huán)能力建設(shè)、堅持科技驅(qū)動和數(shù)字化、堅持開放平臺，堅持合規(guī)經(jīng)營、堅持重視風(fēng)控，致力于打造能夠擔(dān)當(dāng)更多責(zé)任的企業(yè)。

硬核實力：全面數(shù)字化閉環(huán)能力

值得一提的是，趙國慶強調(diào)全閉環(huán)能力的建設(shè)。他表示："企業(yè)應(yīng)建設(shè)全閉環(huán)的業(yè)務(wù)模式。這也是馬上金融經(jīng)過疫情檢驗的正確模式。我們的全部業(yè)務(wù)都是自主可控的，因此可以在面臨突發(fā)危機時，做出更加敏捷的反應(yīng)、靈活的調(diào)控與決策。"

據(jù)介紹，馬上金融覆蓋業(yè)務(wù)全流程的全面數(shù)字化閉環(huán)能力建設(shè)，包括合規(guī)能力、資產(chǎn)管理能力、多元融資能力、數(shù)據(jù)決策能力、自主獲客能力、自研科技能力、智能客服能力、組織協(xié)同能力。各個能力猶如齒輪環(huán)環(huán)相扣，構(gòu)建了馬上金融的核心競爭力。

例如獲客方面，實現(xiàn)多場景智能營銷，打造自主精準(zhǔn)獲客能力。構(gòu)建了APP、公眾號、服務(wù)窗、小程序四位一體的自營獲客渠道以及全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)巨頭、零售商、電信服務(wù)、垂直互聯(lián)網(wǎng)公司等超過200個場景的開放合作生態(tài)，形成了線上、線下多元化、全場景、高效觸達(dá)用戶的自主開放獲客模式。

風(fēng)控方面，建立了智能化的全面風(fēng)險管理能力，實現(xiàn)自動化、實時化、自適應(yīng)的風(fēng)控體系，形成了靈活迭代的風(fēng)控策略和千人千面差異化授信及風(fēng)險定價。300多人的大數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊，積累了億萬級數(shù)據(jù)源、10萬+ 風(fēng)險特征變量、毫秒級的實時數(shù)據(jù)獲取及加工以及2000+風(fēng)控決策策略、決策流、數(shù)據(jù)模型人工智能算法。

科技方面，構(gòu)建了線上化、適配不同場景、不同用戶群體的多元化產(chǎn)品矩陣，打造了完整的去IOE的互聯(lián)網(wǎng)分布式架構(gòu)，結(jié)合深度學(xué)習(xí)，機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，把AI技術(shù)廣泛應(yīng)用在智能獲客、風(fēng)控管理、智能貸后管理、智能客服全流程，實現(xiàn)了一流的用戶體驗以及高效的運營體系。

趙國慶談到："科技能力已成為消費金融公司發(fā)展的核心驅(qū)動力和競爭力。消費金融與科技的融合會越來越深入，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈，這些技術(shù)會跟消費金融業(yè)務(wù)深度協(xié)同，進(jìn)而會重塑金融服務(wù)的成本和效益的均衡，給用戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)。"

目前，馬上金融已組建1000余人的科研團(tuán)隊，自主研發(fā)了800余套涵蓋消費金融全業(yè)務(wù)流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，累計提交專利申請220余件。馬上金融擁有自主研發(fā)的人臉識別、唇語識別、智能語音識別、聲紋識別，智能空號檢測、OCR識別等通用技術(shù)及得助智能交互平臺、智慧雙錄系統(tǒng)、智能語音實時質(zhì)檢、刷臉支付等成熟產(chǎn)品解決方案均具備對外輸出能力。

企業(yè)文化：每一位同事都參與了"馬上文化"的塑造

一個企業(yè)擁有硬核成績的背后，是強大的"軟實力"。談及企業(yè)文化，趙國慶說道："文化不是掛在墻上寫在紙上，而是靠實踐'做'出來的，每一位在馬上或者曾經(jīng)在馬上的同事們，都用行動參與了我們企業(yè)文化的塑造。"

馬上金融的價值觀是：誠信、團(tuán)隊、創(chuàng)新、效率。趙國慶表示，在2020年這場抗疫中，馬上金融的團(tuán)隊用實際行動給出了最好的答案。疫情發(fā)生之后，內(nèi)部沒有任何的遲疑，大家第一時間想到的是如何保障用戶服務(wù)不中斷，客戶利益不受損。

他談到："這中間有很多讓我們難忘的人和事，我們的研發(fā)團(tuán)隊晝夜奮戰(zhàn)，僅用48小時完成了云呼叫中心上線；有放棄與孩子春節(jié)團(tuán)圓，堅守崗位14天不下火線的同事；有背著兩箱方便面，冒著疫情毅然登上返渝列車的同事；有四處借電腦，只為第一時間遠(yuǎn)程上線支援團(tuán)隊的同事。"

值得關(guān)注的是，趙國慶在訪談中談到了他對"馬上金融的企業(yè)文化是否仍然適應(yīng)發(fā)展現(xiàn)狀"的思考。

趙國慶表示："今年是馬上金融創(chuàng)業(yè)的第五個年頭，從2015年創(chuàng)立之初，我們就確定了企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，我們要做一家讓員工和團(tuán)隊倍受尊重，讓用戶信賴的國民企業(yè)。經(jīng)歷了五年的發(fā)展，我們的隊伍越來越壯大，來自不同行業(yè)、擁有不同背景的員工越來越多，但我們所堅守的文化價值觀依然保持一致，特別讓我欣喜的是，我們不忘初心，艱苦樸素的馬上創(chuàng)業(yè)精神始終保持不變。"

撰文|楊暢

黃金老，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，國內(nèi)著名金融專家，現(xiàn)任江蘇蘇寧銀行股份有限公司董事長，江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長。

作為一名學(xué)者型銀行家，黃金老具有深厚的理論功底，發(fā)表了大量有關(guān)金融危機、債務(wù)重組、歐元、金融全球化、WTO、貨幣政策工具和銀行公司治理的論文，在業(yè)內(nèi)頗有影響；同時，黃董事長還是一位實干家，他先后任職中國銀行零售金融部財富管理總監(jiān)、公司金融部客戶關(guān)系總監(jiān)以及華夏銀行副行長，期間所負(fù)責(zé)各項業(yè)務(wù)均成績斐然。

2017年6月16日，江蘇蘇寧銀行股份有限公司開業(yè)，黃金老任江蘇蘇寧銀行董事長。該行成立三年多，以超700億的資產(chǎn)規(guī)模位列行業(yè)第三。江蘇蘇寧銀行緣何能在短短三年的時間里穩(wěn)步發(fā)展？就江蘇蘇寧銀行的經(jīng)營理念、發(fā)展節(jié)奏、科技戰(zhàn)略以及用人之道等，中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪了董事長黃金老先生。

采訪之初，黃金老談到：“在2017年6月16日的江蘇蘇寧銀行開業(yè)儀式上，我們就明確了蘇寧銀行的定位——‘科技驅(qū)動的O2O銀行’，我們堅持以‘研發(fā)能力、專業(yè)專注’為立行之本，要讓金融像水一樣滲透更多生態(tài)。這三年，在經(jīng)營發(fā)展中，大家都在踐行這一理念，在為一件大事拼搏。江蘇蘇寧銀行總體發(fā)展節(jié)奏符合發(fā)展預(yù)期，四大核心業(yè)務(wù)都取得了階段性成果?！?

據(jù)了解，江蘇蘇寧銀行遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經(jīng)營發(fā)展理念，將微商金融、消費金融和供應(yīng)鏈金融等普惠金融作為核心業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，江蘇蘇寧銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到54.27億元，同比增長124%；供應(yīng)鏈金融余額達(dá)到92.89億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)到46億元，同比增長261%；對公貸款戶均貸款金額由2019年末的24.35萬元降至今年6月末的13萬元；個人貸款余額達(dá)到220億元以上，戶均7000元左右，有力地促進(jìn)了消費升級。

黃金老表示:“過去三年，江蘇蘇寧銀行的發(fā)展取得了些許成效，但與市場主體的要求還存在較大差距。接下來，我們將在場景金融、金融科技、合規(guī)等方面繼續(xù)發(fā)力，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展?！?/p>

“金融科技+場景金融=普惠金融”

在很多場合，黃金老一直反復(fù)強調(diào)一個觀點，就是江蘇蘇寧銀行致力于把金融服務(wù)像水一樣滲透到各個場景之中，把金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品內(nèi)嵌到企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)、交易環(huán)節(jié)和個人的生活環(huán)節(jié)。發(fā)展場景金融，對于銀行來說一方面可以依托多元場景與海量數(shù)據(jù)，激活存量客戶、獲取新客戶，“保障客戶的永續(xù)經(jīng)營”；另一方面，實現(xiàn)價值鏈端到端數(shù)據(jù)打通，進(jìn)而“提升風(fēng)險的經(jīng)營能力”。對于用戶來說，可以滿足他們在場景之中的真實需求，獲得更好的服務(wù)體驗。這幾年，江蘇蘇寧銀行已經(jīng)將金融服務(wù)融合到物流、餐飲、電商、商貿(mào)、新能源汽車、鋼鐵等場景中，并取得了一些顯著的成果。

他還談到，想要把金融服務(wù)滲透到這些環(huán)節(jié)就必須要依靠金融科技的力量，也就是江蘇蘇寧銀行在遵循的“金融科技+場景金融=普惠金融”這一經(jīng)營邏輯。開業(yè)以來，銀行自主研發(fā)了線上線下一體化核心銀行系統(tǒng)“云開”，打造了區(qū)塊鏈物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押融資平臺、基于區(qū)塊鏈的福費廷業(yè)務(wù)交易、微商金融全流程金融科技解決方案等等。正是這些核心科技，幫助江蘇蘇寧銀行可以真正進(jìn)入到場景之中，有效甄別和控制風(fēng)險，同時降本增效，讓普惠金融成為可能。

他還強調(diào)：“從行業(yè)領(lǐng)先金融科技公司的發(fā)展路徑來看，依托于強大的產(chǎn)業(yè)資源來快速發(fā)展金融科技研發(fā)能力，是一條被證實成功的道路，未來江蘇蘇寧銀行將繼續(xù)在數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技上持續(xù)投入，使金融科技成為我們新的增長點之一?！?/p>

此外，金融機構(gòu)的發(fā)展離不開合規(guī)經(jīng)營。據(jù)黃金老介紹，江蘇蘇寧銀行一直高度重視合規(guī)經(jīng)營，強調(diào)要穩(wěn)健發(fā)展、審慎經(jīng)營，股東也特別支持這一經(jīng)營理念，尤其是關(guān)聯(lián)交易、流動性管理等工作。開業(yè)三年來，江蘇蘇寧銀行從未向股東提供一分錢貸款，充分認(rèn)識到中小銀行的流動性管理的極端重要性，加強對流動性風(fēng)險限額的監(jiān)測，確保流動性風(fēng)險各項監(jiān)管指標(biāo)和內(nèi)部監(jiān)測指標(biāo)持續(xù)達(dá)標(biāo)。2020年6月末，流動性比例為190.52%，優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率為121.40%，同業(yè)負(fù)債比例19.02%，各項監(jiān)管指標(biāo)均大幅高于監(jiān)管要求。

堅持“小而美”科技戰(zhàn)略

目前，多家民營銀行都對外宣稱以科技驅(qū)動金融發(fā)展，從開業(yè)之初，江蘇蘇寧銀行就定位于“科技驅(qū)動的O2O銀行”，而在科技戰(zhàn)略部署、科研投入、科研成果等方面，都有自己的獨特之處，在黃金老看來，江蘇蘇寧銀行堅持的是“小而美的科技戰(zhàn)略”。

據(jù)了解，江蘇蘇寧銀行的金融科技戰(zhàn)略主要聚焦在數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，目前已經(jīng)有了以下產(chǎn)品：“伽利略”消費貸款信用風(fēng)險矩陣，基于3000多個變量，從行為、設(shè)備、賬戶、習(xí)慣等6個維度，對消費貸款的貸款中介包裝、惡意騙貸等欺詐行為進(jìn)行識別；“天衡”小微金融風(fēng)險審批體系，從5個維度得出小微企業(yè)的信用評分，實現(xiàn)純線上的小微金融服務(wù)，幫助“微商貸”產(chǎn)品對接了多個小微企業(yè)場景，如蘇寧零售云、美團(tuán)餐飲、獅橋汽車服務(wù)等，服務(wù)了十多萬的小微企業(yè)；“秋毫”小微企業(yè)風(fēng)險預(yù)警產(chǎn)品，專門做面向小微企業(yè)的風(fēng)險預(yù)警，從輿情、行業(yè)、企業(yè)、工商、司法、知識產(chǎn)權(quán)等500多個維度對小微企業(yè)進(jìn)行企業(yè)畫像、風(fēng)險評估和智能預(yù)警，在覆蓋江蘇境內(nèi)的小微企業(yè)數(shù)據(jù)方面比較有優(yōu)勢。

黃金老談到：“江蘇蘇寧銀行是新興小銀行，科技戰(zhàn)略也是小而美，在科技方面投入不會天女散花，只能持續(xù)聚焦到上面所說的數(shù)據(jù)風(fēng)控的幾個金融科技產(chǎn)品上，做深做精，這樣既助力業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，也能夠在充分產(chǎn)品化之后，將金融科技能力輸出給其他金融機構(gòu)，對外賦能。2019年，我行科技投入占營業(yè)收入的比重為7.56%，相比上市銀行，這是一個比較高的比重。”

蘇寧銀行只有兩類人——專家和工匠

金融科技人才稀缺一直是整個金融行業(yè)所面臨的問題。關(guān)于金融科技人才的建設(shè)，黃金老介紹，江蘇蘇寧銀行從籌備之初，就重視金融科技人才的建設(shè)，著重強化對信息科技、風(fēng)險建模、金融科技等方面人才的引進(jìn)，進(jìn)一步夯實我行科技力量，目前銀行科技員工占比超過40%，包括科技開發(fā)、數(shù)字化營銷、風(fēng)險建模等職能。

關(guān)于金融科技人才建設(shè)，江蘇蘇寧銀行主要做了以下幾個方面的戰(zhàn)略部署。

首先，科技人才來源多元化，從頭部互聯(lián)網(wǎng)公司、頭部科技公司、頭部金融科技公司引進(jìn)了大量的各類專才，從董事會到管理層均有IT、信息工程等領(lǐng)域的專才配置。另外，蘇寧有專門的1200管培生培養(yǎng)工程，從境內(nèi)外名校招聘專才培養(yǎng)，優(yōu)先招募計算機、統(tǒng)計學(xué)、信息安全、軟件工程、電子信息等理工科專業(yè)的碩士和博士，補充到科技人才梯隊中。其次，加大對科技人才的培養(yǎng)及投入。江蘇蘇寧銀行在研發(fā)支出方面持續(xù)投入，建立數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、金融AI和金融云五大實驗室，打造江蘇省博士后創(chuàng)新實踐基地，不斷賦予高素質(zhì)人才理論和實踐進(jìn)行有機結(jié)合的機會，鼓勵全員在工作中嘗試不同領(lǐng)域各學(xué)科知識的融會貫通。此外，加強學(xué)習(xí)型組織建設(shè)。銀行內(nèi)部常態(tài)化開辦數(shù)據(jù)經(jīng)營學(xué)習(xí)班等培訓(xùn)活動，加深員工應(yīng)用金融科技、應(yīng)用數(shù)據(jù)的意識，比如做數(shù)字化轉(zhuǎn)型、Python開發(fā)、風(fēng)險建模、RPA等培訓(xùn)。江蘇蘇寧銀行為每個科技員工規(guī)劃了清晰的長期專業(yè)發(fā)展方向，并安排其加入具體的項目組，為金融科技產(chǎn)品化做持續(xù)的貢獻(xiàn)。

黃金老談到：“江蘇蘇寧銀行只有兩類人——專家和工匠。我行一直強調(diào)員工要成為某方面的專才、專家，比如數(shù)據(jù)風(fēng)控方面專才、互聯(lián)網(wǎng)運營專才、營銷專才、交易專才、客戶體驗專才、科技專才。成為專家的基本條件，是有本領(lǐng)域的專業(yè)證書，既然是專家，就要有能夠破解發(fā)展的難題。工匠則是某一方面的操作能手，從事業(yè)務(wù)進(jìn)件等方面的工作。我們銀行的工作強度是不小的，但激勵也到位，大家有的是激情。而簡單至上的企業(yè)文化也已經(jīng)建立，全行量化績效實施充分透明，凡晉升提薪均以業(yè)績?yōu)橹行模磺芯投己唵瘟?。?