互聯(lián)網(wǎng)金融整治在各地逐漸拉開序幕，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是整治重點(diǎn)之一。

　　據(jù)國內(nèi)權(quán)威的P2P網(wǎng)貸行業(yè)門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸之家提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月份，福建P2P網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)到55家，問題平臺(tái)單月新增兩家，從2013年到2016年，出現(xiàn)爭議、提現(xiàn)困難、跑路、停業(yè)等問題的平臺(tái)，達(dá)到36家。

　　在福建一家以抵押類借款為主營業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擔(dān)任首席戰(zhàn)略家的劉逸陽(化名)告訴記者，2013年左右，全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)勃興。兩三年時(shí)間過去，福建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也如雨后春筍般冒出，但身邊很多平臺(tái)轉(zhuǎn)瞬即逝，有的經(jīng)營不善，有的掛羊頭賣狗肉，最快倒下的前后用時(shí)不過三天，背后徒留大量利益受損的投資人無力喟嘆。

　　福建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長肖俊光認(rèn)為，福建P2P平臺(tái)的數(shù)量少且規(guī)模小，除了起步晚，人才不足外，與金融機(jī)構(gòu)的謹(jǐn)慎態(tài)度、缺少大財(cái)團(tuán)注資有密切關(guān)系。而網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展亂象的背后，關(guān)乎平臺(tái)對(duì)資金托管的態(tài)度，也與平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)把控能力以及社會(huì)信用體系的完善有密切關(guān)系，這其中，網(wǎng)貸行業(yè)自身規(guī)范和部門監(jiān)管尤為重要。

　　嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)

　　福州最短命平臺(tái)僅活3天金融機(jī)構(gòu)對(duì)P2P持謹(jǐn)慎態(tài)度

　　兩三年間，劉逸陽視野里倒掉的P2P平臺(tái)不計(jì)其數(shù)，最短命的平臺(tái)只存活了3天。

　　這家平臺(tái)是被認(rèn)為刷新業(yè)內(nèi)跑路史、于2013年10月份上線的福州網(wǎng)貸平臺(tái)福翔創(chuàng)投。據(jù)了解，該平臺(tái)以較高的年化率和虛構(gòu)“秒標(biāo)”的方式吸引了幾十萬元資金，因?yàn)橥顿Y人找不到網(wǎng)站上公布的地址才被發(fā)現(xiàn)，隨后平臺(tái)老板跑路。據(jù)當(dāng)時(shí)爆料人透露，“該平臺(tái)沒有客服，所有事務(wù)均由‘許總’一人完成”。

　　僅隔一年，福建另外一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)閩昌貸也出現(xiàn)跑路風(fēng)波。閩昌貸老板郭某借用平臺(tái)虛構(gòu)發(fā)布虛假抵押借款標(biāo)(如高檔汽車、黃金等)，向投資人融取資金后用于放高利貸、償還債務(wù)等其他用途，不到一年時(shí)間，共吸收1053名網(wǎng)民共1.2億元。不過，數(shù)月之后，資金鏈徹底斷裂，郭某跑路躲進(jìn)龍巖山區(qū)，后被廈門警方捉拿歸案。

　　據(jù)國內(nèi)權(quán)威的P2P網(wǎng)貸行業(yè)門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸之家提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月份，福建P2P網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)到55家，問題平臺(tái)單月新增兩家，從2013年到2016年，出現(xiàn)爭議、提現(xiàn)困難、跑路、停業(yè)等問題的平臺(tái)，達(dá)到36家，閩昌貸和福翔創(chuàng)投入列。

　　記者選擇了其中幾家問題平臺(tái)核實(shí)，通過客服電話詢問，但都無法聯(lián)系工作人員，如：友友貸，其官網(wǎng)(友友金服)的客服電話顯示占線，固話已暫停服務(wù)，而融訊網(wǎng)的客服電話則已停機(jī)，海西貸、聚散財(cái)、金麒麟網(wǎng)址已消失不見，海西貸登記在工商的電話也已暫停服務(wù)。

　　盈燦咨詢常務(wù)副總經(jīng)理、網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿接受東南快報(bào)記者采訪時(shí)表示，網(wǎng)站上登記的平臺(tái)有些是平臺(tái)主動(dòng)找過去，有些則是網(wǎng)站自己搜集，對(duì)網(wǎng)站的運(yùn)營狀況出現(xiàn)異常的情況，工作人員會(huì)進(jìn)行核實(shí)，但披露的情況只做參考不作推薦。

　　福建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長肖俊光解釋，目前福建P2P平臺(tái)的數(shù)量及規(guī)模較北上廣深仍然偏弱，一來是因?yàn)楦＝≒2P平臺(tái)起步晚，且由于薪酬待遇等原因缺乏足夠的金融創(chuàng)新、產(chǎn)品項(xiàng)目及風(fēng)控人才，但最主要的是金融機(jī)構(gòu)對(duì)P2P平臺(tái)持謹(jǐn)慎態(tài)度、同時(shí)缺少大財(cái)團(tuán)注資。

　　前世今生

　　本土P2P多由小額貸款抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型而來

　　福建省理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)副會(huì)長唐偉認(rèn)為，福州P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)除了國內(nèi)一些大的P2P分支機(jī)構(gòu)外，還有很多是從小額貸款公司，汽車、房產(chǎn)抵押擔(dān)保公司轉(zhuǎn)型過去。在業(yè)務(wù)層面上，則更多集中在傳統(tǒng)抵押貸款的業(yè)務(wù)上，“純信用貸款的很少”。

　　劉逸陽說，房車抵押要經(jīng)過相關(guān)部門登記，抵押的相關(guān)材料會(huì)公布在借款項(xiàng)目之下，一旦出現(xiàn)不還款情況，可以將抵押的房車折價(jià)出賣，以保障投資人的利益。如果對(duì)公布的材料真實(shí)性存疑，一來可以找部門核實(shí)，二來也可以親自到門店要求查看原件。而信用借款，要依靠強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)把關(guān)，一旦出現(xiàn)不還款的情況，小平臺(tái)催款的成本支出大。壞賬一多，沒有前期大量的資金支持，平臺(tái)很容易垮掉。有業(yè)內(nèi)人士透露，一些平臺(tái)無奈之下會(huì)把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給當(dāng)?shù)貙ｉT的催債團(tuán)隊(duì)；而另一方面，中國的征信系統(tǒng)仍未完善，信用信息尚未實(shí)現(xiàn)共享，經(jīng)常出現(xiàn)借款者多個(gè)平臺(tái)借款舉債的情況。

　　行業(yè)短板

　　平臺(tái)虛構(gòu)項(xiàng)目招標(biāo)自融支付機(jī)構(gòu)資金托管難在哪？

　　唐偉認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)近幾年亂象迭出，很多平臺(tái)掛羊頭賣狗肉“存在自融嫌疑”，他向記者解釋，部分公司看中理想項(xiàng)目，為減少融資成本，會(huì)去建設(shè)平臺(tái)自融，利用自融來的資金進(jìn)行投資，一旦投資虧損，為了周轉(zhuǎn)資金便會(huì)采取虛構(gòu)項(xiàng)目標(biāo)的吸納資金，若騙局被發(fā)現(xiàn)，或者資金鏈徹底斷裂，便迅速跑路。

　　按正常情況，P2P平臺(tái)只承擔(dān)信息中介、撮合借款方和出借方的作用，收取手續(xù)費(fèi)即可，“平臺(tái)自身不能碰錢，資金要有銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)存管”，唐偉說，但實(shí)際上很少有平臺(tái)這樣做，銀行也不愿意去摻和這件事情，一來責(zé)任問題，銀行很擔(dān)心P2P平臺(tái)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)波及自身；二來成本問題，一些大平臺(tái)每天有幾萬筆甚至幾十萬筆的交易，如果要審核每筆交易的真實(shí)性，銀行要耗費(fèi)的時(shí)間精力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過所收取的管理費(fèi)。也有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)貸交易短、頻、快的特點(diǎn)，或需要銀行重新開發(fā)專門針對(duì)網(wǎng)貸交易的新系統(tǒng)。

　　肖俊光則認(rèn)為，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，風(fēng)險(xiǎn)問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于技術(shù)成本問題，市場上仍然只有小部分銀行與大的P2P平臺(tái)進(jìn)行合作，但實(shí)際上網(wǎng)貸平臺(tái)所稱的第三方支付和銀行存管，依然只是履行代收代繳的職能。部分合作銀行考慮到此種風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)事前做出免責(zé)聲明。但網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿認(rèn)為，目前來看，這種存管并非一無是處，起碼提高了詐騙平臺(tái)的違法門檻。

　　利好創(chuàng)業(yè)

　　劉逸陽說，通過P2P平臺(tái)，滿標(biāo)速度快，審核后一天左右就能放款，基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，投資人的錢會(huì)很容易匹配到適合的項(xiàng)目，一個(gè)項(xiàng)目最快可能只要數(shù)秒就能滿標(biāo)。

　　因此該方式也便利了部分返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生。比如，當(dāng)時(shí)福安一位大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)辦了農(nóng)博園，養(yǎng)起生態(tài)鵝，但銷路成問題，通過當(dāng)?shù)厥袌F(tuán)委聯(lián)系，該平臺(tái)派人實(shí)地考察后，決定為其展開眾籌，“即項(xiàng)目發(fā)起人通過平臺(tái)發(fā)布籌款項(xiàng)目募集資金，資金募集成功后，發(fā)起人按約定的期限給予支持者對(duì)等的實(shí)物或服務(wù)的回報(bào)”。

　　記者了解到，在福州也有部分P2P平臺(tái)主營大學(xué)生培訓(xùn)貸款的業(yè)務(wù)，內(nèi)容含括出國英語、駕校、計(jì)算機(jī)培訓(xùn)等。

　　政策規(guī)定

　　2015年12月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《P2P監(jiān)管細(xì)則暫行辦法(征求意見稿)》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等十二項(xiàng)禁止性行為，對(duì)打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法集資等違法違規(guī)行為，要堅(jiān)決實(shí)施市場退出，按照相關(guān)法律和工作機(jī)制予以打擊和取締，凈化市場環(huán)境，保護(hù)投資人等合法權(quán)益。同時(shí)，《辦法》對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了具體要求，實(shí)行客戶資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度及控制信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)等，防范平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。