律師舉報(bào)微信支付涉嫌違規(guī) 移動(dòng)支付安全性再引擔(dān)憂

　　一石激起千層浪。北京盈科(上海)律師事務(wù)所律師王豫甲日前通過(guò)微博實(shí)名舉報(bào)微信支付涉嫌違規(guī)，其舉報(bào)內(nèi)容涉及微信支付在安全驗(yàn)證有效要素不足的情況下，仍準(zhǔn)許超過(guò)監(jiān)管部門規(guī)定的金額交易進(jìn)行等。

　　針對(duì)此次實(shí)名舉報(bào)，央行回應(yīng)稱，中國(guó)人民銀行對(duì)于收到的支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)，將進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并依照法律法規(guī)進(jìn)行處理。

　　騰訊方面則表示，微信支付充分尊重并執(zhí)行央行相關(guān)法規(guī)，積極配合監(jiān)管推動(dòng)實(shí)名認(rèn)證。

　　微信支付被指涉嫌違規(guī)

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者就此事采訪了王豫甲。王豫甲告訴記者，他一直比較關(guān)注第三方支付這一迅速發(fā)展的新生事物，在他自己的親自測(cè)試中，發(fā)現(xiàn)微信支付存在安全隱患，違反了去年12月央行發(fā)布、今年7月1日正式實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)。

　　去年12月央行發(fā)布的《辦法》以支付賬戶實(shí)名制為底線，并優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶分類方式。根據(jù)《辦法》，通過(guò)不同身份驗(yàn)證方式所開(kāi)的支付賬戶，按照安全級(jí)別從低到高分為I、II、III三類，并享有不同的余額支付限額。只通過(guò)一個(gè)外部渠道開(kāi)立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元；通過(guò)3個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅱ類賬戶可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬(wàn)元；通過(guò)5個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費(fèi)轉(zhuǎn)賬外，還能購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計(jì)交易額最高可達(dá)20萬(wàn)元。

　　王豫甲指出，微信支付存在的一些問(wèn)題違背了支付賬戶的實(shí)名制基礎(chǔ)。他表示，其測(cè)試的未實(shí)名賬號(hào)沒(méi)有綁定任何銀行卡，也沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何身份證實(shí)名驗(yàn)證。在測(cè)試時(shí)段，至少轉(zhuǎn)了三次賬、發(fā)過(guò)五次紅包，絲毫沒(méi)有受到影響。經(jīng)其測(cè)試，微信的未實(shí)名賬戶仍可收款，單日收款限額為3000元；仍可付款，實(shí)測(cè)日限額為2000元，次日可繼續(xù)支付。

　　在王豫甲的舉報(bào)信中，他將微信的問(wèn)題歸結(jié)為五點(diǎn)：一是未依法安排客戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議；二是未依法對(duì)支付賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證；三是處理交易超出法定的支付類型和金額限制；四是可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬；五是安全驗(yàn)證的有效要素不足，超額準(zhǔn)許交易金額?！暗谌街Ц稄氖孪嚓P(guān)業(yè)務(wù)，合法合規(guī)才能規(guī)避可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)?！蓖踉ゼ渍f(shuō)。

　　騰訊：積極配合監(jiān)管推動(dòng)實(shí)名認(rèn)證

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者日前也親自測(cè)試了一番。

　　記者添加了一位好友，通過(guò)“微信轉(zhuǎn)賬”和“發(fā)紅包”兩種形式向該好友進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。這兩種方式雖然均有提示要求“盡快完成實(shí)名認(rèn)證”，但記者均選擇了“下次再說(shuō)”，沒(méi)有立即完成實(shí)名認(rèn)證。而在轉(zhuǎn)賬過(guò)程中，記者將轉(zhuǎn)賬金額設(shè)定為300元，可直接完成轉(zhuǎn)賬。經(jīng)測(cè)試，在沒(méi)有綁定銀行卡的情況下，新賬戶的單日轉(zhuǎn)賬上限為1000元。與此同時(shí)，新賬戶在收款上，累計(jì)超過(guò)1000元后，仍可收款，累計(jì)收款超過(guò)2000元。

　　王豫甲表示，目前他個(gè)人尚未收到監(jiān)管部門的回復(fù)。

　　中國(guó)人民銀行7月21日在給《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者的回復(fù)中表示，人民銀行高度重視對(duì)支付服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管，并歡迎社會(huì)對(duì)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。2016年4月5日，人民銀行發(fā)布了《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，建立了支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度。該回復(fù)還稱，人民銀行收到來(lái)函提及的舉報(bào)材料，中國(guó)人民銀行對(duì)于收到的支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)，將進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并依照法律法規(guī)進(jìn)行處理。

　　針對(duì)王豫甲實(shí)名舉報(bào)一事，騰訊方面對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，實(shí)名認(rèn)證是為了更好保障用戶支付安全，這是全行業(yè)共同面臨的發(fā)展階段。微信支付充分尊重并執(zhí)行央行相關(guān)法規(guī)，積極配合監(jiān)管推動(dòng)實(shí)名認(rèn)證。

　　移動(dòng)支付應(yīng)控制好金融風(fēng)險(xiǎn)

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，由于技術(shù)的局限和具體操作路徑的不同，支付公司并非短期內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)所有調(diào)整，這需要一定過(guò)渡期。他說(shuō)，微信是一個(gè)社交軟件，其是在社交基礎(chǔ)上逐步添加的支付功能，由于用戶量很大，調(diào)整可能不是在短期內(nèi)就能夠完成的。

　　網(wǎng)絡(luò)支付更為迅速便捷，但伴隨著其快速發(fā)展，關(guān)于其安全性的擔(dān)憂也日漸興起。央行去年12月發(fā)布的《辦法》實(shí)際上是以支付賬戶實(shí)名制為底線，對(duì)支付機(jī)構(gòu)從事業(yè)務(wù)的范圍給予了明確限定，劃定紅線，試圖引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)去“銀行化”，進(jìn)一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。

　　黃震表示，整個(gè)第三方支付行業(yè)的發(fā)展給用戶帶來(lái)了極大方便，不過(guò)，從原來(lái)的PC端到移動(dòng)端，移動(dòng)支付本身也在不斷創(chuàng)新，怎樣能夠建立一套規(guī)范，尤其是和金融穩(wěn)定、金融安全要求相一致，控制好金融風(fēng)險(xiǎn)，這需要支付公司不斷探索和完善。

　　黃震還表示，現(xiàn)在中國(guó)的第三方支付發(fā)展非?？欤谌蛱幱谇傲?，央行有關(guān)的監(jiān)管也在探索新的規(guī)則。伴隨技術(shù)進(jìn)步日新月異，監(jiān)管層對(duì)新生事物的監(jiān)管相對(duì)來(lái)說(shuō)比較寬松，但同時(shí)也應(yīng)注重防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上，如何把握監(jiān)管尺度對(duì)于監(jiān)管層來(lái)說(shuō)也是一個(gè)非常大的考驗(yàn)。“央行目前將支付賬戶分為三類，未來(lái)，根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和用戶需要的變化，針對(duì)不同類型賬戶的監(jiān)管可能還有必要進(jìn)一步完善?！?張莫)

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