拆除校園網(wǎng)貸里的“炸彈”：低利息只是噱頭

　　日前，教育部和中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制、實時預警機制，加大學生消費觀教育力度，加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度，加大學生資助信貸體系建設(shè)力度，幫助學生增強金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。

　　種類繁多 流程簡單

　　在消費主義橫行的今天，“卡奴”是常見的稱謂，“花未來錢”常見諸于報端，“分期付款”更被看做是理財中管理現(xiàn)金流的常見招數(shù)。于是，在信用卡大肆普及后，校園網(wǎng)貸也越來越受大學生們的喜愛。

　　所謂校園網(wǎng)貸大體分為三種模式，大學生分期購物平臺模式，如趣分期、優(yōu)分期等，主要吸引大學生分期購物貸款；另一種是P2P貸款平臺模式，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；還有一種是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。除此之外，在高校周邊還存在不少社會人員提供學生貸款的機構(gòu)。

　　近日，筆者撥打了一家網(wǎng)貸平臺咨詢電話，該平臺對于貸款要求是很爽快，但需要線下審核?！拔覀兊墓ぷ魅藛T需要您提供的信息包括學生證、身份證、飯卡、銀行流水和家庭住址、父母的聯(lián)系方式，再進行面談，強化溝通。審核通過后，用紙筆填寫資料，簽合同，按手印，再拍照錄入系統(tǒng)?！?/p>

　　筆者還在北理工、女子學院等高校隨機采訪了多位在校生，他們都坦言身邊有使用網(wǎng)貸的同學。劉同學說，像“分期樂”“趣分期”“人人分期”“名校貸”這些知名網(wǎng)貸平臺,許多同學都注冊有賬號，因為注冊流程即簡單又不需要向家長要錢，所以大家很喜歡用。不僅如此，很多同學申請 “螞蟻花唄”、“京東白條”來“救急”。采訪中，筆者了解到，除了利用傳單吸引學生外，校園貸公司還會定期在高校開展推銷活動，在各大高校qq、微信群散布信息。

　　對于大學生來說，相比信用卡的申請，“校園分期貸”的辦理流程相對簡單?；旧现恍枰獙W生提供身份證和學生證（或入學通知書、校園一卡通等其他在校證明）即可，額度也比信用卡高得多。而校園網(wǎng)貸所推崇的超前消費和貸款消費，對于沒有獨立經(jīng)濟來源的大學生來說解決了燃眉之急，消費欲會越來越膨脹。

　　低利息只是噱頭

　　校園網(wǎng)貸這么火，真如宣傳廣告所說的“全心全意低息”服務(wù)學生？許多校園網(wǎng)貸平臺吹噓的“低息”經(jīng)不起推敲，且審核程序、條款明細等方面漏洞不少。比如，一些產(chǎn)品拋出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”這樣的噱頭，但實際的貸款資金成本并不低。

　　深圳大學經(jīng)濟學院國世平教授接受科技日報采訪時說：“由于大學生分期很短而且分期錢數(shù)比較小，而且大家都很清楚違約會影響到個人信用，所以大部分情況下大學生是不會這么做違約的事情的。那么，類似于“分期樂”等校園網(wǎng)貸平臺一般回收率會比較高，就可以得到廣告的效益，還可以賺錢?！?/p>

　　不僅如此，貸款高利率的背后更令人擔憂的是部分網(wǎng)貸平臺的催款方式。他們往往采取各種非法手段進行催款，迫使借款者拆東墻補西墻，利息越滾越多，越來越難以償還，最終形成“無底洞”?！斑@里面貓膩多著呢，這些平臺都會隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等，學生真正簽約借錢或產(chǎn)生了逾期后，才會意識到問題的嚴重性?！庇袠I(yè)內(nèi)人士也指出，校園網(wǎng)貸機構(gòu)利潤來源的很大一塊是貸款的利息、服務(wù)費等收入。這些費用一般都由網(wǎng)貸公司自行定標準，雜七雜八的服務(wù)費、滯納費能占貸款總額的5%，有的平臺甚至超過了10%。

　　不良平臺誘導過度消費

　　大學生逾期未償還貸款，一旦進入法院仲裁階段，對借款人就會產(chǎn)生信用記錄的“污點”，雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的征信還未納入個人征信系統(tǒng)，但作為參考，很可能使個人信用受損。

　　《通知》有明確要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制。高校宣傳、財務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門和地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，高校輔導員、班主任、學生骨干隊伍要密切關(guān)注學生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學生在消費中存在的問題。

　　中國政法大學傳播法研究中心副主任朱巍表示：“很多大學生涉世未深，分期的最后特別容易出現(xiàn)還不上款的情況。他們也許會認為早晚有一天會還上。但實際上，我國正在步入信用社會，如果有一兩次信用不良記錄，你這一生包括找工作、以后向現(xiàn)實中的銀行貸款，都會遭到一定的阻礙。所以，信用權(quán)是比財產(chǎn)權(quán)還要高，信用一種特別值得保護和尊重的權(quán)利?！?/p>

　　事實上，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權(quán)益，已經(jīng)造成不良影響。

　　科學理財才能理性消費

　　現(xiàn)在很多大學生的理財意識不濃，獨立掌控消費能力較弱，財商、消費情商、金融風險意識淡薄，很容易因過度膨脹的超前消費觀和享受心理而墮入“校園網(wǎng)貸”的債務(wù)圈。雖然對于確實需要網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的大學生而言，“校園網(wǎng)貸”確實會是“雪中送炭”，但對于一些理財能力、自控能力、風險意識較弱的大學生而言，“校園網(wǎng)貸”便會成為影響學生健康成長的罪魁禍首。

　　因此，在科學理財、理性消費的前提下審慎面對“校園網(wǎng)貸”的誘人面孔。各高校應(yīng)該主動“出手”，積極主動地進行干預引導。如針對大學生開設(shè)理財課、講座、論壇、校園專題討論等活動，對學生進行理財和建立正確消費觀等方面的引導，進而讓大學生正確面對“校園網(wǎng)貸”。引導大學生正確認識互聯(lián)金融服務(wù)，又讓大學生擦亮慧眼識別非法金融的陷阱，杜絕非法互聯(lián)網(wǎng)金融對校園環(huán)境的侵襲。

　　針對部分大學生不良的消費觀和過度消費習慣，《通知》要求加大學生消費觀教育力度，教育引導學生樹立文明的消費觀。關(guān)心關(guān)注學生消費心理，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念。

　　此前，螞蟻金服做過調(diào)查，支付寶用戶其實是非常草根的群體，90%的人都沒有理財?shù)母拍?，從來沒有接觸過基金，或者像銀行理財這些業(yè)務(wù)。余額寶正是觸動了這類人的理財神經(jīng)，開始關(guān)注起自己的資產(chǎn)增值。

　　面對眼花繚亂的網(wǎng)貸平臺，學生往往由于社會經(jīng)驗少、沒有理財概念、缺乏自我約束能力很容易陷入“高利貸”陷阱。云南大學的某學生表示，網(wǎng)絡(luò)借貸行為在一定程度上是可以鍛煉自己的消費觀念、理財觀念，為部分需要創(chuàng)業(yè)的同學提供啟動資金。但是，只有科學的理財才能更好地利用這些有效的資源。