互金步入后監(jiān)管時(shí)代 平臺(tái)上演銀行存管攻堅(jiān)戰(zhàn)

　　中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)6月12日訊 一直以來，銀行存管都是網(wǎng)貸平臺(tái)尋求業(yè)務(wù)合規(guī)的硬性指標(biāo)。在6月10日柒財(cái)經(jīng)·互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心舉辦的“合規(guī)整改關(guān)鍵年：攻堅(jiān)銀行存管”主題沙龍上，多位業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，資金存管確保平臺(tái)”見錢不摸錢”，在監(jiān)管政策逐步推進(jìn)的同時(shí)，“隱形牌照”發(fā)揮了威力，不達(dá)到要求的平臺(tái)或?qū)⒈黄韧顺觥⑥D(zhuǎn)型，整個(gè)行業(yè)面臨新的洗牌。

　　后監(jiān)管時(shí)代 確保平臺(tái)”見錢不摸錢”

　　今年2月，銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《存管指引》)，為網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)定下了主要基調(diào)：平臺(tái)應(yīng)指定唯一一家商業(yè)銀行作為存管機(jī)構(gòu)。

　　一般情況下，網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏第三方監(jiān)管，很可能存在設(shè)立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大傷害了投資人利益。

　　中國人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融中心副秘書長庾力表示，資金存管機(jī)制可以實(shí)現(xiàn)資金與網(wǎng)貸平臺(tái)自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保平臺(tái)“見錢不摸錢”。

　　“目前，銀行已經(jīng)將合規(guī)審慎經(jīng)營浸透到血液中。而網(wǎng)貸平臺(tái)存在的短板，可以通過銀行的資金存管進(jìn)行補(bǔ)齊?！敝袊ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)業(yè)務(wù)一部主任沈一飛表示，對接上銀行存管后，平臺(tái)可以放手開展業(yè)務(wù)。并且存管指引下發(fā)后，有了政策依據(jù)，越來越多的銀行加入到存管隊(duì)伍，市場也由原來的單邊走向雙邊選擇。

　　雙邊選擇更多是代表合作共贏。當(dāng)提到銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)合作模式時(shí)，中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤指出，相對于銀行直連，監(jiān)管機(jī)構(gòu)最理想的模式就是銀行直接存管?！耙?yàn)橹苯哟婀芷脚_(tái)的技術(shù)是銀行，能力也是銀行的，同時(shí)用戶體驗(yàn)也要達(dá)到第三方支付的標(biāo)準(zhǔn)和要求?！?/p>

　　另外，6月1日，上海金融辦發(fā)布的《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法(征求意見稿)》，提出網(wǎng)貸平臺(tái)銀行存管屬地原則，引起了業(yè)內(nèi)廣泛討論。

　　諸多上海平臺(tái)的相關(guān)負(fù)責(zé)人對此表示，對平臺(tái)影響較大，“目前正與監(jiān)管部門進(jìn)行溝通”，而這一“屬地原則”在北京地區(qū)也有所體現(xiàn)。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，讓網(wǎng)貸平臺(tái)與“有戶口”的銀行合作，一方面是為了方便管理，便于監(jiān)管部門更好了解情況。另一方面，作為防火墻的同時(shí)，實(shí)體銀行業(yè)也可以是一個(gè)有效的屏障。

　　各方角力 平臺(tái)存管業(yè)務(wù)上演”生死時(shí)速”

　　現(xiàn)如今，距離網(wǎng)貸整改大限僅兩個(gè)多月，網(wǎng)貸平臺(tái)存管業(yè)務(wù)上演了“生死時(shí)速”。據(jù)了解，目前，已有418家平臺(tái)宣布與銀行簽署存管合作協(xié)議。相比去年10月，也只有145家平臺(tái)宣布對接銀行存管。

　　據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月10日，有238家網(wǎng)貸平臺(tái)上線了銀行存管系統(tǒng)，其中廣東華興銀行對接平臺(tái)最多，共計(jì)55家，其次為江西銀行，為48家。

　　同時(shí)，建設(shè)銀行、平安銀行、新網(wǎng)銀行、哈爾濱銀行等陸續(xù)推出了資金存管業(yè)務(wù)。青島銀行、嘉興銀行等與平臺(tái)簽訂了資金存管協(xié)議，但未正式上線。

　　據(jù)了解，網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行是相互選擇的過程。銀行在選擇平臺(tái)時(shí)，除了要看平臺(tái)的背景、高管的從業(yè)經(jīng)歷外，最重要在于產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式?！爸饕礃I(yè)務(wù)模式符不符合市場邏輯。一般，在選擇平臺(tái)時(shí)，我們會(huì)抽取一些標(biāo)的，看看信息流與資金流是否真正到達(dá)借款人手中。若存在風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)將其排除在外”天津金城銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人龔艷稱。

　　“無論是正式規(guī)范性法律文件，還是對投資者宣傳教育上，銀行只是起到存管作用，而非信用背書?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601988/" target="_blank" title="中國銀行 601988">中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示，實(shí)際上，銀行會(huì)為了聲譽(yù)安全，或?qū)ζ脚_(tái)項(xiàng)目的真實(shí)性進(jìn)行審核，畢竟銀行也有很強(qiáng)的風(fēng)控。

　　唐小僧總經(jīng)理徐宋奕補(bǔ)充道，“平臺(tái)不能為了存管而存管，而忽略掉用戶體驗(yàn)。當(dāng)銀行與平臺(tái)進(jìn)行討論時(shí)，最終拿出的方案，對于用戶來說，存管前后不應(yīng)有太多的差異。當(dāng)然，在操作上會(huì)有一定影響，由原先第三方支付變?yōu)榱算y行開戶?！?/p>

　　事實(shí)上，存管數(shù)量猛增同時(shí)，新的問題正逐漸凸顯。尹振濤指出，有的平臺(tái)的確上線存管系統(tǒng)，不過平臺(tái)會(huì)使用其他的辦法，讓投資者不用第三方存管賬戶進(jìn)行投資，而是使用原理的渠道?！耙环N可能你搶不著標(biāo)，用原來的平臺(tái)更容易搶標(biāo)。第二種你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這個(gè)標(biāo)的收益率比原來渠道收益率低一點(diǎn)?！?/p>

　　以信息披露為抓手 實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一自律管理

　　因高門檻，銀行存管被譽(yù)為行業(yè)的“隱形牌照”。在監(jiān)管政策逐步推進(jìn)的同時(shí)，“隱形牌照”發(fā)揮了威力，不達(dá)到要求的平臺(tái)或?qū)⒈黄韧顺?、轉(zhuǎn)型，整個(gè)行業(yè)面臨新的洗牌。

　　貴陽銀行北京投行與同業(yè)中心資產(chǎn)證券化部總經(jīng)理秦玥表示，資金成本一直在不斷上升。雖然全國有很多家銀行，但市場終究有限。銀行無疑是要拓展負(fù)債窗口。互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)很大的市場，作為有負(fù)債空間的金融機(jī)構(gòu)一定要有獲取市場的能力，拓展資源，而互聯(lián)網(wǎng)無疑是個(gè)很好的窗口。

　　6月5日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉行了互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服平臺(tái)上線儀式，有10家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為首批試點(diǎn)單位正式接入信披系統(tǒng)。沈一飛表示，以信息披露為抓手，中國互金協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)了資金流與信息流的統(tǒng)一自律管理。“下一步，互金協(xié)會(huì)逐個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行披露，為銀行提供服務(wù)，讓銀行準(zhǔn)確對賬，形成有效聯(lián)動(dòng)，讓平臺(tái)把銀行存管做的更好?！?/p>

　　“從以往的經(jīng)驗(yàn)看，銀行存管系統(tǒng)上線后，還需要對系統(tǒng)進(jìn)行不斷的優(yōu)化，可能在明臺(tái)甚至后年，系統(tǒng)和技術(shù)的壁壘會(huì)越來越低?！惫枮I銀行資金托管部總經(jīng)理成蕾認(rèn)為，到那時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)或許會(huì)有更好的市場化選擇。