百度金融之困：搜不出一個(gè)“爆款”

　　百度金融之困 搜不出一個(gè)爆款

　　在BAT中金融業(yè)務(wù)落后的百度，再次做出嘗試。

　　6月7日晚間，太平洋保險(xiǎn)發(fā)布公告稱，百度將與太平洋產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)起設(shè)立一家股份制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，專注于成為我國(guó)首家真正基于大數(shù)據(jù)的科技型互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)公司。這也是去年11月百度聯(lián)合安聯(lián)保險(xiǎn)、高瓴資本擬發(fā)起設(shè)立的合資互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司—百安保險(xiǎn)后，再度在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)力。

　　對(duì)于百度而言，早已經(jīng)將觸角伸向金融，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是其金融板塊布下的又一個(gè)棋子。但直到2015年12月，百度調(diào)整內(nèi)部架構(gòu)，金融業(yè)務(wù)才結(jié)束各板塊“單打獨(dú)斗”的狀態(tài)，升級(jí)為百度核心業(yè)務(wù)。去年底成立的百度金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG），業(yè)務(wù)板塊包括7塊，分別是支付業(yè)務(wù)百度錢包、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)百度有錢花、企業(yè)貸款業(yè)務(wù)百度有錢貸、征信業(yè)務(wù)百度信用分、理財(cái)業(yè)務(wù)百度理財(cái)及銀行業(yè)務(wù)百信銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)百安保險(xiǎn)。

　　“百度將在金融服務(wù)領(lǐng)域扮演‘改革派’的角色?！痹?月底百度Q1財(cái)報(bào)電話會(huì)議上，百度董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官李彥宏首次談及百度金融的發(fā)展定位。此前，李彥宏還表示，將把更多時(shí)間精力放在互聯(lián)網(wǎng)金融等“新百度”業(yè)務(wù)后，再次強(qiáng)調(diào)金融業(yè)務(wù)對(duì)百度未來(lái)的重要性。

　　盡管李彥宏親抓，業(yè)務(wù)觸角也覆蓋到金融各個(gè)領(lǐng)域，但目前百度金融的困局在于，沒(méi)有一個(gè)爆款。以其主推的百度錢包為例，其2016財(cái)年第一季度披露的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)稱，百度錢包的激活賬戶數(shù)達(dá)6500萬(wàn)，同比增長(zhǎng)152%。然而，百度錢包對(duì)標(biāo)的支付寶錢包，其實(shí)名用戶已經(jīng)達(dá)4.5億。而另一重要對(duì)手，微信支付綁卡用戶數(shù)已超過(guò)3億。

　　“對(duì)于百度而言，用戶需求不同，所以在銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等領(lǐng)域都展開布局，也是眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)普遍的做法。” 通寶圖金融研究總監(jiān)馬驍對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，但要想在行業(yè)樹立領(lǐng)先的地位，不是易事，比如百度支付，更多是在百度糯米以及特定場(chǎng)景下，消費(fèi)者才會(huì)使用，想要打破現(xiàn)有格局很難。

　　而被外界寄予厚望的百信銀行，至今未獲監(jiān)管批準(zhǔn)，何時(shí)落地未有時(shí)間表。而BAT的另外兩家，阿里巴巴旗下螞蟻金服成立的網(wǎng)商銀行，騰訊成立的微眾銀行，均已開業(yè)。

　　欲挺進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)

　　6月7日晚間，太平洋保險(xiǎn)發(fā)布公告稱，其控股子公司太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱 “太保產(chǎn)險(xiǎn)”）擬與百度鵬寰資產(chǎn)管理（北京）有限公司共同發(fā)起設(shè)立一家股份制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“財(cái)險(xiǎn)公司”），其中，太保產(chǎn)險(xiǎn)本次投資金額不少于10億元，占投合資保險(xiǎn)公司總股本的比例不低于50%，擬成立財(cái)險(xiǎn)公司為其控股子公司。

　　針對(duì)此次合作，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越對(duì)外稱，車險(xiǎn)與百姓生活密切相關(guān)，也是百姓最為關(guān)注的保險(xiǎn)產(chǎn)品。太保期待通過(guò)此次與百度的戰(zhàn)略合作，充分借助百度的大數(shù)據(jù)、地圖、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)科技與傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，為新一代數(shù)字化、年輕化消費(fèi)群體提供更多元化的產(chǎn)品選擇、更便捷的交互界面以及更佳的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。

　　馬驍接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)是一個(gè)較好的切入點(diǎn)，目前市場(chǎng)上尚未形成一種突破的模式，特別是隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的推進(jìn)，會(huì)迎來(lái)一定的機(jī)會(huì)。對(duì)于百度而言，百度搜索具有入口的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)百度也在搞無(wú)人駕駛，此外從2014年開始打造車聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)，進(jìn)軍車險(xiǎn)同樣是對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的完善。

　　本月，百度掌門人李彥宏在百度聯(lián)盟峰會(huì)上直言，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人口紅利幾乎耗盡，而接下來(lái)是人工智能的時(shí)代。從2013年著手無(wú)人駕駛項(xiàng)目，百度三年的成果在去年底已經(jīng)向公眾展示，通過(guò)在混合道路上測(cè)試，最高時(shí)速達(dá)100公里，隨后，百度高級(jí)副總裁王勁近期宣布，公司計(jì)劃未來(lái)5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)無(wú)人駕駛汽車量產(chǎn)。百度似乎有意讓人工智能滲透到車險(xiǎn)領(lǐng)域。

　　百度總裁張亞勤對(duì)此也公開指出，人工智能將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的下一輪升級(jí)與變革，互聯(lián)網(wǎng)將進(jìn)入“智能+”的時(shí)代。在這一背景下，百度與太平洋保險(xiǎn)的戰(zhàn)略合作不僅是互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)，更是智能+保險(xiǎn)。新公司融合百度與太平洋雙方的優(yōu)勢(shì)，將探索出車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)的全新模式，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供范本。

　　“對(duì)于BAT進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)方向個(gè)人比較看好，百度作為入口是一個(gè)突破點(diǎn)，可能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)較高效地獲客?！敝袊?guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)委員會(huì)主任張學(xué)輝則對(duì)時(shí)代周報(bào)記者指出，作為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，想要做好有幾個(gè)必要條件，包括如何核保、保險(xiǎn)的保障范圍的確定、理賠的流程，百度與太保的合作，可以借助太保線下服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)。

　　公開資料顯示，百度目前是全球最大的互聯(lián)網(wǎng)入口之一，擁有超過(guò)6億移動(dòng)用戶和14款用戶過(guò)億的移動(dòng)APP， 其中百度地圖作為一款車主用戶過(guò)億的產(chǎn)品，具備提供汽車后市場(chǎng)服務(wù)的能力。

　　“對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)而言，國(guó)際上在服務(wù)方面也沒(méi)有典型的突破模式，但未來(lái)可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使信息更加通達(dá)，通過(guò)數(shù)據(jù)的比對(duì)等，在核保、理賠等服務(wù)的時(shí)效上進(jìn)行突破?！睆垖W(xué)輝在采訪中補(bǔ)充，最終能否形成一種新的行業(yè)趨勢(shì)，還取決于雙方在合作當(dāng)中的磨合程度。

　　此前，BAT的另外兩家阿里及騰訊，早已在保險(xiǎn)領(lǐng)域布局，其聯(lián)手成立的首家互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企眾安保險(xiǎn)，去年底一度傳出500億元的估值。眾安的切口是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)，什么場(chǎng)景都做，今年頭4個(gè)月，眾安保險(xiǎn)的保費(fèi)，已達(dá)8.48億元。目前，阿里旗下的螞蟻金服增資入股國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)正在報(bào)批，獲批入股后將成為國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的控股股東。

　　進(jìn)軍移動(dòng)支付時(shí)點(diǎn)晚

　　值得關(guān)注的是，除了車險(xiǎn)以外，百度曾聯(lián)合安聯(lián)保險(xiǎn)、高瓴資本于2015年11月26日聯(lián)合發(fā)起設(shè)立了合資互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司百安保險(xiǎn)，百安保險(xiǎn)擬在中國(guó)范圍內(nèi)開展旅行險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，目前仍待審批。對(duì)于百度金融旗下各板塊如何協(xié)同以及百度金融未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，截至發(fā)稿時(shí)，百度公關(guān)部負(fù)責(zé)人并未回復(fù)時(shí)代周報(bào)記者。

　　事實(shí)上，百度在互聯(lián)網(wǎng)金融上的布局遠(yuǎn)不止如此，早在2013年8月百度悄然上線了百度金融測(cè)試版，意在爭(zhēng)奪金融產(chǎn)品搜索入口，同年9月，百度獲準(zhǔn)在上海嘉定區(qū)設(shè)立小貸公司，在互聯(lián)網(wǎng)金融布局上開辟了又一個(gè)新戰(zhàn)場(chǎng)。2014年，百度理財(cái)曾推出年化收益高達(dá)8%的理財(cái)計(jì)劃，也一度轟動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)。

　　盡管早已涉獵金融業(yè)務(wù)，但在百度的構(gòu)架中，一直到去年底，金融業(yè)務(wù)才結(jié)束“單打獨(dú)斗”的狀態(tài)。百度在2015年12月14日成立百度金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG），業(yè)務(wù)架構(gòu)主要包括消費(fèi)金融、錢包支付、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多個(gè)板塊，基本覆蓋金融服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域。

　　在馬驍看來(lái)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利空間增長(zhǎng)放緩，大部分都在尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，其中金融格外受到偏愛(ài)。然而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想要在金融領(lǐng)域做到屈指可數(shù)的位置并不容易。2015年12月末，百度錢包活躍賬戶數(shù)達(dá)到5300萬(wàn)，今年一季度披露的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)稱，百度錢包的激活賬戶數(shù)達(dá)6500萬(wàn)。盡管大幅增長(zhǎng)，但與領(lǐng)先的支付寶、微信支付的用戶數(shù)相比，百度錢包根本不在一個(gè)量級(jí)。

　　“以比較受關(guān)注的理財(cái)市場(chǎng)為例，由余額寶掀起的理財(cái)熱潮后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化起到了很大的帶動(dòng)作用，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)從2014年以來(lái)，隨著收益的下降，補(bǔ)貼潮的退去，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)沉寂的態(tài)勢(shì)， 與傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品相比優(yōu)勢(shì)并不明顯。”馬驍進(jìn)一步補(bǔ)充指出。

　　作為支付平臺(tái)的百度錢包今年以來(lái)動(dòng)作頻頻，今年春節(jié)參與BAT紅包大戰(zhàn)，包聯(lián)動(dòng)了手機(jī)百度、百度地圖、百度糯米等百度生態(tài)的核心產(chǎn)品，通過(guò)這些流量入口，勾連用戶吃穿住用行的五大場(chǎng)景，即通過(guò)紅包激活消費(fèi)，塑造支付入口。

　　根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，大年初一當(dāng)天全國(guó)電影總票房破6億元，百度錢包聯(lián)合百度糯米搶占4成以上在線電影平臺(tái)份額，為全國(guó)票房貢獻(xiàn)28.3%的份額。但百度錢包仍然局限在特定的合作渠道與場(chǎng)景，要想打造成行業(yè)前列的支付平臺(tái)并不是易事。

　　“2014年，百度進(jìn)軍移動(dòng)支付這塊，進(jìn)入的時(shí)點(diǎn)比較晚，縱觀這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，所搭建的支付平臺(tái)多數(shù)是結(jié)合自身業(yè)務(wù)場(chǎng)景，比如說(shuō)百度錢包與百度糯米，京東支付與京東，脫離這些場(chǎng)景以外，消費(fèi)者很少會(huì)選擇運(yùn)用這些支付平臺(tái)，其實(shí)支付市場(chǎng)格局基本定了，很難去分羹市場(chǎng)。

　　百信銀行遲遲未獲批

　　在百度互聯(lián)網(wǎng)金融布局當(dāng)中，外界對(duì)百信銀行關(guān)注度尤高。2015年11月17日，中信銀行發(fā)布公告稱，擬與百度合作共同設(shè)立直銷銀行，該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”，注冊(cè)資金20億元，由中信銀行控股。百信銀行由銀行主導(dǎo)，且有別于傳統(tǒng)電子銀行部門下設(shè)的直銷銀行。不過(guò)在宣布設(shè)立后，百信銀行一直沒(méi)有“落地”的消息。今年3月下旬，中信銀行在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，百信銀行已經(jīng)向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)受理，百信銀行可能還需要等待國(guó)務(wù)院的審批。

　　事實(shí)上，百度與中信銀行的合作已久，早在 2014年11月，百度公司與中信銀行推出中信百度貼吧認(rèn)同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務(wù)大廳”，為數(shù)億貼吧用戶提供線上金融及支付服務(wù)。2015年6月5日，中信銀行與百度公司又簽訂全平臺(tái)戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作范圍由部分業(yè)務(wù)擴(kuò)展至全平臺(tái)業(yè)務(wù)。

　　直銷銀行借助互聯(lián)網(wǎng)手段，是指幾乎不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而是通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動(dòng)終端等，遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的銀行。能夠進(jìn)一步降低變動(dòng)成本、固定成本，增加海量客戶。 不過(guò)百信銀行作為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人模式的直銷銀行，業(yè)界對(duì)其期待更高，而傳統(tǒng)銀行也普遍設(shè)立自己的直銷銀行，如北京銀行直銷銀行、包商銀行、民生直銷銀行、廣東南粵銀行、臺(tái)州銀行直銷銀行等。

　　未來(lái)百信銀行如何能夠打響知名度仍然待解，在馬驍看來(lái)，樹立直銷銀行的品牌并不是易事。

　　馬驍解釋道，傳統(tǒng)銀行的直銷銀行，目前尚沒(méi)有突出的平臺(tái)，很多業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行有一定重疊，目前來(lái)看，打造直銷銀行的品牌，沒(méi)有特別突出的模式，很難獨(dú)樹一幟。當(dāng)然隨著監(jiān)管的放開，也希望這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)有更多創(chuàng)新的舉動(dòng)。

　　而在百度銀行業(yè)務(wù)暫時(shí)停滯之時(shí)，阿里巴巴及騰訊已快步大走。騰訊領(lǐng)銜的微眾銀行已啟動(dòng)首輪定增，根據(jù)媒體披露的消息，微眾銀行此次增資不超過(guò)12億股，后續(xù)需審核增資股東資格，投后估值為320億元（約50億美元）。原有股東中僅騰訊投資3.65億元，維持近30%股權(quán)比例，其他投資方均為人民幣PE。

　　阿里旗下的網(wǎng)商銀行，2015年6月正式開業(yè)，今年3月其公布的數(shù)據(jù)稱，開業(yè)8個(gè)月以來(lái)，服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量突破80萬(wàn)家，累計(jì)提供信貸資金達(dá)450億元。網(wǎng)商銀行3月時(shí)稱，數(shù)據(jù)顯示，近5個(gè)月，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量的每月環(huán)比增幅在12%以上，貸款余額的每月環(huán)比增幅維持在30%左右的高位，呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

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