網(wǎng)貸聯(lián)合存管模式或?qū)ⅰ跋录堋?P2P或臨“生死線”

　　網(wǎng)貸資金存管被劃下監(jiān)管紅線，P2P或臨“生死線”。昨日，市場傳出消息稱，銀監(jiān)會于近日向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》，對于銀行對接P2P資金存管業(yè)務(wù)提出了具體的要求。記者從多家銀行及P2P企業(yè)獲得了證實。

　　記者了解到，《征求意見稿》中明確規(guī)定，存管銀行必須在官方指定的網(wǎng)站公開披露包括網(wǎng)貸機構(gòu)的交易規(guī)模、逾期率、不良率、客戶數(shù)量等數(shù)據(jù)的報告，并提出“存管銀行不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶”。在此表述下，聯(lián)合存管等創(chuàng)新模式將面臨“下架”。

　　記者獲得的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》（下簡稱《征求意見稿》）共五章26條，對于銀行對接P2P資金存管業(yè)務(wù)提出了具體的要求。

　　新規(guī)突出免責(zé)銀行仍擔(dān)心新理念普及難

　　該意見稿中第十一條（八）提到：存管銀行不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。這對當下的“銀行+第三方支付”的聯(lián)合存管模式構(gòu)成了挑戰(zhàn)。

　　記者了解到，目前網(wǎng)貸資金存管模式有三種，分別為銀行直連、直接存管和“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管。其中，“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設(shè)平臺存管賬號，負責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。

　　“第三方支付要退出網(wǎng)貸支付的市場，此前討論的聯(lián)合存管的折中路線，一樣不可能推行?！币紝氋J總經(jīng)理羅浩杰對記者表示。其認為，由于之前的監(jiān)管意見稿保留了18個月的整頓期，上線銀行存管正常來講也會保留整頓期，以便于銀行系統(tǒng)開發(fā)和平臺與之的對接。

　　而對于投資者而言，在何處存管并不會明顯影響投資體驗，銀行存管也不代表需要去銀行開戶，只需要在P2P網(wǎng)站開戶時，同時開設(shè)一個銀行弱實名賬戶即可。

　　“銀行存管將加大推進力度，解除銀行因為網(wǎng)貸行業(yè)無法可依、擔(dān)心被投資人兜底的顧慮?！绷_浩杰對于銀行存管的推開預(yù)計得比較樂觀。

　　但是，記者從銀行方面了解到，銀行對于新規(guī)下發(fā)后的P2P存管市場仍然未表現(xiàn)出太多的熱情。

　　根據(jù)盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至本周，與銀行已完成資金存管系統(tǒng)對接的平臺只有68家，占網(wǎng)貸平臺總數(shù)量不到5%。多家大中型銀行對此業(yè)務(wù)表現(xiàn)謹慎，部分銀行甚至?xí)和Ａ薖2P資金存管業(yè)務(wù)。如民生銀行稱，已對接的P2P平臺資金存管系統(tǒng)繼續(xù)保留，已簽訂協(xié)議未上線的P2P平臺則暫停對接。

　　多位銀行人士告訴記者，為P2P做資金存管，銀行的聲譽風(fēng)險太大，特別是P2P跑路，投資者把壓力都給到銀行。

　　而此次征求意見稿為打消銀行的顧慮做了安排。其中第十四條提到，“存管人（即銀行，下同）不對網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)的真實性和準確性負責(zé)，若因委托人故意欺詐或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險，由委托人承擔(dān)?！钡谑艞l規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳。第二十條要求：“存管人擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金管理運用風(fēng)險，投資人須自行承擔(dān)網(wǎng)貸投資責(zé)任和風(fēng)險。”

　　雖然上述規(guī)定為銀行在信息準確性、增信以及最終的兌付風(fēng)險上進行了“免責(zé)”，但是昨日多位銀行相關(guān)人士仍表示，客戶和輿論是否能普及這個新規(guī)的理念是操作的難點。

　　不得捆綁銷售或削弱銀行積極性

　　同時，記者注意到，意見稿如果落地，反而會削弱銀行推動存管業(yè)務(wù)的積極性。

　　因為意見稿對銀行為P2P開展資金存管設(shè)置了條件，如“設(shè)置專門負責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)與運營的一級部門，部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運營的完整與獨立”；“具有自主開發(fā)、自主運營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)”。這意味，并不是任何一家銀行都可以有資格做資金存管。記者了解到，如設(shè)立專門的部門以及自主開發(fā)和自主運營技術(shù)的要求，就有部分銀行并未達到要求，需要做出一些調(diào)整才符合條件。

　　不過，某股份制銀行相關(guān)人士表示，對銀行設(shè)置的門檻并不算高，銀行如果有意愿，要達到要求并不難。而讓銀行最不愿意看到的是，意見稿提及銀行“不得以開展存管業(yè)務(wù)為由開展捆綁銷售并變相收取不合理費用”。

　　“實際上，P2P網(wǎng)貸資金規(guī)模不算大，部分銀行積極開展存管業(yè)務(wù)，除了賺取一定的手續(xù)費外，更大的動力在推進資金存管的過程中可以實現(xiàn)拉存款和產(chǎn)品搭售?！鼻笆鋈耸扛嬖V記者。

　　分析P2P或面臨大規(guī)模退出潮

　　除了銀行對P2P資金存管的熱情并不高漲之外，P2P平臺本身的“委托人資質(zhì)”也成為進入“存管俱樂部”的一大障礙。

　　在《征求意見稿》中，對于P2P平臺成為網(wǎng)貸存管，委托人提出了五條具體要求，其中包括“在工商管理部門完成注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照；在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記；按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險控制的相關(guān)制度；監(jiān)管部門要求的其他條件等。

　　廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、廣州e貸總裁方頌對記者表示，“在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記”及“按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可”這兩個要求比較高，“目前全國應(yīng)該沒有一家平臺達到上述要求。”

　　其分析稱，盡管監(jiān)管多次提出網(wǎng)貸的備案問題，但是尚未落地，因為目前沒有可實際操作的流程，而電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的獲取也較為困難，因此業(yè)內(nèi)獲得許可的P2P平臺極少。

　　而小牛金服執(zhí)行總裁兼小牛在線CEO劉金科表示，按照征求意見稿，間接提高了網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的門檻，而資金存管一旦落地，行業(yè)將迎來一次大規(guī)模的退出潮。

　　反應(yīng)支付公司已暫停聯(lián)合存管業(yè)務(wù)

　　而對于“風(fēng)暴眼”中的另一端——第三方支付公司而言，卻罕見地保持了集體沉默。

　　根據(jù)此前記者了解，富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作推行聯(lián)合資金存管模式。但昨日，記者聯(lián)系各家公司官方渠道，大都對于是否開展此項業(yè)務(wù)矢口否認或稱“還在和業(yè)務(wù)部門溝通”，并不愿意出面進行正式回應(yīng)。

　　一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對記者表示，目前第三方支付平臺推行的聯(lián)合存管模式確實已經(jīng)無法推進，“好幾個大型第三方支付平臺都已經(jīng)在上周暫停銀行聯(lián)合存管業(yè)務(wù)了。”

　　“目前可能可以走通的，是北京、廣東、江蘇等地P2P平臺通過當?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會批量存管的模式。”方頌對記者表示。

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