趣分期的三大原罪 “冒名注冊(cè)”顯現(xiàn)風(fēng)控漏洞

　　校園分期平臺(tái)趣分期因高額罰息再度被推到風(fēng)口浪尖。據(jù)媒體報(bào)道，日前，長(zhǎng)沙某高校大二學(xué)生尹某，在趣分期上借款6000元，因?yàn)橛馄诳偣残枰€款1.3萬(wàn)多元，逾期違約金甚至超過(guò)了本金。據(jù)了解，趣分期之前逾期違約金的金額按所有未償還價(jià)款總金額的1%為日息進(jìn)行征收，而這種征收標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)于高利貸利率的罰息。除此之外，校園貸曝出的冒名注冊(cè)、套現(xiàn)問(wèn)題以及商品售價(jià)過(guò)高等也使其陷入輿論漩渦中。

　　高額罰息引大學(xué)生入虎口

　　雖然“欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義”，但作為幾乎沒(méi)有工作收入的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，校園貸帶來(lái)消費(fèi)快感的同時(shí)，更是近乎于高利貸利息的逾期違約金。日前，校園分期平臺(tái)趣分期高額罰息事件持續(xù)發(fā)酵，有媒體報(bào)道，長(zhǎng)沙某高校大二學(xué)生尹某，在趣分期上借款6000元，在逾期多月后需要還款金額為13354.88元，逾期違約金甚至超過(guò)本金。

　　據(jù)北京商報(bào)記者了解到，此前趣分期逾期違約金金額按所有未償還價(jià)款總金額的1%為日息進(jìn)行征收（不到1日按1日計(jì)算）。

　　此外，趣分期的用戶(hù)服務(wù)協(xié)議中還寫(xiě)明，如果用戶(hù)累計(jì)拖欠趣分期本金、服務(wù)費(fèi)、融資成本或違約金等費(fèi)用達(dá)10日或以上，趣分期有權(quán)解除協(xié)議，并要求用戶(hù)在還清全部未償還款項(xiàng)的情況下，另向趣分期支付不低于未償還價(jià)款總金額的30%作為違約金；而對(duì)這一部分未償還價(jià)款和逾期違約金再次延長(zhǎng)支付的話(huà)，每延遲1日，趣分期還要加收未償還價(jià)款加逾期違約金之和的1%另行作為違約金。

　　趣分期逾期違約金是每天按照所有未還款金額1%收取，而業(yè)內(nèi)不少平臺(tái)則是按照當(dāng)期還款金額的1%征收違約金，如果不考慮其他因素，客戶(hù)借款5000元，分10期10個(gè)月償還，即每期償還500元。如果該客戶(hù)第一期就違約，那么逾期第一天，則需要繳納的趣分期違約金為5000×1%，為50元；以當(dāng)期還款金額的1%計(jì)算的話(huà)，違約金為500×1%，為5元，二者相差甚大，趣分期違約金的計(jì)算方式很容易出現(xiàn)利息超過(guò)本金的情況。

　　就在這一事件曝出后，趣分期卻轉(zhuǎn)而表示，看似算法復(fù)雜、利息高昂的逾期違約金早在5月就實(shí)施了更改，由此前每日1%的標(biāo)準(zhǔn)降至每日萬(wàn)分之五。不過(guò)，令人疑惑的是，如此大力度的舉措?yún)s在這一高額罰息事件曝出前沒(méi)有更多的消息傳出。

　　北京商報(bào)記者注意到，除了降低違約金利率之外，目前趣分期的還款計(jì)算方式也發(fā)生了變化，違約計(jì)算方式為“所有逾期未償還價(jià)總金額”為計(jì)算基數(shù)。對(duì)此，趣分期CEO羅敏表示，此前趣分期有過(guò)一段時(shí)間較高的逾期違約金。他解釋稱(chēng)，當(dāng)時(shí)的考慮是希望警醒大學(xué)生用戶(hù)，注意信用，安全還款。

　　“不少大學(xué)生對(duì)罰息、滯納金并沒(méi)有概念，高昂的滯納金主要也是覆蓋平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，但是1%的每日罰息確實(shí)高得嚇人，加上超出10天再追加罰息的做法，算下來(lái)，如果產(chǎn)生逾期，大學(xué)生需要繳納相當(dāng)于高利貸利率的罰息?！币晃换ソ鹦袠I(yè)內(nèi)人士直言。

　　北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，如果平臺(tái)和客戶(hù)發(fā)生爭(zhēng)議訴至法院，若趣分期平臺(tái)不能證明因客戶(hù)逾期造成相當(dāng)?shù)膿p失，則客戶(hù)有權(quán)請(qǐng)求人民法院予以降低。

　　北京大成律師事務(wù)所資深律師肖颯表示，對(duì)于校園貸的違約金并沒(méi)有相關(guān)規(guī)定。但是如此之高的違約金，對(duì)于學(xué)生來(lái)講難以承受，不利于學(xué)生的健康成長(zhǎng)。法律在這方面是滯后的，應(yīng)建立立法部門(mén)完善立法。

　　“冒名注冊(cè)”顯現(xiàn)風(fēng)控漏洞

　　除了之前實(shí)施的高額罰息以外，學(xué)生身份被冒名注冊(cè)的問(wèn)題也是趣分期陷入爭(zhēng)議的原因之一。

　　在一個(gè)趣分期被注冊(cè)的維權(quán)群里，北京商報(bào)記者聯(lián)系到一位在校學(xué)生王同學(xué)（化名），據(jù)王同學(xué)介紹，他的趣分期被冒名注冊(cè)，并且還產(chǎn)生了少量的逾期借款，目前該同學(xué)表示他已經(jīng)把賬號(hào)和身份證解綁，不過(guò)程序繁瑣。王同學(xué)還擔(dān)心這樣的事件會(huì)給自己的信用留下污點(diǎn)。

　　對(duì)此，趣分期方面回應(yīng)，冒名注冊(cè)的情形在行業(yè)的早期確實(shí)出現(xiàn)過(guò)，但只是個(gè)例，并不是主流，相關(guān)的風(fēng)控措施也在不斷升級(jí)。

　　網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示，個(gè)人身份被冒名注冊(cè)的情況很常見(jiàn)，原因就在于社會(huì)上存在的大量騙貸的人或者機(jī)構(gòu)，他們利用這些放款機(jī)構(gòu)的風(fēng)控漏洞騙取貸款。

　　事實(shí)上，在冒名注冊(cè)的背后是倒賣(mài)學(xué)生信息的利益鏈。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在不少社交軟件上，一些社會(huì)人員在網(wǎng)絡(luò)上大量收購(gòu)學(xué)生證，其中涉及的信息包括：學(xué)生照片、姓名、學(xué)號(hào)，即注冊(cè)時(shí)所必填選項(xiàng)。而一位在校學(xué)生對(duì)北京商報(bào)記者表示，校園里確實(shí)存在買(mǎi)賣(mài)學(xué)生信息的現(xiàn)象，尤其是一些學(xué)生身份證正反照片和手持照片。據(jù)該同學(xué)透露，一些分期平臺(tái)的校園代理為了獲得高額的提成，會(huì)采取各種手段。他舉例，在同鄉(xiāng)群里，一位未曾露過(guò)面的李同學(xué)（化名），有一天突然提出請(qǐng)大家吃飯，但條件是只請(qǐng)沒(méi)有注冊(cè)過(guò)趣分期的同學(xué)，并要求每人注冊(cè)一個(gè)。

　　網(wǎng)貸315首席信息官李子川也指出，信息安全問(wèn)題普遍存在，一是信息主體自身保護(hù)意識(shí)淡薄，二是信息使用方審查不嚴(yán)，為追求規(guī)模與回報(bào)降低門(mén)檻也是常見(jiàn)現(xiàn)象。一位不愿具名的分析人士表示，不少學(xué)校代理為了沖用戶(hù)量，可能會(huì)出現(xiàn)違規(guī)注冊(cè)的行為，而這背后還是平臺(tái)在管理方面的不嚴(yán)格。他建議平臺(tái)應(yīng)該將資格審核與市場(chǎng)推廣權(quán)責(zé)分離，避免一些員工為了沖業(yè)績(jī)降低審核標(biāo)準(zhǔn)。

　　商品高售價(jià)陷輿論漩渦

　　除此之外，商品售價(jià)較高、滋生套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以及催收不當(dāng)?shù)纫彩沟眯@分期借貸陷入輿論漩渦。

　　從商品售價(jià)來(lái)看，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，同一款筆記本電腦在趣分期分3期的手續(xù)費(fèi)共167.62元，在蘇寧使用建行信用卡分3期手續(xù)費(fèi)為104.82元，使用工行網(wǎng)銀為78.27元；在京東使用京東白條分期為104.81元。趣分期的手續(xù)費(fèi)明顯高于其他電商平臺(tái)。

　　對(duì)此，李子川表示，校園分期平臺(tái)在消費(fèi)鏈條中本身是中介平臺(tái)性質(zhì)，學(xué)生使用分期或者直接資金服務(wù)，資金成本會(huì)有相應(yīng)上升，這也會(huì)體現(xiàn)在商品的價(jià)格上。一位分析機(jī)構(gòu)研究總監(jiān)認(rèn)為，出現(xiàn)這種現(xiàn)象，一是因?yàn)槠渌娚唐脚_(tái)面對(duì)的借貸人群比較成熟，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，而學(xué)生的還款能力不及社會(huì)人士，所以分期費(fèi)率更高；另一方面，校園平臺(tái)在獲客渠道上比較占優(yōu)，比如他們可以通過(guò)進(jìn)校園進(jìn)行宣傳推廣，因此有制定價(jià)格的優(yōu)勢(shì)。

　　趣分期方面回應(yīng)稱(chēng)，趣分期的商品定價(jià)主要參考各大主流電商平臺(tái)，價(jià)格會(huì)隨市場(chǎng)波動(dòng)。和國(guó)內(nèi)幾家主要的校園貸平臺(tái)相比，趣分期的費(fèi)率更低。馬駿表示，分期網(wǎng)站的營(yíng)收有很大一部分是靠返傭來(lái)賺錢(qián)。羅敏也介紹，趣分期不靠滯納金來(lái)賺錢(qián)，其本質(zhì)是規(guī)模分銷(xiāo)。

　　據(jù)悉，趣分期利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)，將不同用戶(hù)需求匯集起來(lái)與大企業(yè)洽談，從而獲得低價(jià)，并從中獲得提成。趣分期較早與蘋(píng)果達(dá)成合作，分銷(xiāo)蘋(píng)果手機(jī)，據(jù)悉，光iPhone手機(jī)，趣分期一次就有10億元的銷(xiāo)售額，從中得到蘋(píng)果的分成。

　　事實(shí)上，校園分期平臺(tái)遭到諸多爭(zhēng)議，來(lái)源于其本質(zhì)上向沒(méi)有償還能力的學(xué)生放貸的模式。

　　馬駿表示，校園貸本質(zhì)上是一個(gè)有原罪的產(chǎn)品，本身沒(méi)有道德支撐，一個(gè)沒(méi)有道德支撐的行業(yè)做大肯定會(huì)遇到很多的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。因?yàn)槠浔举|(zhì)上是給學(xué)生放高利貸，學(xué)生逼迫著家長(zhǎng)給生活費(fèi)去還款，事實(shí)上，之前銀行也推出了針對(duì)學(xué)生的信用卡，但是之后也是因?yàn)閴馁~、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，銀行都暫停了學(xué)生信用卡，這才給了校園貸一定的市場(chǎng)空間。

　　對(duì)于校園分期平臺(tái)頻繁曝出負(fù)面，上述研究總監(jiān)表示，教育部近期已出臺(tái)相關(guān)文件規(guī)范校園借貸，同時(shí)，此類(lèi)平臺(tái)應(yīng)規(guī)范宣傳和推廣，不應(yīng)過(guò)度誘導(dǎo)學(xué)生，給真正有需要的學(xué)生提供貸款即可。

　　在李子川看來(lái)，校園分期在市場(chǎng)上的需求客觀(guān)存在，不過(guò)多數(shù)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)確實(shí)不強(qiáng)，另外會(huì)放大自身未來(lái)的收入能力，分期平臺(tái)只要把握好度的問(wèn)題，模式是較好的嘗試方向。他補(bǔ)充道，互聯(lián)網(wǎng)金融下的學(xué)生助資模式是教育渠道的補(bǔ)充之一，但要考慮學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，平臺(tái)的商業(yè)化發(fā)展更應(yīng)建立在針對(duì)特殊群體的社會(huì)責(zé)任之上。