專家：網(wǎng)貸或引爆大學(xué)生征信危機(jī) 應(yīng)自建防御體系

　　相比于被趕走的信用卡，在大學(xué)校園中，網(wǎng)貸顯然是一個(gè)更難“對(duì)付”的角色。而校園貸款的巨大需求，也讓“一禁了之”顯得不切實(shí)際。

　　讓信用卡回歸以求更為安全的局面？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，即使信用卡全面回歸，也恐怕難敵網(wǎng)貸沖擊。

　　專家對(duì)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，應(yīng)高度重視網(wǎng)貸可能給大學(xué)生群體帶來的征信危機(jī)，更應(yīng)以“合格借貸人”理念，預(yù)見并把控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)搭建校園信用體系，從而在根本上為校園增強(qiáng)抵御力。

　　擋不住猛獸，或許可以從自建“安全屋”、自穿“防護(hù)服”來實(shí)現(xiàn)安全，這是業(yè)界對(duì)網(wǎng)貸沖擊校園問題上的總體建議。

　　信用卡的離去

　　自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡后，多家銀行在信用卡市場(chǎng)“跑馬圈地”中，將發(fā)卡的目標(biāo)人群瞄向了校園。據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查，2006年國(guó)內(nèi)在校大學(xué)生持卡比例為15.1%，2007年上升到24%。

　　大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時(shí)，大學(xué)生信用卡的逾期情況亦持續(xù)增多。由于大學(xué)生沒有固定收入，同時(shí)自制能力較差，各地都發(fā)生了多起大學(xué)生過度透支信用卡，家長(zhǎng)被迫還債的事件，大大增加了銀行的發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，也引發(fā)了學(xué)生家長(zhǎng)的不滿。

　　“我不同意孩子辦信用卡或者貸款，學(xué)生的首要任務(wù)是學(xué)習(xí)。他們不掙錢，正常的消費(fèi)有家長(zhǎng)承擔(dān)，去借貸的話，不討論家長(zhǎng)的還款能力，學(xué)生的信用其實(shí)是無(wú)法評(píng)估的。”北京一位學(xué)生家長(zhǎng)在接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)表達(dá)了對(duì)學(xué)生貸款的不贊同。

　　杭州一位學(xué)生家長(zhǎng)表示，學(xué)生如果辦信用卡或貸款，每期還款會(huì)分散他們學(xué)習(xí)的專注力，有些學(xué)生不敢告訴家長(zhǎng)，還有可能會(huì)做些違法的事情，不可取。

　　此外，一些銀行為了搶占大學(xué)生市場(chǎng)，對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、理財(cái)能力、信用情況不加嚴(yán)格審查，重量不重質(zhì)，盲目濫發(fā)信用卡，客觀上會(huì)給某些大學(xué)生“惡意透支”大開方便之門，進(jìn)而引發(fā)校園內(nèi)的誠(chéng)信危機(jī)。

　　據(jù)央行發(fā)布2009年第一季度支付運(yùn)行情況報(bào)告顯示，一季度信用卡逾期半年未償信貸較2008年同比上升133.1%，其中由于學(xué)生的還款能力有限，銀行為此付出的壞賬成本急增。

　　2009年7月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)大學(xué)生信用卡進(jìn)行了規(guī)定和限制：不得向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡；對(duì)于已滿18周歲但無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來源的學(xué)生，須落實(shí)第二還款來源及其償還能力，并以書面形式確定還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

　　通知出臺(tái)后，多家銀行陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的辦理業(yè)務(wù)。

　　“遺憾”的市場(chǎng)

　　至此，轟轟烈烈持續(xù)近5年的校園信用卡“圈地”競(jìng)賽隨著銀監(jiān)會(huì)的一紙通知告一段落。

　　一家股份制銀行卡中心負(fù)責(zé)人2009年接受媒體采訪時(shí)，曾對(duì)叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)深表遺憾：“其實(shí)很可惜，高校是一個(gè)深具潛力的市場(chǎng)，是未來的忠實(shí)客戶和高端人群培養(yǎng)的搖籃?！?

　　記者咨詢多家銀行得知，現(xiàn)在各銀行對(duì)大學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)管理仍然非常嚴(yán)格，對(duì)學(xué)生信用卡的申請(qǐng)，四大行基本不予受理。

　　民生銀行信用卡中心工作人員在采訪中表示，現(xiàn)在沒有針對(duì)在校大學(xué)生辦理的信用卡業(yè)務(wù)，但大學(xué)生可以辦理父母信用卡的附屬卡。

　　“由于國(guó)家對(duì)大學(xué)生辦理信用卡有較為嚴(yán)格的要求，現(xiàn)在專科、本科在讀的大學(xué)生申請(qǐng)信用卡基本上都過不了，研究生和博士生獲批的情況可能好點(diǎn)，但也比較困難，除非學(xué)生能夠提供個(gè)人穩(wěn)定的工作證明或收入來源證明。”招商銀行信用卡中心一位工作人員表示。

　　“但我們針對(duì)學(xué)生市場(chǎng)推出了類似‘準(zhǔn)信用卡’的校園卡，這類卡是沒有額度的，需要先存錢才能消費(fèi)，功能上類似儲(chǔ)蓄卡，但信用卡優(yōu)惠活動(dòng)等是可以享受的，也可以領(lǐng)取銀行信用卡的活動(dòng)禮品，等到學(xué)生畢業(yè)有正式工作后，招商銀行會(huì)再根據(jù)其工作情況給一個(gè)正常的額度?！?

　　記者從浦發(fā)銀行信用卡中心了解到，浦發(fā)銀行要求父母等擔(dān)保人提供書面擔(dān)保證明等材料，且工作人員會(huì)對(duì)學(xué)生提供的各種信息嚴(yán)格審核?！昂靡稽c(diǎn)的學(xué)?；蜓芯可?、博士生等可能更容易通過一些?！?

　　信用卡的退出，給如今快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)留足了進(jìn)軍校園市場(chǎng)的空間。

　　易觀智庫(kù)分析師沈中祥告訴記者，大學(xué)生客群基數(shù)大，校園消費(fèi)金融增長(zhǎng)空間較大，是借貸平臺(tái)看好校園市場(chǎng)的原因之一。

　　“大學(xué)生壞賬率極低，加上校園市場(chǎng)的潛力和未來性，有利于我們培養(yǎng)用戶黏性和忠誠(chéng)度，學(xué)生畢業(yè)后，有了收入，還可能繼續(xù)在我們平臺(tái)進(jìn)行更大額的消費(fèi)?！币晃环制谫?gòu)物平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者。

　　“但一個(gè)校園的容量是一定的，在很多平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)之下，通過發(fā)傳單或虛假宣傳等方式，例如設(shè)置一些有誘惑力的廣告詞，爭(zhēng)取潛在的貸款用戶，很容易影響正常的校園消費(fèi)環(huán)境。”沈中祥也表現(xiàn)出對(duì)市場(chǎng)亂象的擔(dān)憂。

　　一方面是企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的看好和趨利追逐，另一方面學(xué)生群體的特殊性，也折射出對(duì)行業(yè)監(jiān)管漏洞和大學(xué)生信用體系的缺失問題。

　　大學(xué)生信用評(píng)估

　　“大數(shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)的重要優(yōu)勢(shì)，但由于我國(guó)征信體系尚未完全放開，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間相互競(jìng)爭(zhēng)，不愿分享數(shù)據(jù)，目前關(guān)于大學(xué)生分期消費(fèi)和借貸的信用記錄依然缺失。

　　“這可能引發(fā)大面積爆發(fā)征信危機(jī)，對(duì)學(xué)生今后的就業(yè)生活產(chǎn)生長(zhǎng)遠(yuǎn)影響。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融犯罪研究中心副所長(zhǎng)李大偉告訴本報(bào)記者。

　　李大偉認(rèn)為，“學(xué)生作為平臺(tái)的借貸客戶，金融知識(shí)匱乏，也可能出現(xiàn)不理智消費(fèi)的情況，如果平臺(tái)的風(fēng)控不嚴(yán)格，產(chǎn)生越來越多的逾期，對(duì)學(xué)生未來的成長(zhǎng)會(huì)造成一定影響?！?

　　中國(guó)人民大學(xué)《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，相當(dāng)數(shù)量的大學(xué)生群體不了解信用卡、信用報(bào)告等信用相關(guān)知識(shí)。

　　網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉表示，現(xiàn)在的大學(xué)生群體中，攀比消費(fèi)比較嚴(yán)重。在中國(guó)金融領(lǐng)域我們常常講“合格投資人”“合格借款人”的概念，實(shí)際上，大學(xué)生群體不是合格借款人，他們對(duì)自己的行為完全沒有充分考慮和預(yù)判，很多人是事后無(wú)法自拔時(shí)，才會(huì)發(fā)現(xiàn)問題的嚴(yán)重性。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，在信貸市場(chǎng)上大學(xué)生是弱勢(shì)群體，一方面他們有消費(fèi)需求，另一方面，他們又沒有收入，違約成本也比較高。事實(shí)上，社會(huì)上各類無(wú)收入和低收入的人員很多，但是這些信用機(jī)構(gòu)為何不會(huì)集中向其他無(wú)業(yè)人員和低收入的農(nóng)民工放貸，本質(zhì)上是看重了大學(xué)生這塊市場(chǎng)的特殊性。為了前途和信譽(yù)，大學(xué)生和其家長(zhǎng)一般會(huì)害怕違約和被追債，即使被收了高利息也會(huì)盡量想盡辦法還債。所以作為教育部門要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的正確引導(dǎo)，監(jiān)管部門也要嚴(yán)格審查對(duì)大學(xué)生的放貸行為。

　　《報(bào)告》建議，高校、教育機(jī)構(gòu)、央行等部門應(yīng)支持推廣信用教育，普及相關(guān)金融知識(shí)；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)產(chǎn)品的針對(duì)性以及風(fēng)險(xiǎn)把控，并強(qiáng)化貸后為違約懲戒機(jī)制。

　　南昌大學(xué)原副校長(zhǎng)劉三秋曾提出，各高校可將學(xué)生信用信息報(bào)告國(guó)家教育部，與教育部學(xué)籍管理網(wǎng)中畢業(yè)證書查詢系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，最終實(shí)現(xiàn)與政府相關(guān)部門統(tǒng)一加入查詢平臺(tái)，通過首先在全國(guó)提供大學(xué)生的信用征詢，為加快全國(guó)個(gè)人信用征詢系統(tǒng)奠定良好基礎(chǔ)。同時(shí)在個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)方面，可參考商業(yè)銀行信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)實(shí)際情況變化進(jìn)行適時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整，具體操作可借用國(guó)際個(gè)人信用FICO評(píng)分?jǐn)?shù)量分析法及主觀分析法，建立大學(xué)生信用評(píng)級(jí)模型。