銀行卡清算放開進(jìn)入實(shí)操階段 競(jìng)爭(zhēng)格局有望改寫

　　在國(guó)務(wù)院決定放開銀行卡清算市場(chǎng)一年多后，蠢蠢欲動(dòng)的各方機(jī)構(gòu)終于迎來(lái)準(zhǔn)入細(xì)則。昨日，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。按照央行給出的時(shí)間表，預(yù)計(jì)在2018年，中國(guó)銀聯(lián)“一家獨(dú)大”的景象將徹底被打破。

　　 放開準(zhǔn)入大門

　　《辦法》對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、規(guī)則和要求進(jìn)行了細(xì)化，對(duì)于申請(qǐng)機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金以及機(jī)構(gòu)人員組成均提出了要求?！掇k法》設(shè)立了注冊(cè)資本不低于10億元的門檻，而且只能是自有資金。此外，對(duì)于銀行卡清算機(jī)構(gòu)組成人員，要求50%以上的董事（含董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)）和全部高級(jí)管理人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，以及五年以上銀行、支付或者清算從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的品行、聲譽(yù)，以及任職所需的獨(dú)立性。值得注意的是，為了隔離業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行卡清算機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中的獨(dú)立性，《辦法》還設(shè)立了業(yè)務(wù)專營(yíng)要求，這意味著，已經(jīng)開展其他業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在開業(yè)申請(qǐng)前需要完成相關(guān)業(yè)務(wù)的剝離。

　　此外，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入分為籌備和開業(yè)兩個(gè)階段。申請(qǐng)人應(yīng)根據(jù)《辦法》要求，在各階段向央行提出籌備或開業(yè)申請(qǐng)，央行自受理之日起90日內(nèi)做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。央行還對(duì)機(jī)構(gòu)的進(jìn)展提出了時(shí)間要求，申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)獲準(zhǔn)后要在一年內(nèi)完成籌備工作，開業(yè)申請(qǐng)獲準(zhǔn)后，需在6個(gè)月內(nèi)開業(yè)。如此算來(lái)，第二家“銀聯(lián)”預(yù)計(jì)將在2018年誕生。

　　早在2014年10月29日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議已經(jīng)做出決定，進(jìn)一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，都可以申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。去年4月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，雖然市場(chǎng)普遍認(rèn)為騰訊、支付寶、商業(yè)銀行以及Visa、萬(wàn)事達(dá)等機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入到銀行卡清算市場(chǎng)，但是沒有申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入門檻，不少機(jī)構(gòu)申請(qǐng)無(wú)門。

　　 境外卡組織同等對(duì)待

　　早已在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)有所布局的Visa、萬(wàn)事達(dá)等機(jī)構(gòu)有望獲得國(guó)內(nèi)清算市場(chǎng)“通行證”。此前由于種種限制，外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)開展業(yè)務(wù)，只能和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)合作發(fā)卡，由于束手束腳，不少外資卡組織日子并不好過。

　　《辦法》指出， 境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)如僅為境內(nèi)持卡人提供跨境交易的外幣銀行卡清算服務(wù)，則無(wú)需申請(qǐng)銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入；不過如果境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提供人民幣銀行卡清算服務(wù)，則應(yīng)依法申請(qǐng)?jiān)O(shè)立境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)。在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入涉及的設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面，《辦法》對(duì)境內(nèi)和境外投資者申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)均同等對(duì)待，做出統(tǒng)一要求。此外，外國(guó)投資者亦可通過并購(gòu)境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，但應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)程序。

　　不過，雖然大門已經(jīng)敞開，《辦法》對(duì)于銀行卡清算機(jī)構(gòu)也做出了處罰規(guī)定?！掇k法》指出，銀行卡清算機(jī)構(gòu)如果有違規(guī)行為，包括轉(zhuǎn)讓、出租、出借銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，超出規(guī)定范圍經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，未按規(guī)定申請(qǐng)變更事項(xiàng)或擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，無(wú)正當(dāng)理由限制、拒絕銀行卡交易，或中斷、終止銀行卡清算業(yè)務(wù)等。

　　競(jìng)爭(zhēng)格局有望改寫

　　壟斷了國(guó)內(nèi)清算市場(chǎng)12年的銀聯(lián)不再“一家獨(dú)大”，國(guó)際卡組織、第三方支付與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的共同逐鹿，勢(shì)必將改寫目前市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局。央行表示，未來(lái)將實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個(gè)銀行卡品牌同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)，帶動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。

　　事實(shí)上，近年來(lái)隨著阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的進(jìn)攻，中國(guó)銀聯(lián)在線下收單、移動(dòng)支付等領(lǐng)域的龍頭地位已有所撼動(dòng)。同時(shí)，在WTO的大背景下，清算市場(chǎng)的放開將進(jìn)一步圍剿銀聯(lián)的地盤。

　　零壹財(cái)經(jīng)研究總監(jiān)李耀東在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，開放能引導(dǎo)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)給清算市場(chǎng)帶去更多活力，引入更多更好的產(chǎn)品。值得一提的是，此次被準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)中，支付寶受到格外關(guān)注，甚至有人士稱，國(guó)內(nèi)清算市場(chǎng)放開，消費(fèi)者銀行卡上的“銀聯(lián)”標(biāo)志日后很有可能變成支付寶等其他機(jī)構(gòu)。

　　支付寶等機(jī)構(gòu)進(jìn)入清算市場(chǎng)是否會(huì)對(duì)銀聯(lián)地位造成巨大威脅？李耀東認(rèn)為，目前底層的支付和上層的清算還是要分割開的，否則支付機(jī)構(gòu)的角色將太多了。也有支付機(jī)構(gòu)人士表示，現(xiàn)在市場(chǎng)也不能過度開放，收單市場(chǎng)就是先例，大家都來(lái)做清算，做不好照樣會(huì)死。而此前銀聯(lián)相關(guān)人士在接受媒體采訪時(shí)表示，市場(chǎng)放開將給銀聯(lián)帶來(lái)一定危機(jī)感，但也帶來(lái)轉(zhuǎn)型契機(jī)，短期內(nèi)，即使有第二家、第三家“銀聯(lián)”出現(xiàn)，服務(wù)水平應(yīng)該也很難超越銀聯(lián)，畢竟銀聯(lián)有十幾年的積累。