動(dòng)動(dòng)手指就有幾千塊 校園借貸是“蜜糖”還是“毒藥”

　　近日，易觀智庫(kù)發(fā)布《2016中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告》，針對(duì)2893份大學(xué)生調(diào)查問卷分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體對(duì)于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，超過67%的大學(xué)生用過分期消費(fèi)并且表示還會(huì)繼續(xù)使用。

　　 越來越多的小鮮肉習(xí)慣了“分期購(gòu)物”，依賴上“校園借貸”?；仡^看，這些看似簡(jiǎn)單便捷的“校園貸款”，究竟是“蜜糖”還是“毒藥”？□東方今報(bào)記者 劉羽/文 李新華/圖

　　【試驗(yàn)】

　　下載個(gè)借貸APP 動(dòng)動(dòng)手指就有幾千塊

　　“新學(xué)期，我們?nèi)家碌?！”打開小鮮肉說的“最好使”的那個(gè)校園貸款A(yù)PP的頁(yè)面，上頭這句“全新”的廣告語(yǔ)格外晃眼。

　　聽小鮮肉們說，注冊(cè)校園貸款都超級(jí)簡(jiǎn)單。記者也決定試試，從注冊(cè)到申請(qǐng)貸款，需要幾分鐘。

　　先找到頁(yè)面左上角的“注冊(cè)”，點(diǎn)擊，顯示新用戶注冊(cè)頁(yè)面，填寫用戶名、真實(shí)姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)，設(shè)置登錄密碼和交易密碼，填寫圖片驗(yàn)證碼，提交，收到短信驗(yàn)證碼后填寫，完成注冊(cè)。

　　登錄剛剛注冊(cè)的賬號(hào)，點(diǎn)擊“信用消費(fèi)”借點(diǎn)錢花，隨便選擇一個(gè)取現(xiàn)用途，再選3000元取現(xiàn)金額，選擇銀行，輸入銀行卡號(hào)，此時(shí)，銀行信息將自動(dòng)與注冊(cè)賬戶綁定。

　　最后，點(diǎn)擊“立即取現(xiàn)”，選擇分期（還款月數(shù)），確認(rèn)，完成借款。整個(gè)過程不超過三分鐘。在“取現(xiàn)”頁(yè)面，還貼著“最快3秒到賬，最長(zhǎng)40天免息，最高1萬+額度”的“圖說”。

　　小鮮肉們說，這個(gè)校園貸款注冊(cè)還是麻煩的，很多校園貸款A(yù)PP只填寫手機(jī)號(hào)和短信驗(yàn)證碼就能夠進(jìn)行分期和貸款。

　　而且，校園貸款各平臺(tái)之間對(duì)同一借款人的借款信息沒有數(shù)據(jù)共享，同一借款人可能在多家平臺(tái)同時(shí)借款。昨天，記者就用同一身份信息在四個(gè)校園貸款平臺(tái)進(jìn)行了注冊(cè)。

　　【透視】 校園借貸“有三坑”

　　“分期”除了服務(wù)費(fèi) 還得多交千元“無名費(fèi)”

　　“分期”有多“劃算”，為啥小鮮肉被迷得不要不要的？

　　昨天上午，記者也想“試水”一把分期購(gòu)物，換個(gè)又大又薄用起來又快的智能手機(jī)。于是，記者又注冊(cè)了個(gè)超火的APP，在APP商城中標(biāo)價(jià)4699元的手機(jī)分期付款，分期24個(gè)月，月供只要252.56元，不過，分期買下這部智能手機(jī)，記者一共要付6061.44元，這比商城標(biāo)注的價(jià)格將近高了1500元。

　　在其他類似校園分期（貸款）平臺(tái)，記者發(fā)現(xiàn)，號(hào)稱“零利息”分期購(gòu)物的商品，只標(biāo)有月供，個(gè)別會(huì)標(biāo)注幾十元的服務(wù)費(fèi)。但是，“分期”總額減去服務(wù)費(fèi)，再去掉商品原價(jià)，那多交的“無名費(fèi)用”是啥？

　　借點(diǎn)錢花來得容易 但是“利息”超級(jí)高

　　無抵押、零利息貸款，聽起來好像就是空手套白狼?？烧尜J起款來是這么回事嗎？

　　拿校園貸款平臺(tái)“分期樂”來說，借款600元，不分期一次性還款時(shí)要還612元，這里“手續(xù)費(fèi)”是12元。

　　要是借款分3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月還，還款總額實(shí)際是642.12元、684.12元、720.36元、774.36元；對(duì)應(yīng)的年利率分別為28.08%、28.04%、26.74%、29.06%。

　　算完了校園貸款的年利率，咱們?cè)賮韺?duì)比一下中國(guó)銀行的貸款利率。根據(jù)《人民幣貸款利率表2015-10-24》顯示，一年以內(nèi)（含一年）的短期貸款，年利率是4.35%；一至五年（含五年）的中長(zhǎng)期貸款，年利率是4.75% 五年以上的貸款，年利率是4.90%。

　　真是不比不知道，一比嚇得蹦老高。校園貸款借錢容易，還錢的時(shí)候可占不著便宜。

　　“貸款合同”一邊倒 “甲方違約”責(zé)任大

　　在分期或者貸款前，有多少小鮮肉會(huì)認(rèn)真讀一遍“合同”，再按下“確認(rèn)”鍵呢？

　　咱們先看一個(gè)校園貸款平臺(tái)（分期樂）的服務(wù)協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)條款，在免責(zé)條款里，這些情況下出現(xiàn)任何問題，校園貸款平臺(tái)不承擔(dān)責(zé)任也不賠償，比如電信設(shè)備出現(xiàn)故障不能進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸?shù)?；或是由于黑客攻擊、電信部門有技術(shù)調(diào)整或故障、網(wǎng)站升級(jí)、銀行方面的問題等原因而造成的服務(wù)中斷或者延遲。

　　不僅如此，如果借款人（甲方）違約，那“罰金”可是很狠的。在違約責(zé)任條款中，上面明確寫著“逾期還款違約金公式：每期應(yīng)付未付款項(xiàng)*0.05%*違約天數(shù)。催告費(fèi)用公式：每期應(yīng)付未付款項(xiàng)*0.5%*違約天數(shù)。其他合理費(fèi)用公式：每期應(yīng)付未付款項(xiàng)*0.45%*違約天數(shù)”。

　　這樣瞅著，如果貸款逾期多天沒還，那么這每天的違約金就會(huì)像滾雪球一樣，越滾越大。

　　【三問】

　　校園貸款為何火熱？

　　申請(qǐng)方便、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款快速，看準(zhǔn)了大學(xué)生的“消費(fèi)需求”，校園貸款也越來越火。在調(diào)查中，在校大學(xué)生大贊校園貸款平臺(tái)，他們甚至忽略了校園貸款中的各種“高利息”和“高服務(wù)費(fèi)”。

　　中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東曾公開表示：“現(xiàn)在銀行已經(jīng)叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，而大學(xué)生日常生活中又有買電腦、手機(jī)等產(chǎn)品的用錢需求。爸媽給的錢不夠，又不好意思和同學(xué)借，面向在校生的小額貸款平臺(tái)就有了市場(chǎng)空間。”

　　校園貸款誰來監(jiān)管？

　　在采訪中，很多高校老師和大學(xué)生家長(zhǎng)并不看好校園貸款。在鄭州一高校擔(dān)任了8年輔導(dǎo)員的張老師認(rèn)為，不少校園貸款平臺(tái)讓學(xué)生變成了“分期購(gòu)物的專業(yè)戶”和“拆補(bǔ)套現(xiàn)的貸款常客”。

　　“這些校園借貸平臺(tái)注冊(cè)簡(jiǎn)單，借貸方便，但是它們沒有一個(gè)完整的信息化系統(tǒng)，一個(gè)人能在多個(gè)貸款平臺(tái)上注冊(cè)，連續(xù)貸款，拆拆補(bǔ)補(bǔ)?！睆埨蠋熞苫?，“校園貸款平臺(tái)誰來監(jiān)管，出了問題去哪維權(quán)？”

　　校園貸款是否合法？

　　“校園貸款這種模式是否合法，一直是有爭(zhēng)議的?！焙幽洗阂俾蓭熓聞?wù)所主任、律師張少春說，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的產(chǎn)物，涉及的很多法律法規(guī)是不完善的。

　　“在法律人士看來，不管是校園借貸，還是一般的網(wǎng)絡(luò)借貸，這種模式就是民間借貸。”張少春說，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

　　“校園貸款，沒有面簽，甚至經(jīng)過別人代辦就可以貸款，這就容易出問題?！睆埳俅赫f，應(yīng)該鼓勵(lì)大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)時(shí)進(jìn)行小額貸款，但也要規(guī)定校園貸款平臺(tái)在向大學(xué)生借款時(shí)核實(shí)借款用途，履行監(jiān)管職責(zé)。