諾諾鎊客逾期原因成迷：公司運(yùn)營模式遭質(zhì)疑

　　麥子金服旗下的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)諾諾鎊客正面臨多事之秋。被某央企收購“烏龍事件”過后不久，近日，又遭遇逾期風(fēng)波。6月13日，諾諾鎊客方面稱，由于銀行存管上線前停服，導(dǎo)致處理件數(shù)短時(shí)間內(nèi)積壓，兩款產(chǎn)品出現(xiàn)逾期。而事件的另一方徽商銀行則表示，諾諾鎊客逾期事件與它們無關(guān)。截至6月18日，逾期情況仍在持續(xù)，事件陷入謎局。其實(shí)，這已經(jīng)不是諾諾鎊客的第一次逾期，不少投資人質(zhì)疑，此次逾期事件，也凸顯了諾諾鎊客運(yùn)營能力的短板。

　　逾期

　　近年來，網(wǎng)貸平臺(tái)逾期事件數(shù)不勝數(shù)，但公開稱因銀行存管逾期的并不多見。6月13日，諾諾鎊客在其官方網(wǎng)站論壇發(fā)布名為《關(guān)于徽商銀行資金存管上線后各類問題說明》的公告（以下簡稱“公告”）。公告稱，諾諾鎊客徽商銀行資金存管已于6月9日正式上線。上線后因徽商銀行待處理債權(quán)量過大，現(xiàn)導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)無法按時(shí)處理完畢。其中，6月11日起，部分計(jì)劃類產(chǎn)品延期到賬。此外，諾諾盈產(chǎn)品出現(xiàn)逾期未還款現(xiàn)象。

　　對此，諾諾鎊客表示，針對計(jì)劃類產(chǎn)品，平臺(tái)會(huì)根據(jù)用戶實(shí)際延期情況發(fā)放現(xiàn)金券作為補(bǔ)償，每位用戶延期一天補(bǔ)償10元現(xiàn)金券，以此類推。而諾諾盈逾期未還款，目前正在處理中，平臺(tái)會(huì)啟動(dòng)代償機(jī)制，為確保系統(tǒng)穩(wěn)定暫定分批處理，同時(shí)補(bǔ)償罰息違約金。

　　此外，不少投資人表示，賬戶總資產(chǎn)顯示減少。對此，諾諾鎊客回應(yīng)稱，用戶賬戶總資產(chǎn)是由可用余額+在投金額+凍結(jié)余額組成的。其中在投計(jì)劃中如有債權(quán)處于還款狀態(tài)，會(huì)因系統(tǒng)問題延遲未變更，導(dǎo)致用戶賬戶總資產(chǎn)顯示減少，實(shí)際資產(chǎn)并未減少。

　　截至6月18日，逾期事件仍在發(fā)酵中。6月18日上午，一位名叫“笨老頭”的投資人在諾諾鎊客官方論壇中質(zhì)問諾諾鎊客，“去年購買貼心計(jì)劃3331期已逾期，平臺(tái)何時(shí)還本付息？”諾諾鎊客方面6月18日在論壇中回應(yīng)稱，“3331期今日會(huì)結(jié)算完畢，為此平臺(tái)明天會(huì)安排現(xiàn)金券補(bǔ)償，非常抱歉給您帶來不便”。

　　此次事件逾期真實(shí)原因到底是什么，引發(fā)市場猜測。

　　對此，諾諾鎊客方面向北京商報(bào)記者表示，諾諾鎊客于2017年6月5日-9日進(jìn)行存管系統(tǒng)上線，上線期間暫停服務(wù)，對此，平臺(tái)于6月2日提前發(fā)出公告，告知用戶此項(xiàng)工作對用戶體驗(yàn)的影響，即6月4日22:00起至存管上線前不能進(jìn)行充值等服務(wù)，在停止服務(wù)期間部分用戶無法登錄進(jìn)行還款，造成少量還款延后。由于諾諾鎊客的用戶已達(dá)700萬，體量巨大，因此在存管上線后有大量待處理還款分批次逐步進(jìn)行，目前已經(jīng)基本處理完畢。

　　不過，徽商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者回應(yīng)稱，諾諾鎊客逾期一事和徽商銀行存管系統(tǒng)并無關(guān)系。

　　專家則認(rèn)為，確實(shí)有可能存在存管系統(tǒng)匹配問題導(dǎo)致逾期的現(xiàn)象。

　　網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程表示，“之前也聽別的平臺(tái)說過，在上線存管后，時(shí)間倉促，技術(shù)磨合不到位，導(dǎo)致借款人還款時(shí)扣款失敗，致使個(gè)別項(xiàng)目逾期。這次諾諾鎊客事件，是發(fā)生在存管上線之后，我覺得和平臺(tái)、存管行都有關(guān)系，比如雙方的重視程度、準(zhǔn)備程度、人力配備、技術(shù)能力等?！?/p>

　　蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，考慮到存管系統(tǒng)剛上線，這種情況是有可能出現(xiàn)的，有可能是系統(tǒng)對接調(diào)試仍不通暢，即系統(tǒng)調(diào)試期間未做好充分準(zhǔn)備便匆忙上線，也有可能是銀行系統(tǒng)運(yùn)行和資源投入能力未達(dá)要求。不過，一般而言，應(yīng)該是系統(tǒng)調(diào)試的問題。

　　能力

　　逾期事件發(fā)生后，不少投資人質(zhì)疑諾諾鎊客的運(yùn)營能力。

　　據(jù)悉，諾諾鎊客是上海麥子資產(chǎn)管理有限公司100%控股的全資子公司。公司成立于2009年，是國內(nèi)成立時(shí)間最長的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)之一，現(xiàn)由上海諾諾鎊客金融信息服務(wù)有限公司運(yùn)營。官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至4月30日，投資端注冊人數(shù)133.45萬人，累計(jì)成交金額82.62億元。

　　一位投資人在網(wǎng)貸之家論壇中留言稱，銀行存管上線對一些業(yè)務(wù)有影響是正常的，關(guān)鍵還是要看平臺(tái)的運(yùn)營情況。另一位投資人表示，目前諾諾鎊客提現(xiàn)基本也能秒到，對于平臺(tái)應(yīng)該可以放心，但通過此事，可以看出平臺(tái)在運(yùn)營方面還需要改進(jìn)。

　　值得一提的是，銀行接入多家網(wǎng)貸平臺(tái)存管，如果出現(xiàn)因系統(tǒng)處理量過大，導(dǎo)致平臺(tái)逾期的情況，平臺(tái)方、銀行誰該擔(dān)責(zé)？

　　薛洪言表示，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》明確要求存管銀行“系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運(yùn)行的能力，能夠支撐對應(yīng)業(yè)務(wù)量下的借款人和出借人各類峰值操作”，因此，若銀行系統(tǒng)不具備平穩(wěn)應(yīng)對平臺(tái)峰值操作的能力，是不應(yīng)當(dāng)與平臺(tái)開展資金存管業(yè)務(wù)的。不過，現(xiàn)實(shí)情況是，銀行業(yè)開展網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管的積極性有限，以中小型銀行為主，網(wǎng)貸平臺(tái)并無太多選擇的空間；而此類中小銀行，出于拓展存款和客戶的角度，一定程度上也存在超越自身系統(tǒng)能力和服務(wù)能力接入過量網(wǎng)貸平臺(tái)的情況。

　　于百程表示，這種情況并非一定會(huì)發(fā)生。一旦發(fā)生，具體看實(shí)際情況和平臺(tái)存管方的協(xié)議約定。目前來看，發(fā)生這類現(xiàn)象是平臺(tái)方最終擔(dān)責(zé)和解決，投資人、借款人都是平臺(tái)的直接客戶，存管行屬于平臺(tái)的業(yè)務(wù)服務(wù)方。

　　投資人只能向平臺(tái)方申請主張權(quán)利。北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，銀行與交易平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)對接可能會(huì)因技術(shù)問題出現(xiàn)數(shù)據(jù)無法及時(shí)處理的情形，但對于投資者而言，只能向交易平臺(tái)主張權(quán)利，因?yàn)榻灰灼脚_(tái)是為投資者交易服務(wù)合同的相對方，其有義務(wù)保證交易的安全可靠；而對接哪個(gè)銀行是由交易平臺(tái)選擇的，投資者并無發(fā)言權(quán)。

　　尷尬

　　除了被陷逾期風(fēng)波之外，作為上海平臺(tái)，諾諾鎊客或也面臨著更換銀行存管的尷尬。在日前出臺(tái)的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》中提出，必須選擇在本市設(shè)有經(jīng)營實(shí)體且符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。對于諾諾鎊客選擇的徽商銀行而言，目前在上海并沒有分支機(jī)構(gòu)。

　　薛洪言表示，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》明確要求存管銀行“具備在全國范圍內(nèi)為客戶提供資金支付結(jié)算服務(wù)的能力”，各地針對這條要求進(jìn)行針對性細(xì)化，便衍生出存管銀行必須有屬地化經(jīng)營實(shí)體的要求。從存管業(yè)務(wù)開展和監(jiān)管便利度等方面來看，存管銀行屬地化的確更便于管理；同時(shí)，考慮到一線城市銀行機(jī)構(gòu)密集，雖然做此限制，網(wǎng)貸平臺(tái)仍然有大量的存管銀行可以選擇，對于尚未上線銀行存管的平臺(tái)而言，不會(huì)存在太大的困擾。對于已上線資金存管的平臺(tái)而言，若存管銀行不具有屬地化經(jīng)營實(shí)體，是否需要整改，則需要視政策要求而定。在分析人士看來，存管銀行屬地化問題的解決方案有兩個(gè)：一是存管銀行在異地開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；二是平臺(tái)更換存管銀行。

　　對此，薛洪言表示，從整改難度上看，對存管銀行而言，異地開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，通常認(rèn)為違背了地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，審批通過的難度較大；對網(wǎng)貸平臺(tái)而言，雖然更換存管銀行存在成本重復(fù)支出的問題，但難度相對較小。不過綜合來看，網(wǎng)貸平臺(tái)主要集聚在北上廣等省市，對于著力開展網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的城商行而言，還是有著較大的動(dòng)力在上述地方設(shè)立實(shí)體經(jīng)營機(jī)構(gòu)以滿足監(jiān)管要求的。

　　于百程則認(rèn)為，上海金融辦的存管銀行屬地原則，目前還在征求意見階段。但據(jù)了解，落地的可能性比較大。如果最終執(zhí)行，平臺(tái)會(huì)和存管行做協(xié)商，解決不了，平臺(tái)更換符合條件的存管行的可能性比較大。

　　對于是否會(huì)更換銀行存管，諾諾鎊客方面表示，現(xiàn)在監(jiān)管政策時(shí)時(shí)處于變動(dòng)中，公司在積極溝通，不對的及時(shí)更改。

　　“對于諾諾鎊客而言，如果更換銀行存管，不僅將帶來成本重復(fù)支出的問題，也再度考驗(yàn)平臺(tái)運(yùn)營能力”，一位互金行業(yè)資深人士說道。北京商報(bào)