博弈加劇 銀行慎對P2P平臺

　　近日，一些P2P平臺對外公布，此前被關(guān)閉的農(nóng)業(yè)銀行或招商銀行的第三方支付網(wǎng)關(guān)支付接口已經(jīng)恢復(fù)，部分平臺用戶通過上述銀行進行充值賬戶已經(jīng)恢復(fù)正常?！督?jīng)濟參考報》記者通過采訪了解到，確有一部分P2P平臺的網(wǎng)關(guān)支付接口已恢復(fù)。這其中，存在銀行對部分資質(zhì)好的平臺放行的可能性，同時也存在恢復(fù)接口的P2P平臺使用銀行給銀聯(lián)的支付通道的可能性。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，銀行對于P2P平臺整體態(tài)度仍較為謹(jǐn)慎，但第三方支付收單業(yè)務(wù)能為銀行貢獻部分中間業(yè)務(wù)收入，銀行也需在風(fēng)險和收益之間進行平衡。在目前的環(huán)境下，銀行完全重啟P2P接口仍待時日。

　　部分平臺網(wǎng)關(guān)支付接口確已恢復(fù)

　　《經(jīng)濟參考報》記者從部分P2P平臺獲悉，農(nóng)行對其第三方機構(gòu)業(yè)務(wù)交易接口已經(jīng)恢復(fù)?！安粌H網(wǎng)關(guān)支付恢復(fù)了，而且最近還將之前降低了限額的快捷支付的限額有所調(diào)高?！币晃籔2P平臺人士表示。不過，記者也了解到，另有一些平臺的農(nóng)行支付接口并未恢復(fù)。

　　對于恢復(fù)接口一事，農(nóng)行方面表示，“農(nóng)行并未恢復(fù)對P2P平臺的接口，部分稱已經(jīng)恢復(fù)接口的P2P平臺實際上使用的農(nóng)行給銀聯(lián)的支付通道”。

　　銀聯(lián)相關(guān)人士在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，銀聯(lián)不會針對特定業(yè)務(wù)進行通道關(guān)閉，具體的交易成功與否，是由發(fā)卡銀行根據(jù)自身的風(fēng)控管理政策或標(biāo)準(zhǔn)（涉及商戶類型、交易金額等維度）自行決定的。之所以有銀行說不支持的商戶仍然能夠使用該行卡完成交易，可能是由于收單機構(gòu)疏于商戶管理等原因，造成上送信息的不準(zhǔn)確，導(dǎo)致發(fā)卡銀行無法識別準(zhǔn)確商戶信息。

　　不過，一位P2P平臺人士則向記者介紹說，大部分P2P平臺采用的都是通過第三方支付連接至銀行的直連模式，而非通過第三方支付、再通過銀聯(lián)連接至銀行的間連模式?！皳?jù)我了解，農(nóng)行在接口方面還是有所松動?！币晃籔2P平臺人士表示。

　　據(jù)了解，比較大的支付公司目前接入的P2P平臺在各銀行都是要備案的。據(jù)媒體援引一家平臺負(fù)責(zé)人的話稱，對于部分資質(zhì)較好的平臺，可由第三方支付公司特意向農(nóng)行申請恢復(fù)，但審核非常嚴(yán)格。

　　《經(jīng)濟參考報》記者也就恢復(fù)端口一事聯(lián)系了招商銀行，招行表示，“對相關(guān)報道不做回應(yīng)”。

　　有選擇性關(guān)閉 并非一刀切

　　由此看來，銀行對P2P交易接口的恢復(fù)或許只對部分平臺有所放松，尚未完全重啟，不過大部分銀行的快捷支付的限額較之前有大幅度調(diào)低卻是事實。

　　一位不愿透露姓名的P2P平臺負(fù)責(zé)人告訴記者，由于平臺資質(zhì)較好，因此小額快捷支付充值通道一直暢通可用。不過此前，個別銀行確實暫時關(guān)閉了大額網(wǎng)關(guān)充值通道，這對于通過網(wǎng)銀充值的投資用戶造成了一些影響。

　　今年1月22日，農(nóng)行發(fā)布《關(guān)于立即停止與違規(guī)違約支付機構(gòu)合作的通知》，要求各直屬分行電子銀行部等立即關(guān)閉全部涉P2P的第三方支付機構(gòu)交易接口。農(nóng)行文件顯示，“近期，P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險事件頻發(fā)，涉及客戶群體及資金損失金額較大，引起社會和輿論廣泛關(guān)注。部分第三方支付機構(gòu)向P2P平臺提供了農(nóng)行卡支付通道，導(dǎo)致風(fēng)險蔓延至我行，給我行聲譽帶來極大負(fù)面影響?！?

　　而在農(nóng)行關(guān)閉涉P2P第三方支付機構(gòu)交易接口后，另有招商銀行、交通銀行等部分商業(yè)銀行也采取了跟進措施。據(jù)記者了解，與農(nóng)行關(guān)閉第三方支付涉及P2P平臺的網(wǎng)關(guān)交易接口不同的是，招行和交行只是有選擇地關(guān)閉了部分第三方支付涉及P2P平臺的網(wǎng)關(guān)交易接口?！氨热缫恍╊愃艵租寶這樣的、銀行判斷風(fēng)險比較高的平臺?！币晃籔2P平臺人士對記者說。

　　根據(jù)監(jiān)管要求，P2P企業(yè)須與銀行合作客戶資金存管業(yè)務(wù)，而目前多數(shù)P2P企業(yè)仍需要通過第三方支付機構(gòu)與銀行對接。

　　神仙有財CEO惠軼稱，“銀行關(guān)閉支付接口是為了便于排查第三方支付機構(gòu)涉及P2P的業(yè)務(wù)風(fēng)險，這與P2P亂象有關(guān)?！?

　　“關(guān)閉P2P充值支付接口主要是銀行從自身業(yè)務(wù)安全性的角度考慮，對涉及P2P業(yè)務(wù)的第三方支付進行排查、梳理風(fēng)險，并更好地進行風(fēng)險隔離?！睈坼X進CEO楊帆表示，不過從其平臺得到的反饋來看，銀行對于關(guān)閉接口的態(tài)度還是比較審慎的，是有選擇性地關(guān)閉，并不是一刀切。

　　面臨風(fēng)險與收益取舍

　　業(yè)內(nèi)分析人士指出，從現(xiàn)階段來看，雖然P2P經(jīng)歷一段時間整治后效果明顯，但網(wǎng)貸行業(yè)仍處于調(diào)整期，且這個調(diào)整期很難在短期內(nèi)完成，因此預(yù)計銀行對于P2P業(yè)務(wù)的態(tài)度仍會比較審慎。

　　不過，對于銀行而言，在P2P業(yè)務(wù)支付接口業(yè)務(wù)的選擇上，也面臨著風(fēng)險和收益之間的博弈。一位支付行業(yè)人士對記者說，暫停全部和P2P相關(guān)的第三方支付業(yè)務(wù)，對銀行而言將損失一大塊利潤?！暗谌街Ц赌軌蚪o銀行供應(yīng)巨大的流量，收單量越大，銀行的中間業(yè)務(wù)收入也越大。第三方支付每收單一筆，都要給銀行繳納一定比例的費用?！彼f，銀行需要在風(fēng)險和收益之間進行平衡，但是如果只有一家銀行暫停了業(yè)務(wù)，而大部分銀行沒有跟進，對于這家暫停業(yè)務(wù)的銀行而言肯定“并不合算”。

　　而對于不同類型的銀行而言，選擇可能也會有所不同。“對于大行而言，可能相關(guān)業(yè)務(wù)收入本身占比就不高，考核壓力也相對沒那么大，所以，在和股份制銀行在這項業(yè)務(wù)的態(tài)度上，可能會有所差別?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

　　不過從長遠(yuǎn)來看，隨著P2P專項整治不斷深化，行業(yè)中的各類風(fēng)險點也將逐漸明晰，并得以排除，銀行關(guān)閉交易接口的狀態(tài)不會持續(xù)很久。

　　楊帆告訴記者，不論此次傳聞是否屬實，都向行業(yè)傳遞出了積極的信號。未來，銀行可能會對P2P平臺進行更為細(xì)致的分級對待，對于合規(guī)性高的大平臺逐步放開交易上限。

　　惠軼表示，關(guān)閉不可能是永久的。經(jīng)過監(jiān)管對行業(yè)的糾正，未來銀行可以更放心地去做P2P這塊頗具市場潛力的業(yè)務(wù)。