“網(wǎng)聯(lián)”欲出 第三方支付變天？

　　第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式將被切斷。昨日有消息稱，央行牽頭成立線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)（業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱“網(wǎng)聯(lián)”）的方案已經(jīng)成形，計(jì)劃今年底建成。北京商報(bào)記者從多方證實(shí)了此事。在分析人士看來(lái)，切斷直連模式，統(tǒng)一建立一個(gè)線上的清算平臺(tái)不僅大幅緩解支付機(jī)構(gòu)重復(fù)投入的問(wèn)題，也符合支付與清算分開(kāi)的監(jiān)管要求。

　　有望年底上線

　　昨日有消息稱，央行已原則上通過(guò)了成立網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)整體方案的框架，計(jì)劃今年底建成。另外，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的掌舵者也已經(jīng)確定由中行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰出任。北京商報(bào)記者從多方證實(shí)了此事。

　　據(jù)了解，“網(wǎng)聯(lián)”在功能上與銀聯(lián)類似，但主要針對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以及為支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)，滿足基于支付賬戶與銀行賬戶（含電子賬戶）的網(wǎng)絡(luò)支付跨行資金清算處理。

　　網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的統(tǒng)籌方案由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭設(shè)計(jì)。實(shí)際上，早在今年4月，支付清算協(xié)會(huì)第二屆會(huì)員代表大會(huì)通過(guò)了“關(guān)于建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)的議案”， 由支付清算協(xié)會(huì)組織發(fā)起設(shè)立實(shí)體建設(shè)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，協(xié)會(huì)將參與實(shí)體公司出資，股東總數(shù)不超過(guò)50家，投資金額不超過(guò)5000萬(wàn)元。有消息稱，股東均為第三方支付機(jī)構(gòu)，排除了銀行和銀聯(lián)。

　　一位第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人士向北京商報(bào)記者表示，現(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建設(shè)處于前期階段，很多細(xì)節(jié)、制度都未確定，比如采取哪種方式，是否像銀聯(lián)一樣采取幾家大公司當(dāng)股東的模式，現(xiàn)在仍屬于未知數(shù)。另外，由政府主導(dǎo)成立的系統(tǒng)，能否適應(yīng)市場(chǎng)的需求，滿足類似于“雙11”、“6·18”等電商大促交易的需要，也未確定。

　　切斷第三方支付與銀行直連模式

　　建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的最大意義在于切斷大量第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式，回歸支付和清算相獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。

　　網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿表示，網(wǎng)聯(lián)做的是第三方支付公司清算結(jié)算業(yè)務(wù)，并將支付和清算功能徹底分開(kāi)。

　　目前多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都是直接對(duì)接銀行接口，繞過(guò)了獨(dú)立的清算機(jī)構(gòu)，這種模式存在一定的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。上述第三方支付公司相關(guān)人士透露，目前支付機(jī)構(gòu)在線上90%的業(yè)務(wù)已經(jīng)不走銀聯(lián)通道，直連銀行，并且不少支付機(jī)構(gòu)都自建平臺(tái)系統(tǒng)。

　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)的線上支付市場(chǎng)中，市場(chǎng)份額前三的機(jī)構(gòu)為：支付寶、財(cái)付通以及銀聯(lián)商務(wù)，分別占比50%、20%、11%。在第三方支付機(jī)構(gòu)中，從跨行清算筆數(shù)看，支付寶已經(jīng)成為全球第一大線上跨行清算機(jī)構(gòu)。

　　央行副行長(zhǎng)范一飛此前也透露，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的定位是公共屬性、安全性、便利性，鼓勵(lì)創(chuàng)新和公平競(jìng)爭(zhēng)，目的是提高支付機(jī)構(gòu)的清算效率、交易留痕、資金可追溯、風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　這也是為防止每家支付機(jī)構(gòu)都自建平臺(tái)系統(tǒng)、各自為戰(zhàn)，不能共享、不能互聯(lián)互通。這是對(duì)社會(huì)資源的極大浪費(fèi)，不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，也會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，對(duì)央行而言，網(wǎng)聯(lián)成立后，第三方支付機(jī)構(gòu)與網(wǎng)聯(lián)一點(diǎn)接入，即可接入所有銀行，可大幅緩解重復(fù)投入的情況，也落實(shí)了支付與清算分開(kāi)的監(jiān)管要求。網(wǎng)聯(lián)為所有第三方支付企業(yè)提供同樣標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，抹平了支付企業(yè)之間實(shí)力差異帶來(lái)的安全性和透明度不同的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付清算體系效率和安全的平衡，也為客戶備付金統(tǒng)一存管提供了技術(shù)支持。同時(shí)，第三方支付企業(yè)統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián)，也從根本上杜絕了非持牌機(jī)構(gòu)開(kāi)展支付清算業(yè)務(wù)的可能性。

　　同樣，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，他們對(duì)于網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)也有較大的積極性。薛洪言表示，對(duì)第三方支付企業(yè)而言，可以大大節(jié)約其銀行渠道拓展與維護(hù)成本投入，第三方支付企業(yè)比的不再是誰(shuí)的銀行渠道多、誰(shuí)的清算成本低，而是誰(shuí)能為客戶提供更多更優(yōu)的支付場(chǎng)景和體驗(yàn)，可以督促第三方支付企業(yè)集中精力拓展場(chǎng)景，優(yōu)化用戶支付體驗(yàn)，回歸到支付的本業(yè)上來(lái)。

　　或成為銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

　　在分析人士看來(lái)，未來(lái)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)主攻線上清算業(yè)務(wù)，銀聯(lián)可能主攻線下清算業(yè)務(wù)，不過(guò)由于銀聯(lián)目前不僅涉及線下，也涉及線上，這兩個(gè)清算機(jī)構(gòu)之間可能會(huì)存在競(jìng)爭(zhēng)。

　　馬駿表示，目前來(lái)看，監(jiān)管層也在大力推進(jìn)此事，第三方支付愿意推進(jìn)，主要是銀行以及銀聯(lián)在溝通以及業(yè)務(wù)交集方面可能會(huì)存在一些問(wèn)題。

　　薛洪言表示， 網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)是以接入機(jī)構(gòu)來(lái)區(qū)分的，第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)，銀行接入銀聯(lián)。但第三方支付并不局限于線上，也有線下業(yè)務(wù)，同樣，銀聯(lián)雖然主攻線下，但也做線上業(yè)務(wù)。隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，線上線下的界限正變得越來(lái)越模糊。前期央行放開(kāi)清算牌照，網(wǎng)聯(lián)極有可能獲得清算牌照，具備和銀聯(lián)同樣的業(yè)務(wù)模式和空間，成為銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

　　另外，有消息稱，網(wǎng)聯(lián)只做清算業(yè)務(wù)，并不涉及支付，保證中立性。薛洪言表示，作為統(tǒng)一的支付清算平臺(tái)，中立性是核心要求，如果既做裁判本身又參與到支付業(yè)務(wù)中來(lái)，網(wǎng)聯(lián)將喪失立足的基礎(chǔ)。所以，為了網(wǎng)聯(lián)的順利推出，各方在網(wǎng)聯(lián)運(yùn)作的機(jī)制體制和業(yè)務(wù)范圍的界定上，中立性是首先要確保的。

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