“校園貸”亂象不止于校園 隱秘信息鏈誘導(dǎo)學(xué)生涉險(xiǎn)

　　在河南某高校爆出在校生因無力償還“校園貸”的數(shù)十萬元貸款而跳樓自殺的慘劇后，輿論對于加強(qiáng)校園網(wǎng)貸平臺監(jiān)管的呼吁也日趨強(qiáng)烈。不久前，教育部辦公廳聯(lián)合中國銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。其中明確，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。

　　人民金融近日走訪北京多所高校發(fā)現(xiàn)，并未見到明顯的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺宣傳廣告。然而“線下易堵，線上難防”。本身就興起于互聯(lián)網(wǎng)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸，在看似公開的網(wǎng)絡(luò)空間事實(shí)上存在著一片不易被外人發(fā)覺的信息傳播鏈。

　　線下宣傳不見 線上廣告暗涌

　　有業(yè)內(nèi)人士向人民金融指出，除了“刷樓”、易拉寶、海報(bào)等傳統(tǒng)的地面推廣手段，事實(shí)上對于“活在網(wǎng)上的一代”來說，許多大學(xué)生只要上網(wǎng)，就能通過搜索、貼吧、QQ群等獲取各類校園網(wǎng)絡(luò)借貸的信息。

　　截至發(fā)稿，人民金融在百度貼吧搜索關(guān)鍵詞“學(xué)生”+“貸”，還可找到“學(xué)生貸吧”和“大學(xué)生貸吧”，在線關(guān)注人數(shù)分別為5.3萬和3.3萬，帖子數(shù)量分別為129萬和200萬。此外，還有“大學(xué)生借吧”、“學(xué)生借吧”等。但值得注意的是，在百度貼吧直接搜索“學(xué)生”+“貸款”，顯示為：“抱歉，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和政策，本吧暫不開放”。

　　貼吧里充斥著各類“校園貸”的小廣告，言語煽動、條件誘人。其中一則寫道，“在校大學(xué)生，無論專科本科成教，無前期當(dāng)天下3k到10w，有學(xué)信更多。滿足你所有欲望，讓你釋放自我?！薄Ａ硪粍t小廣告寫道，“在校、畢業(yè)、黑戶、成人教育、函授、夜校、網(wǎng)絡(luò)教育，通通搞定當(dāng)天下3000-10000。絕對不打父母電話?！钡鹊?。并提供了一個QQ賬號，指示潛在客戶可以通過加該賬號了解更多信息。

貼吧里充斥著各類“校園貸”小廣告

　　人民金融在添加了其中幾個QQ號后發(fā)現(xiàn)，這些小廣告并非由正規(guī)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)布，而是來自所謂的中介。

　　除貼吧外，這些中介還集中在一些以貸款交流為名的QQ群內(nèi)。人民金融在QQ群添加頁面搜索關(guān)鍵詞“學(xué)生”+“貸款”，前十頁即可搜到17個百人以上的QQ群，人數(shù)多的甚至可達(dá)700多人，另外還有一些按地域、按學(xué)校劃分的“學(xué)生貸款交流群”人數(shù)也相當(dāng)可觀。據(jù)知情人士介紹，相對貼吧和百度推廣來說，QQ群的用戶轉(zhuǎn)化率較高。

　　值得注意的是，QQ群內(nèi)的廣告較貼吧也更為具體、激進(jìn)：“各大網(wǎng)貸平臺(諾諾一次二次三次，花兒，人人，貝才，雛鷹，小樹時代等等)”，“各大分期平臺套現(xiàn)(分期樂，趣分期，愛學(xué)貸，優(yōu)分期，花唄，京東，任性付等等)”，“借貸寶負(fù)債20000以下，黑戶逾期還清也可以，無視專三本四，期限只有一周”，等等。

　　所謂“諾諾二次”，即在諾諾鎊克借貸平臺已有貸款的前提下，由中介先找資金墊付剩余未還貸款，再“運(yùn)作包裝”申請人材料，提高額度，再次申請貸款。而所謂“黑戶”則是已經(jīng)上了網(wǎng)貸黑名單的人。

　　不難發(fā)現(xiàn)，這樣的宣傳明顯不符合正規(guī)金融借貸平臺風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)，亦不符合校園網(wǎng)絡(luò)借貸的初衷。倘若信用資質(zhì)較低甚至沒有借貸資質(zhì)的人都可以經(jīng)由黑中介之手，在校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上獲得貸款，那么平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)必然很高。

　　據(jù)一位曾從事過校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)控人士透露，校園網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金借貸平臺的逾期率普遍較高，在10-30%左右。

　　中介緊盯風(fēng)控漏洞 誘導(dǎo)學(xué)生涉險(xiǎn)

　　從2007年至今，盡管網(wǎng)絡(luò)信用借貸在我國已經(jīng)經(jīng)歷了近十年的發(fā)展，對借款人的征信審查也在不斷完善，但新興的校園網(wǎng)絡(luò)借貸在對借款人的資質(zhì)審查和風(fēng)險(xiǎn)控制的方面仍需要時間加以提升。

　　而這一等待成熟的過程卻給了一些不良中介以可乘之機(jī)。他們一方面尋找“口子”，摸清操作底線，甚至與平臺內(nèi)部人員勾結(jié)，另一方面鼓動涉世未深的大學(xué)生將個人信息交給他們，由他們“指導(dǎo)”操作借貸，并由此獲利。

　　所謂“口子”，即中介可以通過非正規(guī)操作幫助借款人獲得貸款的渠道。中介之間常有對各種平臺的風(fēng)控程度進(jìn)行討論。如有的平臺加強(qiáng)了風(fēng)控，使得原有的“口子”行不通，中介們就會轉(zhuǎn)去尋找審核更松、更方便貸款的平臺。

　　人民金融在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在中介內(nèi)部，甚至已經(jīng)有了以專門提供“口子”信息盈利的服務(wù)商。一個名為“騰宇金融”的群就聲稱可以提供各種最新網(wǎng)貸“口子”，并需要繳納199元的會員費(fèi)才能進(jìn)群。

出現(xiàn)了專門提供“口子”信息的服務(wù)商

　　而在另一端，面對初次離開父母、涉世未深的大學(xué)生，這些中介往往以“個人操作不對將導(dǎo)致借款失敗”、“借貸平臺會壓低借款額度”等理由慫恿大學(xué)生通過他們來進(jìn)行借款操作。正是存在這些信息不對稱，一些大學(xué)生被鼓動參與到超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融活動中來。

　　人民金融以在校大學(xué)生的名義向多位中介提出首次借款2萬元的需求，即有中介表示可以通過其操作在某知名校園貸平臺上借到3萬元，并表示如果自行操作“最多只能借到1萬元”。相應(yīng)的，借款人要一次性付給中介2000元作為回報(bào)。

　　武漢某高校一位從事校園分期業(yè)務(wù)的學(xué)生代理告訴人民金融，通常情況下中介接受的校園貸款業(yè)務(wù)，借款金額都在萬元以上?！叭绻唤鑾浊K錢，同學(xué)自己就可直接在平臺上操作，不需要找中介?！?/p>

　　據(jù)上述的風(fēng)控人士介紹，一些“校園貸”平臺的風(fēng)控能力不足，一些中介會幫助學(xué)生提供虛假信息，蒙蔽平臺的信用審查。如，提供虛假的父母電話。更有甚者，會利用獲知的學(xué)生信息在多個平臺上借款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出學(xué)生的還款能力。

　　此外，中介還可以通過與一些商戶勾結(jié)，幫助有借款需求的學(xué)生“套現(xiàn)”。例如，類似分期樂、趣分期等校園現(xiàn)金分期平臺對于信用良好的首次借款人會給予3000元左右的現(xiàn)金額度，同時另有4000元左右的額度可用于在線分期購買電子產(chǎn)品等。

　　對于一些有現(xiàn)金借款需求的學(xué)生，中介會指導(dǎo)其在電商平臺上購買手機(jī)等電子產(chǎn)品，但接收實(shí)物的卻是商戶，商戶根據(jù)電子產(chǎn)品的價(jià)格，進(jìn)行一定折價(jià)后為借款的學(xué)生墊付現(xiàn)金。商戶收到電子產(chǎn)品后再按照市場價(jià)賣出。

　　上述武漢高校校園代理稱，“在武漢，套現(xiàn)非常猖獗?！倍鲜鲲L(fēng)控人士表示，正是因?yàn)樵瓉硭诘摹靶@貸”平臺難以遏制“套現(xiàn)”才選擇離開。

　　一位“校園貸”平臺負(fù)責(zé)人則指出，從目前爆發(fā)問題的案例來看，風(fēng)險(xiǎn)大多集中在購物分期、3C分期等現(xiàn)金分期平臺上，而另一些用途明確、現(xiàn)金去向嚴(yán)格受限的平臺則鮮有“套現(xiàn)”問題發(fā)生。

　　據(jù)人民金融了解，中介每做成一筆貸款的利潤抽成一般在10分，最低6分。這意味著，如果大學(xué)生通過中介進(jìn)行借款操作，每借1萬元，無論期限，中介即可獲得最少600元的提成，而對于一些信用資質(zhì)不良的借款人，中介的抽成會更高。

　　而成為中介不需要任何資質(zhì)，幾乎沒有門檻。他們還會招募所謂的區(qū)域經(jīng)理、校園代理。任何人只要能為其帶來客源，就可以根據(jù)成交量獲利。

　　當(dāng)不明就里的大學(xué)生遇上唯利是圖的黑中介，甚至?xí)徽T導(dǎo)走上不歸路。人民金融在中介聚集的QQ群中看到有人喊單，“成都大二學(xué)生，?？?，做了10多個平臺，網(wǎng)黑，兩個月，線下一個沒做過，誰做？”不久后就有人接話稱，可以提供線下的高利貸。“線上做爛了的，線下面簽?！?/p>

　　河南高校的慘劇猶然在耳。當(dāng)“校園貸”的這條隱秘的線上信息鏈最終通向的是更為危險(xiǎn)的線下高利貸，后果不堪設(shè)想。