（圖一）

　?。▓D二）

　　（圖三）

　　上月3日，微博用戶爆料自己點(diǎn)擊微信里的微粒貸只想了解業(yè)務(wù)，沒想到被其向人行查詢了個(gè)人征信，而這一行為后來影響了他的房貸。一時(shí)間，網(wǎng)友紛紛吐槽。那么，微粒貸征信查詢是如何遭到網(wǎng)友質(zhì)疑的？互聯(lián)網(wǎng)金融征信目前又是一種什么樣的情況？本期《北京晨報(bào)·金融周刊》帶您一起了解微粒貸的四大“槽點(diǎn)”和互聯(lián)網(wǎng)金融征信的痛點(diǎn)。

　　槽點(diǎn)1 征信無明顯提示

　　北京晨報(bào)記者在手機(jī)上點(diǎn)擊了“微信”-“錢包”-“微粒貸”，接著出現(xiàn)了“微信上可以借錢了”的頁面（圖一），繼續(xù)點(diǎn)擊“申請(qǐng)額度”，彈出“請(qǐng)先同意微眾銀行查詢?nèi)嗣胥y行……相關(guān)協(xié)議”（圖二），勾選后即輸入密碼頁面（圖三）。記者邀請(qǐng)了幾位同事一起體驗(yàn)，除了一位對(duì)產(chǎn)品有了解的同事點(diǎn)擊條款查看，其余同事在勾選和輸密碼的時(shí)候表示“有點(diǎn)蒙”。

　　“我對(duì)微粒貸不了解，初次接觸很可能就直接勾選了，不會(huì)點(diǎn)開看。平時(shí)下載軟件習(xí)慣了直接點(diǎn)下一步，感覺條款都沒什么用?！笔忻裢跸壬诮邮懿稍L時(shí)說。為此，記者采訪到了中國政法大學(xué)法和經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心的胡繼曄教授，胡教授認(rèn)為：商家在重要事宜上應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)甚至強(qiáng)制性地提醒消費(fèi)者予以特別關(guān)注，例如在新辦信用卡時(shí)，申請(qǐng)人須抄寫重要條款以達(dá)到強(qiáng)制注意的目的，并指出微粒貸在對(duì)于重要信息的提醒上，應(yīng)該以明顯方式提醒消費(fèi)者特別關(guān)注。

　　槽點(diǎn)2 大數(shù)據(jù)征信難落實(shí)

　　微粒貸產(chǎn)品上線之初，騰訊曾表示主要運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)的海量信息為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報(bào)告。然而，當(dāng)市民發(fā)現(xiàn)其征信方式仍為人行征信記錄后，網(wǎng)友吐槽何來大數(shù)據(jù)征信？為此記者撥打了微眾銀行客服電話，客服提示貸款需首先勾選并輸入密碼同意人行征信，否則無法進(jìn)行貸款。同意之后由系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，至于記者問到評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)，客服表示具體規(guī)則不太清楚。

　　胡教授指出，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第三十二條“中國人民銀行有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人的下列行為進(jìn)行檢查監(jiān)督”的規(guī)定，從法源上肯定了人行征信的權(quán)威性。微粒貸通過人行向用戶征信是可以的，但這只是基礎(chǔ)部分，基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信才是其發(fā)展的重點(diǎn)。

　　槽點(diǎn)3 “發(fā)放額度”為“授信額度”

　　有市民在使用微粒貸的過程中反映，自己的授信額度是5萬元，但只借了500元，在人行征信報(bào)告上顯示為“發(fā)放貸款5萬元”。對(duì)此記者再次致電微粒貸，客服表示這是正?，F(xiàn)象，因?yàn)槲⒘ＹJ為循環(huán)貸款產(chǎn)品，征信報(bào)告中的“發(fā)放額度”為產(chǎn)品的“授信額度”。因此，市民微粒貸有多少授信額度，征信報(bào)告中就有多少發(fā)放金額。

　　槽點(diǎn)4 不顯示“還清貸款”

　　如果市民曾經(jīng)在微粒貸貸款且已還清，在向其他銀行貸款征信時(shí)遭到質(zhì)疑，微粒貸客服指出，這種情況可以要求微粒貸開具證明，證明其還清貸款，從而不會(huì)直接影響到其他貸款。因?yàn)樵谌诵械恼餍艌?bào)告中，微粒貸的貸款是否還清一欄顯示為0，而傳統(tǒng)貸款顯示為還清貸款四個(gè)字。

　　槽點(diǎn)5 多次征信不利于貸款

　　在記者問到市民還清貸款后，進(jìn)行微粒貸二次貸款時(shí)，是否還會(huì)被征信？客服回答不一定。對(duì)于多次征信到底會(huì)不會(huì)對(duì)市民產(chǎn)生影響、有哪些影響？胡教授表示，會(huì)有一定影響。尤其是多次征信于市民而言是一種打擾，但征信和個(gè)人信用是兩碼事兒，歸根結(jié)底還是個(gè)人信用占主導(dǎo)影響。記者從人行獲悉，市民每年可免費(fèi)查詢2次個(gè)人征信報(bào)告，第3次以后每次收取費(fèi)用25元。

　　 ■專家解讀 互聯(lián)網(wǎng)金融征信痛點(diǎn)

　　痛點(diǎn)1 央行征信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

　　公開資料顯示，央行征信系統(tǒng)雖然覆蓋了8億人，但真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人。業(yè)內(nèi)人士提出有銀行信貸記錄的人占比較少，市民的融資需求因此無法得到滿足。胡教授認(rèn)為，央行征信數(shù)據(jù)主要來自銀行、社保，甚至包括通訊、水電暖氣等費(fèi)用的繳費(fèi)情況，具有權(quán)威性，是基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，而各家互聯(lián)網(wǎng)金融征信依靠大數(shù)據(jù)，對(duì)于大數(shù)據(jù)的利用是互聯(lián)網(wǎng)金融要考慮的重點(diǎn)。

　　痛點(diǎn)2 大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)有難度

　　“大量的數(shù)據(jù)如同成堆的沙子，如果沒有統(tǒng)計(jì)和利用便不會(huì)形成將沙子變成混凝土建筑物的價(jià)值。”胡教授說，統(tǒng)計(jì)才是數(shù)據(jù)變成價(jià)值的有力方式。中誠信的負(fù)責(zé)人也曾指出收集、整理數(shù)據(jù)非常重要而且并不容易。此外，在信息采集的過程中，民間征信機(jī)構(gòu)又會(huì)面臨諸多限制，如《征信管理?xiàng)l例》規(guī)定，禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、病史信息以及法律禁止采集的其他個(gè)人信息。

　　痛點(diǎn)3 征信信息難共享

　　各征信機(jī)構(gòu)互相競爭，而數(shù)據(jù)是各自的財(cái)富和資源，胡教授指出，基于各自商業(yè)機(jī)密保護(hù)，各征信機(jī)構(gòu)之間信息共享可能性不大。金信網(wǎng)負(fù)責(zé)人曾表示，建議由中國網(wǎng)貸協(xié)會(huì)牽頭、央行征信中心指導(dǎo)，設(shè)立P2P征信中心，平臺(tái)可以通過征信中心查詢借款人資料，并以付費(fèi)的方式從征信中心購買專業(yè)征信報(bào)告。 記者 張曉莉 實(shí)習(xí)記者 張慧皎