微信支付頻觸紅線 續(xù)牌承壓急整頓

　　在首批第三方支付牌照續(xù)展遲遲未落地的敏感時(shí)期，微信支付卻因業(yè)務(wù)或存違規(guī)及暗藏風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)關(guān)注。

　　月初，有媒體曝出微信支付因接入大量“二清”機(jī)構(gòu)而被央行要求整改。7月10日，北京盈科(上海)律師事務(wù)所律師王豫甲實(shí)名舉報(bào)微信支付未按規(guī)定貫徹實(shí)名制。

　　對(duì)此，微信方面在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)表示不便回應(yīng)。在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，從近期微信對(duì)分銷平臺(tái)和微盟升級(jí)方向不難看出，微信支付目前較為迫切的問(wèn)題是整頓由于業(yè)務(wù)拓展接入過(guò)多代理上而產(chǎn)生的資金“二清”亂象，而這一問(wèn)題如不妥善解決，不排除將面臨更嚴(yán)厲處罰甚至影響牌照續(xù)展。

　　7月14日晚間，央行方面回復(fù)稱已收到來(lái)函提及的舉報(bào)材料，對(duì)于收到的支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)，將進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并依照法律法規(guī)進(jìn)行處理。

　　頻頻“踩線”

　　央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《新規(guī)》）自本月正式開(kāi)始執(zhí)行。10日，北京盈科（上海）律師事務(wù)所律師王豫甲向中國(guó)人民銀行和支付清算協(xié)會(huì)實(shí)名舉報(bào)微信支付未按規(guī)定貫徹實(shí)名制。

　　記者聯(lián)系到王豫甲獲得其舉報(bào)信及相關(guān)被刪的文章。王豫甲在舉報(bào)信中認(rèn)為，微信支付主要存在五點(diǎn)違規(guī)：1.未依法安排客戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議；2.未依法對(duì)支付賬戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證；3.處理交易超出法定的支付類型和金額限制。 4.可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬；5.安全驗(yàn)證的有效要素不足，超額準(zhǔn)許交易金額。

　　王豫甲指出，其測(cè)試的未實(shí)名賬號(hào)沒(méi)有綁定任何銀行卡，也沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何身份證實(shí)名驗(yàn)證。在測(cè)試時(shí)段，至少轉(zhuǎn)了三次賬、發(fā)過(guò)5次紅包，絲毫沒(méi)有受到影響。經(jīng)其測(cè)試，微信的未實(shí)名賬戶仍可以收款，單日收款限額為3000元。仍可付款，對(duì)外號(hào)稱日限額為1000元，但實(shí)測(cè)日限額實(shí)為2000元，次日可以繼續(xù)支付。

　　在舉報(bào)信中，王豫甲認(rèn)為，《新規(guī)》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)核實(shí)客戶身份提出了明確的要求，但其使用時(shí)發(fā)現(xiàn)微信支付至今根本沒(méi)有落實(shí)上述法律規(guī)定和監(jiān)管規(guī)定，已經(jīng)涉嫌嚴(yán)重違法違規(guī)。

　　在一位支付界資深人士看來(lái)：上述問(wèn)題行業(yè)目前較為普遍，在監(jiān)管尚未完善的情況下，類似支付寶和微信都會(huì)存在一定的合規(guī)瑕疵，但是否違規(guī)和其嚴(yán)重程度需要央行進(jìn)行最終判定。

　　事實(shí)上，這不是近期微信支付的第一次“觸線”。7月2日，有媒體曝出監(jiān)管部門正在摸底“二清”市場(chǎng)，而微信支付因接入大量沒(méi)有支付牌照或收單資質(zhì)的“二清機(jī)構(gòu)”，已被央行要求整改。雖然此消息并沒(méi)有得到騰訊公司方面的承認(rèn)，但在業(yè)內(nèi)看來(lái)，微信支付在最近兩年迅速發(fā)展，就與代理商的“二清模式”脫不開(kāi)關(guān)聯(lián)。

　　據(jù)此前微信官方數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前已有超過(guò)5000家服務(wù)商入駐微信。今年4月底，微信方面發(fā)布了“星火計(jì)劃”，計(jì)劃在為期一年的時(shí)間內(nèi)累計(jì)投入1億元，扶持微信支付的相關(guān)服務(wù)商。但公開(kāi)信息顯示，目前市場(chǎng)上現(xiàn)存的支付牌照機(jī)構(gòu)只有267家，且線下收單、互聯(lián)網(wǎng)支付均須持不同牌照。顯然，正在使用微信支付接口的數(shù)千家服務(wù)商中大多數(shù)并無(wú)相關(guān)資質(zhì)，是明顯的“二清機(jī)構(gòu)”。

　　“二清”亂象

　　值得注意的是，就在上述整改的消息曝出不久，微信既有所行動(dòng)。7月5日，微信公眾平臺(tái)發(fā)布了一則《關(guān)于處理返利返現(xiàn)欺詐行為的公告》，指出發(fā)現(xiàn)有用戶利用微信關(guān)系鏈，通過(guò)微信公眾賬號(hào)、微信支付實(shí)施高額返現(xiàn)返利行為。公告稱“這種行為一定程度上體現(xiàn)了金字塔欺詐、龐氏騙局等行為特征，本質(zhì)上是以高額返現(xiàn)返利吸引用戶參與、以新人用戶資金來(lái)支付原有用戶的返現(xiàn)返利，形成壓層式資金鏈條?！?

　　在此后兩天，作為國(guó)內(nèi)最大的微信公眾服務(wù)平臺(tái)，微盟也于7月7日發(fā)布了SDP（微盟社會(huì)化分銷平臺(tái)）的升級(jí)公告，宣布將通過(guò)升級(jí)限制微客推廣傭金比例最大為50%，杜絕高額返利的產(chǎn)生。并增加商戶對(duì)自由支付通道的支持，同時(shí)鼓勵(lì)商家使用自有微信支付通道；分銷結(jié)算改由商家自行結(jié)算，微盟提供交易結(jié)算數(shù)據(jù)，結(jié)算由商家自行結(jié)算。

　　7月11日，有消息稱微信將對(duì)微商分銷平臺(tái)采取“一刀切”，劍指一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)分銷，目前已關(guān)閉3000家微商城的支付功能，引發(fā)微商界嘩然。

　　“其實(shí)從微盟的升級(jí)方向可以更加明確看出，微信此舉要整頓的正是分銷過(guò)程中產(chǎn)生的資金‘二清’亂象。”一位支付行業(yè)資深人士告訴記者。

　　目前，第三方支付市場(chǎng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)多以“二清”公司的形式存在。“二清”是指POS機(jī)的結(jié)算款并非直接支付給商戶，而是先結(jié)算給個(gè)人或無(wú)收單資質(zhì)的公司，再由這家公司或個(gè)人結(jié)算給商戶。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)“二清”公司已超過(guò)2000家。

　　據(jù)一位第三方支付機(jī)構(gòu)從業(yè)者透露，近年來(lái)，為了快速拓展業(yè)務(wù)，微信把支付接口開(kāi)放給了太多代理商。微信支付給一級(jí)代理商開(kāi)通支付接口，二者之間的合規(guī)操作在財(cái)付通平臺(tái)上完成，但該代理商所發(fā)展的二三級(jí)代理或商戶收付資金時(shí)，會(huì)先集中到代理商自有賬戶，再接入微信支付賬戶，在代理商層面構(gòu)成“二級(jí)清算”。

　　“按照《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，商戶和消費(fèi)者的資金在財(cái)付通層面劃轉(zhuǎn)時(shí)，受到嚴(yán)格監(jiān)管，但代理商賬戶并無(wú)相應(yīng)監(jiān)管，存在挪用商戶資金的風(fēng)險(xiǎn)隱患。”上述從業(yè)人士表示。

　　一位微信支付和支付寶的簽約代理商就透露，通常來(lái)講，判斷代理商做的是“一清”還是“二清”，商戶可以從資金到賬時(shí)間來(lái)鑒別。一清流程是商戶和微信支付簽訂了支付協(xié)議，權(quán)益受到支付機(jī)構(gòu)的保護(hù)。顧客消費(fèi)的錢通常會(huì)在T+1日到達(dá)商戶賬戶里。而經(jīng)手“二清”的微信支付款項(xiàng)通常要第3日到賬，就是T+2，商戶的錢得由別人先保管一日。

　　事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的“二清”之所以受到監(jiān)管重視，在于其潛藏了巨大風(fēng)險(xiǎn)。前述支付行業(yè)資深人士告訴記者，第一，“二清”會(huì)產(chǎn)生大量資金沉淀，具有較大資金挪用甚至代理商跑路風(fēng)險(xiǎn)。此前包括易寶支付等第三方支付公司均發(fā)生過(guò)類似事件。第二，一級(jí)代理商較多并無(wú)清算資質(zhì)，所作的清算甚至有可能是通過(guò)個(gè)人賬戶的違法清算，這種大量的灰色地帶很可能為洗錢和非法交易留空子。而除了“二清”風(fēng)險(xiǎn)，微信分銷模式還存在龐氏騙局等風(fēng)險(xiǎn)。目前來(lái)看，微信采取的主要整治方式就是通過(guò)砍斷支付手段來(lái)處理。

　　專項(xiàng)整治

　　事實(shí)上，微信支付此輪的觸線與整改處在一個(gè)較為敏感的時(shí)期。此前，包括財(cái)付通在內(nèi)的首批27家第三方支付牌照續(xù)展已推遲2個(gè)半月，目前全部處于“無(wú)證經(jīng)營(yíng)”狀態(tài)。

　　而有消息透露，央行此次決定下重手整治“二清”亂象，從嚴(yán)管理第三方支付的合規(guī)問(wèn)題，而在規(guī)模性整改未完成前，可能不會(huì)續(xù)發(fā)新一輪牌照。在前述第三方支付機(jī)構(gòu)的從業(yè)者看來(lái)，央行正在嚴(yán)打“二清”亂象，7月1日又施行分類賬戶余額限制新規(guī)，瞄準(zhǔn)的都是讓支付回歸小額快借本質(zhì)，打擊資金沉淀問(wèn)題。

　　4月14日，國(guó)務(wù)院組織14部委召開(kāi)電話會(huì)議，宣布在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治，第三方支付亦在整治范圍之內(nèi)。而按照此前流出的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》規(guī)定，對(duì)于“二清”行為，將嚴(yán)肅追究無(wú)證機(jī)構(gòu)以及為無(wú)證機(jī)構(gòu)違法違規(guī)活動(dòng)提供通道或接口的相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行的責(zé)任。在這樣的監(jiān)管大趨勢(shì)下，無(wú)證從事支付通道業(yè)務(wù)的微商平臺(tái)甚至有可能拖微信支付“下水”。

　　3月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布2015年12月至2016年1月對(duì)銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況通報(bào)，包括現(xiàn)代金融、控股（成都）有限公司總公司及青島分公司、中信銀行上海分行等在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)由于存在資金“二清”，被央行要求規(guī)范接口和資金結(jié)算，一些支付機(jī)構(gòu)被列入重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

　　而在前述支付行業(yè)資深人士看來(lái)，在這種背景下，微信整頓分銷平臺(tái)的深意已經(jīng)不言自明。而對(duì)已經(jīng)事實(shí)接入大量“二清”機(jī)構(gòu)的微信支付來(lái)講，必須進(jìn)行相關(guān)動(dòng)作的整改，才能避免遭受類似處罰，妥善完成牌照續(xù)展。

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