校園貸亂象：裸照代替借條 有的年利率超36%

　　從一筆500元的借款開始，最后竟能累積成5.5萬元的欠款，最終被迫借下“裸條貸”，即提供一張手持身份證的本人裸照來代替借條，一旦發(fā)生違約不還款，放貸人就會(huì)以公開裸體照片跟與借款人父母聯(lián)系的手段，要挾逼迫借款人還款。

　　名目繁多的校園網(wǎng)絡(luò)貸款方式日漸風(fēng)靡，一些具有高利貸性質(zhì)的借貸平臺(tái)令不少學(xué)生陷入困局。

　　借500元，

　　30%周息滾出5.5萬

　　今年3月，河南某高校的一名大學(xué)生，通過本人貸款和冒用其他同學(xué)身份貸款的方式，從不同的金融平臺(tái)獲得60萬元無抵押信用貸款，最終因無力償還而跳樓自殺。這名沒有任何經(jīng)濟(jì)來源的普通學(xué)生卻借到了60萬元的貸款，“奇跡創(chuàng)造者”就是各大校園貸平臺(tái)。

　　5月6日，正在學(xué)校上課的南昌某高校大學(xué)生小譚（化名）也遭遇了“不還錢不準(zhǔn)走人”的經(jīng)歷。小譚被三名在貸款公司工作的男子強(qiáng)行帶至公司一房間內(nèi)，遭限制人身自由30多個(gè)小時(shí)。這起非法拘禁事件，源于小譚半年前辦理的分期貸款業(yè)務(wù)：期限為一年，年利率高達(dá)36%。

　　而“裸條貸”的受害者小麗，最初只是在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸寶上借了500元，但在高達(dá)30%的周利息面前不堪重負(fù)，總欠款達(dá)5.5萬元，被迫欠下了“裸條貸”，即以手持身份證的裸體照片為抵押借款。

　　這些案例，暴露出來的只是校園貸亂象的冰山一角。而催熱校園貸的，無疑是大學(xué)生群體旺盛的消費(fèi)需求。

　　融360理財(cái)分析師日前對(duì)國內(nèi)十幾所高校的在校大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)研，學(xué)校所在地包括北京、河北、天津、南京等地。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有53%大學(xué)生給出的理由是出于購物需要（買化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等）。

　　這些平臺(tái)多打著“零首付”、“免息”、“分分鐘到賬”的噱頭來吸引關(guān)注，同時(shí)還無擔(dān)保、寬審核，唯一的要求是在校大學(xué)生，只要提供身份證、學(xué)生證以及家長手機(jī)號(hào)、家庭住址等即可。在幫助大學(xué)生提前消費(fèi)的同時(shí)，校園貸也給他們帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。

　　償還不易，

　　本息外還要“扒皮”

　　針對(duì)校園貸各項(xiàng)資費(fèi)的實(shí)際情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析后，理財(cái)分析師發(fā)現(xiàn)，與借款時(shí)的通暢無障礙相反，想要順利償還校園貸借款，往往要在本息之外再扒掉幾層皮：除了借款時(shí)就已產(chǎn)生的中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)、部分平臺(tái)扣留的押金等，還包括逾期后高昂的罰息和管理費(fèi)，名目繁多。而且，這些從一開始即被扣除的各項(xiàng)資費(fèi)雖然從不曾到過學(xué)生手中，學(xué)生卻依舊需要為這些并沒有借到的錢支付利息。

　　理財(cái)分析師隨機(jī)選取了10個(gè)開通校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)，在這10家平臺(tái)中，借款年利率最低為9.56%，最高則可達(dá)36.75%。

　　值得一提的是，目前銀行活期利率在0.35%左右，近期P2P行業(yè)年利率約為10%-11%，銀行信用卡的逾期年利率平均水平是18%左右，而最高人民法院規(guī)定，民間借貸年利率超過36%為高利貸。也就是說，有些校園貸平臺(tái)的借款（分期）利率不僅遠(yuǎn)高于銀行信用卡年利率平均水平，甚至已經(jīng)逾越了司法保護(hù)區(qū)。

　　除了高利率外，各類校園貸平臺(tái)上往往還潛藏著其他陷阱。在統(tǒng)計(jì)涉及的80家平臺(tái)中，只有21%平臺(tái)有較為明確的費(fèi)率，79%平臺(tái)的費(fèi)率較為不明確，甚至為了撮合貸款而隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　高息以及層出不窮的坑，讓校園貸逾期現(xiàn)象不絕。這一方面是由于學(xué)生本身沒有穩(wěn)定收入來源，另一方面也有部分平臺(tái)放貸時(shí)故意回避關(guān)鍵要素，甚至故意不提醒學(xué)生，以在逾期后賺取違約金（罰息）。

　　“大學(xué)生在借款之前首先要考慮自己有沒有還款能力，如果沒有或是不確定，盡量不要觸碰?！崩碡?cái)分析師提醒說，學(xué)生族在嘗試校園貸時(shí)不能光看其表面利率，而要仔細(xì)研究其真實(shí)利率，包括手續(xù)費(fèi)、分期費(fèi)、逾期罰息等，并盡量通過正規(guī)平臺(tái)進(jìn)行借款。某些借貸平臺(tái)門檻雖低，放款也快，但運(yùn)營多不規(guī)范，存在未對(duì)借款人提出風(fēng)險(xiǎn)提示、對(duì)借款進(jìn)行變相加息、催收手段惡劣等問題。

　　法律人士也提醒說，如果實(shí)際借貸中利率超過法律規(guī)定，借款人可以依法申請(qǐng)法律保護(hù)。而一旦在逾期之后遭遇恐嚇甚至更為極端的方法催債，也應(yīng)當(dāng)適時(shí)報(bào)警求助。

　　揭秘大學(xué)生校園貸常見八大陷阱

　　貸款利息：某平臺(tái)目前的利率范圍為10%-24%。在該平臺(tái)上借貸的最高年利率設(shè)定為同期銀行借款年利率的4倍。

　　逾期罰息：發(fā)生逾期時(shí)，正常利息費(fèi)用停止計(jì)算，逾期1-10天的收取0.05%的逾期罰息，10天以上收取0.1%。

　　逾期管理費(fèi)：發(fā)生逾期時(shí)，正常借款管理費(fèi)用停止計(jì)算，逾期1-10天的收取0.1%的逾期管理費(fèi)，10天以上收取0.5%。

　　充值費(fèi)：充值資金0.5%的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，充值費(fèi)上限100元。

　　提現(xiàn)費(fèi)：提現(xiàn)金額0.3%的提現(xiàn)費(fèi)，不設(shè)上限。

　　借款服務(wù)費(fèi)：根據(jù)借款人信用等級(jí)收取，借款成功后一次性繳納。該平臺(tái)把借款人信用劃分為7個(gè)等級(jí)，最高等級(jí)（AA）費(fèi)率為0%，第四等級(jí)（C）費(fèi)率為2%，最低等級(jí)（HR）費(fèi)率為5%。

　　借款手續(xù)費(fèi)：借款成功后，一次性交納500元的手續(xù)費(fèi)。

　　“代理費(fèi)”：據(jù)悉，為擴(kuò)大業(yè)務(wù)圈占“地盤”，校園貸平臺(tái)一般會(huì)設(shè)校園代理，這些代理人通過為平臺(tái)爭取客戶從中領(lǐng)取提成獎(jiǎng)勵(lì)；　如果代理人主動(dòng)拉生意，成為中介，則還可以同時(shí)從借款人手里抽取中介費(fèi)，對(duì)于學(xué)生而言，通過校園中介借款時(shí)還需繳納的“代理費(fèi)”。