國(guó)內(nèi)銀行加快布局"區(qū)塊鏈" 大規(guī)模應(yīng)用尚難實(shí)現(xiàn)

　　原標(biāo)題：國(guó)內(nèi)銀行加快布局"區(qū)塊鏈"

　　區(qū)塊鏈技術(shù)正在迅速走紅，它被普遍推崇為下一代全球信用認(rèn)證和價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)協(xié)議之一，全球各大銀行都爭(zhēng)先恐后對(duì)其展開(kāi)布局。

　　2016年底，“區(qū)塊鏈”首次被寫(xiě)入我國(guó) “十三五”規(guī)劃，國(guó)內(nèi)多家銀行也加緊以多種方式積極介入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新。

　　區(qū)塊鏈升溫

　　目前，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的闡述都比較生澀。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家普遍認(rèn)為，區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的賬本數(shù)據(jù)庫(kù)，其不依賴(lài)于第三方，通過(guò)自身的分布式節(jié)點(diǎn)去完成數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、驗(yàn)證和交流。通俗地說(shuō)，區(qū)塊鏈就是互聯(lián)網(wǎng)上基于共識(shí)機(jī)制建立起來(lái)的集體維護(hù)的公開(kāi)大賬簿。

　　由于區(qū)塊鏈技術(shù)的核心思想是所有當(dāng)前參與的節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)交易及數(shù)據(jù)庫(kù)，因而具有去中心化、開(kāi)放性、獨(dú)立性、安全性和匿名性等諸多特征。金融領(lǐng)域因其生態(tài)與區(qū)塊鏈技術(shù)具有較高的契合度，因而發(fā)展較快。

　　國(guó)外金融機(jī)構(gòu)看好區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展前景，對(duì)于區(qū)塊鏈的研究參與較早。2015年9月，由金融技術(shù)公司R3領(lǐng)導(dǎo)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟宣布成立，主要致力于概念驗(yàn)證的試驗(yàn)和區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定。

　　截至2015年12月，已有包括花旗、匯豐等在內(nèi)的全球42家大型商業(yè)銀行(金融集團(tuán))加入該聯(lián)盟?；ㄆ煦y行還在內(nèi)部發(fā)行了自己的數(shù)字貨幣“花旗幣”。瑞士聯(lián)合銀行(UBS)在區(qū)塊鏈上試驗(yàn)了20多項(xiàng)金融應(yīng)用，包括金融交易、支付結(jié)算和發(fā)行智能債券等。

　　2016年下半年以來(lái)，國(guó)內(nèi)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索呈現(xiàn)出升溫態(tài)勢(shì)。上海華瑞銀行去年5月宣布與Ripple展開(kāi)戰(zhàn)略合作，首先致力于利用Ripple協(xié)議，研究先進(jìn)的分布式支付清算方案。同月，平安銀行加入R3CEV，成為首個(gè)加入 R3 聯(lián)盟的國(guó)內(nèi)銀行，此后，招商銀行、中國(guó)外匯交易中心、民生銀行等陸續(xù)加入。

　　總體來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于初級(jí)階段，但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)步，“區(qū)塊鏈+金融”將在應(yīng)用領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更多突破。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，區(qū)塊鏈技術(shù)未來(lái)可能應(yīng)用到數(shù)字貨幣、票據(jù)、清算結(jié)算、股權(quán)交易、審計(jì)、公證等多個(gè)領(lǐng)域。

　　　　新信用機(jī)制形成

　　在金融業(yè)務(wù)中，證明“我是我”，與交易對(duì)手建立相互間的信任，是比較麻煩的事情。區(qū)塊鏈理論最大的顛覆性，在于新的信用形成機(jī)制。

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家解釋?zhuān)趥鹘y(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)模式中，陌生人之間是通過(guò)可信任的第三方機(jī)構(gòu)(如銀行、清算組織等)來(lái)建立信用和進(jìn)行交易。而區(qū)塊鏈技術(shù)從根本上改變了中心化的信用創(chuàng)建方式，它運(yùn)用一套基于共識(shí)的數(shù)學(xué)算法，在機(jī)器之間建立“信任”網(wǎng)絡(luò)，從而通過(guò)技術(shù)背書(shū)而非中心化信用機(jī)構(gòu)來(lái)建立信用。

　　如傳統(tǒng)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)模式，涉及資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方以及投資顧問(wèn)等多方金融機(jī)構(gòu)，各方都有自己的信息系統(tǒng)，傳統(tǒng)的交易主要通過(guò)電話(huà)、傳真、郵件等方式反復(fù)進(jìn)行信用檢驗(yàn)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

　　基于區(qū)塊鏈技術(shù)，郵儲(chǔ)銀行推出了區(qū)塊鏈解決方案，實(shí)現(xiàn)了信息的多方實(shí)時(shí)共享，免去了重復(fù)信用校驗(yàn)的過(guò)程，能將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)縮短60%至80%，令信用交換更為高效，該項(xiàng)創(chuàng)新成為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的成功實(shí)踐。

　　傳統(tǒng)跨境交易流程長(zhǎng)、手續(xù)費(fèi)高、代理行交互易出錯(cuò)等一直是銀行的痛點(diǎn)，而區(qū)塊鏈給銀行描繪了一個(gè)美好藍(lán)圖，信息可以作為資產(chǎn)非常方便地在沒(méi)有中心的狀態(tài)下快速轉(zhuǎn)移，解決了金融交易中的很多痛點(diǎn)。

　　近期，招商銀行宣布，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)改造的跨境直聯(lián)清算業(yè)務(wù)將正式實(shí)現(xiàn)商用。據(jù)介紹，通過(guò)改造，招行實(shí)現(xiàn)了6個(gè)海外機(jī)構(gòu)加總行，大家都連在區(qū)塊鏈上，任何兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間都可以發(fā)起清算的請(qǐng)求，任何兩個(gè)機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)行清算。

　　年初，浙商銀行也發(fā)布了首個(gè)基于區(qū)塊鏈的移動(dòng)數(shù)字匯票平臺(tái)，為企業(yè)與個(gè)人提供在移動(dòng)客戶(hù)端簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買(mǎi)賣(mài)、兌付移動(dòng)數(shù)字匯票的功能。除了可以降低多方參與部門(mén)的成本，采用區(qū)塊鏈技術(shù)的最大優(yōu)點(diǎn)是以數(shù)字資產(chǎn)的方式進(jìn)行匯票存儲(chǔ)、交易，且不易丟失、無(wú)法篡改。

　　大規(guī)模應(yīng)用尚難實(shí)現(xiàn)

　　區(qū)塊鏈技術(shù)雖然具有廣泛的應(yīng)用前景，但其作為新興技術(shù)，仍面臨安全、監(jiān)管、容量、時(shí)效性等諸多關(guān)鍵性挑戰(zhàn)。

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，短期來(lái)看，在銀行內(nèi)部大規(guī)模應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)還需要觀察。特別是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)30多年的電子化建設(shè)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了所有業(yè)務(wù)的集中處理和數(shù)據(jù)的集中共享，如果使用區(qū)塊鏈技術(shù)的“去中心化”模式進(jìn)行內(nèi)部重新部署，其人力物力成本不可小覷。

　　此外，區(qū)塊鏈技術(shù)也存在一些應(yīng)用層面的問(wèn)題，例如單鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)對(duì)于某些場(chǎng)景不適配、分布式共享賬本帶來(lái)的安全隱私問(wèn)題、智能合約難以統(tǒng)一規(guī)則以及核心共識(shí)機(jī)制待優(yōu)化等，這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用落地。

　　雖然區(qū)塊鏈技術(shù)目前在應(yīng)用上還不成熟，仍然面臨許多技術(shù)問(wèn)題，但是，區(qū)塊鏈技術(shù)基于重構(gòu)信用形成機(jī)制的設(shè)想一旦獲得成功，將深刻地改變當(dāng)前的金融業(yè)態(tài)和商業(yè)模式。

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，應(yīng)深入研究以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣體系給銀行業(yè)帶來(lái)的商業(yè)模式變革，探索銀行業(yè)的升級(jí)方向。

　　監(jiān)管態(tài)度是行業(yè)發(fā)展的重要因素，因此銀行也要積極對(duì)接監(jiān)管政策，應(yīng)同步建立監(jiān)管規(guī)則和技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)野蠻應(yīng)用，給社會(huì)造成不良影響，給金融運(yùn)行造成風(fēng)險(xiǎn)。