農(nóng)村金融資金缺口3萬(wàn)億元 互聯(lián)網(wǎng)金融打通“最后一公里”

　　(上接A1版)其中，在加快農(nóng)村金融創(chuàng)新方面著墨較多，大力鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村金融，并提出了一大批具體改革措施。一位從事農(nóng)村金融的業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)普遍存在運(yùn)營(yíng)成本高企、征信數(shù)據(jù)缺失、收入難核實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)難控，因此，金融服務(wù)很難延伸至“三農(nóng)”領(lǐng)域，農(nóng)村資金的匱乏嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。今后，相信隨著銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重視，京東阿里等巨頭的發(fā)力，互金公司的加盟，通過(guò)渠道下沉再下沉，農(nóng)村金融的發(fā)展大有前途。

　　京東農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

　　遍及1700縣30萬(wàn)行政村

　　“東拼西湊點(diǎn)錢蓋了雞棚，沒(méi)日沒(méi)夜熬了42天，本以為雞出欄能賣個(gè)好價(jià)錢，中間沒(méi)弄好，雞死了不少，市場(chǎng)價(jià)又跌了，沒(méi)賺到錢還賠了?！币晃簧綎|濰坊的養(yǎng)殖戶抱怨道。然而，與這位養(yǎng)殖戶不同的是，一些養(yǎng)殖戶正在通過(guò)京東金融的數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸打破這一困境。京農(nóng)貸下的養(yǎng)殖農(nóng)戶，不僅能夠便捷的拿到貸款，還能夠使用云端的免費(fèi)養(yǎng)殖管理系統(tǒng)，將養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)和貸款成本降至最低，最后還能保證賺到錢，而這要?dú)w功于京東金融數(shù)據(jù)農(nóng)貸模式。

　　山東牧族生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人王海青是養(yǎng)殖貸數(shù)據(jù)化管理的首批受益者。他的首個(gè)蛋雞養(yǎng)殖場(chǎng)養(yǎng)殖13.5萬(wàn)只蛋雞，采用全自動(dòng)化的養(yǎng)殖設(shè)備，專門生產(chǎn)高品質(zhì)的雞蛋。王海青對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要求有資產(chǎn)抵押、審閱三年財(cái)報(bào)等，手續(xù)不僅繁瑣，而且很難得到資金支持?！昂髞?lái)聽說(shuō)了京東金融的京農(nóng)貸，便邀請(qǐng)京東金融人員對(duì)養(yǎng)殖廠進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)。他們?cè)敿?xì)了解了我們的養(yǎng)殖管理系統(tǒng)并做出了評(píng)估。4月14日，第一筆貸款已經(jīng)精準(zhǔn)投放到養(yǎng)殖廠，解決了當(dāng)期飼料款的支付需求?！蓖鹾Ｇ嗾f(shuō)道。

　　京農(nóng)貸是京東農(nóng)村金融提供的產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融服務(wù)，以無(wú)抵押、低利息、放貸快等特點(diǎn)，解決了農(nóng)戶在農(nóng)資采購(gòu)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售環(huán)節(jié)中的融資難問(wèn)題。2016年京農(nóng)貸迭代為2.0版本，打造了以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的農(nóng)貸金融解決方案。

　　2.0版本京農(nóng)貸絕不僅僅是授信貸款，而是繼續(xù)幫助農(nóng)民做養(yǎng)殖管理、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，包括提供免費(fèi)的云端的養(yǎng)殖管理系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)、物流管理系統(tǒng)等等，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖技術(shù)的升級(jí)，促進(jìn)養(yǎng)殖的集約化、規(guī)?；Ｍ鹾Ｇ嗾f(shuō)：“我的第一個(gè)棚養(yǎng)了13.5萬(wàn)只蛋雞，數(shù)據(jù)農(nóng)貸知道我哪天進(jìn)的雞，雞每天吃多少料。我去拉料的時(shí)候，京東的飼料款直接就到料場(chǎng)了，我只管拉料回來(lái)養(yǎng)雞，再也不用為飼料款操心，太省心了?！?/p>

　　數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸可以把飼料的用量精確到天、到克，并據(jù)此匹配貸款資金，其結(jié)果是農(nóng)民只會(huì)為養(yǎng)殖中實(shí)際使用到的資金支付利息，而不會(huì)為任何一分錢閑置資金支付任何利息。使用數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸養(yǎng)雞，覆蓋養(yǎng)雞過(guò)程中需要的12元飼料款，總共只需支付利息6分錢。這對(duì)于農(nóng)民一只雞大約2元的利潤(rùn)來(lái)說(shuō)，是完全承擔(dān)得起的。目前，數(shù)據(jù)化的京農(nóng)貸已經(jīng)在養(yǎng)殖領(lǐng)域全面落地，進(jìn)入了生豬養(yǎng)殖、蛋雞養(yǎng)殖、奶牛養(yǎng)殖和肉禽養(yǎng)殖四大板塊。

　　2015年9月份，京東金融發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，將充分發(fā)揮京東在渠道下沉、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大優(yōu)勢(shì)，緊扣以“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”、“工業(yè)品下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)閉環(huán)，設(shè)計(jì)和打造具有京東特色的農(nóng)村金融模式。

　　目前，京東農(nóng)村金融已經(jīng)在超1700個(gè)縣、30萬(wàn)個(gè)行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔對(duì)本報(bào)記者表示，“京東金融構(gòu)建的全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融服務(wù)，針對(duì)農(nóng)村特點(diǎn)和農(nóng)民需求，將逐漸成熟的理財(cái)、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、眾籌等多條業(yè)務(wù)通過(guò)創(chuàng)新，應(yīng)用到廣大農(nóng)村地區(qū)?！?/p>

　　螞蟻金服

　　服務(wù)“三農(nóng)”用戶1.67億

　　“當(dāng)我走進(jìn)艾煌兮的大院，幾乎不敢相信，富裕的城鎮(zhèn)里怎么還有這樣貧困的家庭？”中和農(nóng)信信貸員何金剛這樣回憶第一次走訪艾煌兮一家時(shí)的感受。

　　艾煌兮是湖南省岳陽(yáng)市平江縣三市鎮(zhèn)建檔貧困戶，已經(jīng)40多歲，兒子正打算結(jié)婚。他和母親相繼生病，背負(fù)了十幾萬(wàn)元的債務(wù)，因病致貧。信貸員了解到艾煌兮平時(shí)守信、媳婦有固定收入，便推薦他選擇了中和農(nóng)信和螞蟻金服合作的產(chǎn)品，每個(gè)月用支付寶還款。艾煌兮貸了3萬(wàn)元后，花1.7萬(wàn)買了輛車跑運(yùn)輸，一個(gè)月能賺7000元左右，生活有了奔頭。

　　艾煌兮的故事只是螞蟻金服服務(wù)小微企業(yè)及農(nóng)戶的代表。與螞蟻金服合作的中和農(nóng)信是目前中國(guó)最大的公益性小額信貸專業(yè)機(jī)構(gòu)。2016年6月份雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，開展“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)+小額信貸”模式，合作中引入信用保證保險(xiǎn)，對(duì)接螞蟻融資平臺(tái)。雙方將在未來(lái)兩年共同服務(wù)20萬(wàn)以上農(nóng)戶及貧困戶。

　　螞蟻金服公布的農(nóng)村金融的最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年2月底，螞蟻金服在支付、保險(xiǎn)、信貸方面服務(wù)的“三農(nóng)”用戶數(shù)分別達(dá)到1.67億、1.42億、3824萬(wàn)。其中服務(wù)了166.9萬(wàn)家農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶。旺農(nóng)貸已經(jīng)覆蓋了全國(guó)所有省市區(qū)(港澳臺(tái)除外)的231個(gè)市、557個(gè)縣。

　　螞蟻金服集團(tuán)自成立以來(lái)，專注為小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者提供普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)。2016年1月份，螞蟻金服成立農(nóng)村金融事業(yè)部，將信貸、保險(xiǎn)、支付、征信等服務(wù)全面惠及三農(nóng)，用互聯(lián)網(wǎng)的手段沉淀數(shù)據(jù)，逐步建立農(nóng)村信用體系，消除農(nóng)村信用鴻溝，最終讓農(nóng)村用戶享受與城市用戶無(wú)差別、平等高效的金融服務(wù)。

　　2016年12月20日，螞蟻金服宣布戰(zhàn)略投資中和農(nóng)信，同時(shí)也宣布全面開啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略“谷雨計(jì)劃”，將在未來(lái)三年內(nèi)，聯(lián)合100家龍頭企業(yè)，為大型種養(yǎng)殖戶提供金融服務(wù)；與合作伙伴一起，為1000個(gè)縣提供綜合金融服務(wù)，包括支付、信貸、保險(xiǎn)等；面向國(guó)內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，拉動(dòng)合作伙伴及社會(huì)力量提供累計(jì)10000億元涉農(nóng)信貸，助力農(nóng)村貧困地區(qū)脫貧致富。

　　此外，涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也在進(jìn)入這片藍(lán)海，如翼龍貸、沐金農(nóng)、農(nóng)分期等。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，曾涉足農(nóng)村金融的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)至少有664家，有393家仍正常運(yùn)營(yíng)。農(nóng)分期是一家專注于“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)+金融”的農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)，也是國(guó)內(nèi)首家以農(nóng)機(jī)分期金融切入農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)。截至目前，農(nóng)分期服務(wù)土地種植收益面積超過(guò)300萬(wàn)畝；與超過(guò)2000家農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商合作，促進(jìn)農(nóng)機(jī)銷售3萬(wàn)臺(tái)以上；累計(jì)放款約10億元，服務(wù)惠及超過(guò)2萬(wàn)農(nóng)戶。

　　零壹財(cái)經(jīng)認(rèn)為，在未來(lái)的發(fā)展中，農(nóng)村金融會(huì)呈現(xiàn)出以下五種趨勢(shì)：一是涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更加注重資產(chǎn)開發(fā)、資金來(lái)源尋求機(jī)構(gòu)化，二是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)+渠道下沉成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的必由之路，三是農(nóng)村電商業(yè)務(wù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性將日益凸顯，四是農(nóng)村消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步崛起，五是政策持續(xù)支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，警惕農(nóng)村非法集資風(fēng)險(xiǎn)。

　　總之，在中國(guó)農(nóng)村7億人口的金融需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有滿足，在國(guó)家政策和各方資本的支持下，農(nóng)村金融3萬(wàn)的億元藍(lán)海正在迅速崛起，即將揚(yáng)帆起航。