隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治風(fēng)暴的開啟，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“無證駕駛”的亂象也將得到遏制。

　　日前，國務(wù)院組織14部委召開電視會(huì)議，將開展為期一年全國范圍內(nèi)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治。據(jù)悉，按照“誰家孩子誰抱走”原則，保監(jiān)會(huì)由發(fā)改部牽頭，人身險(xiǎn)等監(jiān)管部門共同參與，或于近期出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治細(xì)則，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)經(jīng)營資質(zhì)和經(jīng)營方式被列入重點(diǎn)規(guī)范目錄。

　　根據(jù)曲速資本發(fā)布的《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》（以下簡稱“《報(bào)告》”）顯示，截至2015年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)超過100家，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、保險(xiǎn)代理人平臺(tái)、保險(xiǎn)直銷超市、保險(xiǎn)特賣、車險(xiǎn)O2O平臺(tái)等多種方式，此數(shù)據(jù)仍在繼續(xù)攀升中，2016年將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)之年，保費(fèi)規(guī)模至少比去年翻一番。

　　而事實(shí)上，在如此多的創(chuàng)新企業(yè)中，多家機(jī)構(gòu)現(xiàn)為“無證駕駛”，游走在監(jiān)管邊緣。

　　監(jiān)管層多次提示資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

　　處于高速增長期的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)正在吸引大批的創(chuàng)業(yè)者和投資者。《報(bào)告》顯示，據(jù)公開融資信息統(tǒng)計(jì)，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司共發(fā)生23起融資事件，其中10起百萬級(jí)、8起千萬級(jí)、5起億級(jí)及以上，整體融資并購金額超過50億美元。

　　“雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還未發(fā)生P2P跑路等惡性事件，但目前進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)眾多，其中不少創(chuàng)業(yè)企業(yè)是在真正做著創(chuàng)新傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的工作，同時(shí)也不排除有一部分進(jìn)入者是想借此方式進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)搭平臺(tái)撈快錢?！币患业谌交ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人對《中國經(jīng)營報(bào)》記者表示，“保監(jiān)會(huì)做資質(zhì)方面的檢查，主要瞄準(zhǔn)的是不具備資格的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開發(fā)產(chǎn)品，不具備資格的平臺(tái)變通經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)際上承擔(dān)的是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等行為。”

　　《報(bào)告》中提及，由于創(chuàng)業(yè)公司資金與資源有限，難以像互聯(lián)網(wǎng)巨頭高舉高打成立保險(xiǎn)公司，因此更多是從產(chǎn)品開發(fā)和營銷渠道兩個(gè)環(huán)節(jié)入手探索創(chuàng)新。其中險(xiǎn)種創(chuàng)新成為險(xiǎn)企擁抱互聯(lián)網(wǎng)的一種普遍方式，于是“防小三險(xiǎn)”“賞月險(xiǎn)”“鞭炮險(xiǎn)”“搖號(hào)險(xiǎn)”等奇葩險(xiǎn)種紛紛上線，保監(jiān)會(huì)就曾對兩款創(chuàng)新險(xiǎn)種提示風(fēng)險(xiǎn)。

　　2015年3月，保監(jiān)會(huì)明確提及“貼條險(xiǎn)”是打著保險(xiǎn)旗號(hào)的“李鬼”，不屬于保險(xiǎn)概念范疇，僅僅是利用保險(xiǎn)外衣進(jìn)行商業(yè)宣傳，同時(shí)該險(xiǎn)種經(jīng)營主體是一家網(wǎng)絡(luò)科技公司，不具備經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)，且與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的精神實(shí)質(zhì)不符，是一種不良的服務(wù)及營銷方式。保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者購買“貼條險(xiǎn)”存在較大的個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，極易誤導(dǎo)消費(fèi)者，消費(fèi)糾紛隱患多，維權(quán)難度大。

　　4月，國內(nèi)投資社交平臺(tái)雪球宣布進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)并推出首只互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“跌停險(xiǎn)”也被保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名。保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，股票跌停受人為因素影響，并未體現(xiàn)保險(xiǎn)對客觀事件的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，同時(shí)只有保險(xiǎn)公司才是開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合法機(jī)構(gòu)，該平臺(tái)雖聲稱與保險(xiǎn)公司合作，但其通過網(wǎng)站預(yù)約投保行為有違法之嫌。

　　保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險(xiǎn)結(jié)合的創(chuàng)新，但堅(jiān)決反對打著產(chǎn)品創(chuàng)新的幌子，誤導(dǎo)消費(fèi)者對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，開發(fā)或銷售帶有賭博或博彩性質(zhì)的產(chǎn)品。

　　多創(chuàng)業(yè)公司無保險(xiǎn)資質(zhì)

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)2015年印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售、承保、理賠、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

　　《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，對于尚未取得保險(xiǎn)資質(zhì)的第三方平臺(tái)，其多強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)屬性和創(chuàng)新，而未能明確表示是否符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定。

　　上述“貼條險(xiǎn)”開發(fā)機(jī)構(gòu)OK車險(xiǎn)在回應(yīng)保監(jiān)會(huì)相關(guān)提示中強(qiáng)調(diào)，“貼條險(xiǎn)”自上線之日起就定位為一個(gè)服務(wù)，而不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，與客戶的關(guān)系是服務(wù)關(guān)系而不是保險(xiǎn)契約關(guān)系。命名中有“險(xiǎn)”字是為了方便用戶理解這樣一種有或然性的服務(wù)。記者查閱企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，其運(yùn)營方上海保橙網(wǎng)絡(luò)科技有限公司截至目前仍未能獲得保險(xiǎn)相關(guān)資質(zhì)，但其在官網(wǎng)上有“創(chuàng)新保險(xiǎn)”“發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)新體驗(yàn)”等宣傳字樣。

　　近期保監(jiān)會(huì)內(nèi)部一份文件點(diǎn)名夸克聯(lián)盟有擾亂車險(xiǎn)市場、侵犯消費(fèi)者權(quán)益等嫌疑，其負(fù)責(zé)人也告訴記者其實(shí)為服務(wù)平臺(tái)，屬于網(wǎng)絡(luò)互助，與會(huì)員的關(guān)系也并非保險(xiǎn)與被保險(xiǎn)之間的關(guān)系。

　　此外，記者注意到，成立于2015年12月的脈保獲得百萬元天使輪投資，自我定位是一家技術(shù)公司，現(xiàn)旗下有兩款產(chǎn)品，其中點(diǎn)金保面向中小商戶提供快捷的保險(xiǎn)銷售接入通道，并通過聚合同行業(yè)的相關(guān)公司需求協(xié)助保險(xiǎn)公司定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一款管家保則是線上保險(xiǎn)自選平臺(tái)，面向C端用戶提供保險(xiǎn)購買和保險(xiǎn)管理。然而根據(jù)其登記的工商信息，未能取得保險(xiǎn)資質(zhì)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)不得從事金融業(yè)務(wù)。諸如此類與監(jiān)管要求邊界模糊的第三方平臺(tái)現(xiàn)已不在少數(shù)。

　　“現(xiàn)在除了3家正式獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的公司外，一般有保險(xiǎn)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)多為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，接下來監(jiān)管層整治第三方平臺(tái)保險(xiǎn)資質(zhì)，關(guān)鍵是看界限在哪兒，如何在讓其合法合規(guī)經(jīng)營的同時(shí)又能為創(chuàng)新提供良好環(huán)境。對于無保險(xiǎn)資質(zhì)的創(chuàng)業(yè)公司或與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作共同推出保險(xiǎn)產(chǎn)品，或申請保險(xiǎn)資質(zhì)，但監(jiān)管層對保險(xiǎn)資質(zhì)能否加快放開也仍未知?！币患疑婕盎ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人士對記者說道。

　　上述第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人也告訴記者，除了保險(xiǎn)資質(zhì)外，現(xiàn)有創(chuàng)業(yè)公司的經(jīng)營方式也值得商榷，有些相互平臺(tái)每人出幾元錢，得癌癥就可以獲賠幾十萬元，這個(gè)方式長期看究竟能否持續(xù)尚未可知。“保監(jiān)會(huì)在產(chǎn)品創(chuàng)新和保險(xiǎn)經(jīng)營上必須把控好，保險(xiǎn)必須嚴(yán)格遵循精算原則進(jìn)行定價(jià)，資金由受監(jiān)管的保險(xiǎn)公司來運(yùn)營，這樣才能保證賠付。至于渠道技術(shù)等方面的創(chuàng)新，只要不突破紅線就可以放開。”