“網(wǎng)商銀行整體不良率非常低，現(xiàn)在不到1%?！?月8日，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　作為銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行之一，網(wǎng)商銀行選擇以互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式發(fā)展，運(yùn)作至今已超過8個(gè)月。網(wǎng)商銀行2015年6月25日正式開業(yè)，自成立之初，外界一直高度關(guān)注其運(yùn)營(yíng)情況。

　　3月8日，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法，詳解機(jī)構(gòu)當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)情況。

　　不良率低于1%

　　網(wǎng)商銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)商銀行運(yùn)行8個(gè)月為超過80萬家小微企業(yè)累計(jì)提供信貸資金達(dá)到450億元。其貸款客戶主要是阿里體系內(nèi)商戶，截至目前，放貸余額100多億。

　　俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行的貸款特點(diǎn)是小而散、且高頻，其客戶貸款金額在5萬元以下的占比為98%。

　　“一般客戶貸款以后持有周期為兩到三個(gè)月，有的客戶今天貸款，明天有錢就會(huì)還掉。每天上午網(wǎng)商銀行貸款發(fā)放量可能都超萬筆，有時(shí)甚至四五萬筆?！庇釀俜ń榻B。

　　因貸款全部投向小微企業(yè)，其貸款風(fēng)險(xiǎn)為市場(chǎng)所關(guān)注。對(duì)此，俞勝法向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，“網(wǎng)商銀行整體不良率非常低，現(xiàn)在不到1%?！?/p>

　　可見，網(wǎng)商銀行的不良狀況要好于整個(gè)銀行業(yè)的水平。銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2015年末商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%。換言之，網(wǎng)商銀行的不良率至少要比銀行業(yè)平均水平低0.67個(gè)百分點(diǎn)。

　　對(duì)此，俞勝法解釋稱，一是網(wǎng)商銀行目前才經(jīng)營(yíng)八個(gè)月，客戶的風(fēng)險(xiǎn)沒有完全反映出來。二是在經(jīng)濟(jì)下行周期里，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境情況比較嚴(yán)峻，網(wǎng)商銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)容忍度會(huì)高一些。

　　與傳統(tǒng)銀行不同，網(wǎng)商銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，因而其資金來源也與傳統(tǒng)銀行不同。俞勝法介紹，目前其資金60%至70%來源于非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款，同業(yè)資金補(bǔ)充短期資金需求。

　　俞勝法表示，吸收公眾存款不作為網(wǎng)商銀行資金的主要來源。他介紹網(wǎng)商銀行將通過自有資金、資產(chǎn)證券化、同業(yè)拆借等多種方式將資金來源方式變得更加多元。

　　俞勝法并未透露網(wǎng)商銀行具體的收入、利潤(rùn)等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

　　“盈利模式上，只要能夠持平，我們認(rèn)為就可以了，我們現(xiàn)在不追求規(guī)模，也不追求效益。”他對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“但是通過五年努力以后，我們希望服務(wù)一千萬客戶，規(guī)模和效益都有支撐?！?/p>

　　俞勝法也坦承，網(wǎng)商銀行經(jīng)營(yíng)過程中存在利差，但利差并沒有商業(yè)銀行高。其貸款利率主要考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、期限等因素設(shè)定。

　　“我們的客戶從傳統(tǒng)銀行貸款不是很容易?！庇釀俜ㄕf，“傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品基本固定期限，而我們產(chǎn)品是隨借隨還，所以客戶貸款占用期限實(shí)際不長(zhǎng)，所以他對(duì)貸款利率有更高的承受能力?！?/p>

　　Ⅱ類賬戶居多

　　俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行Ⅱ類賬戶居多，即原來的直銷銀行賬戶。至于原因，他表示，一是花大量的人力按照監(jiān)管要求開Ⅰ類賬戶成本太高，面簽面核不是網(wǎng)商銀行所追求的；二是II類賬戶比較適合互聯(lián)網(wǎng)化，而且也不用投入大量人力。目前其員工人數(shù)在300人左右。

　　賬戶識(shí)別起源于央行對(duì)銀行賬戶的管理要求。去年底，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（銀發(fā)［2015］392號(hào)）稱，存款人可通過柜臺(tái)、自助機(jī)具和電子渠道開立Ⅰ類賬戶、Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶。

　　其中，Ⅰ類賬戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可通過Ⅰ類賬戶辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付。通過Ⅱ類賬戶，存款人可辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等，單日限額為10000元。Ⅲ類戶則設(shè)置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)。

　　在三類賬戶管理體系下，市場(chǎng)對(duì)遠(yuǎn)程開戶和人臉識(shí)別技術(shù)抱有期待。392號(hào)文表示，可以利用生物設(shè)備技術(shù)作為對(duì)客戶進(jìn)行身份核實(shí)的輔助手段。俞勝法介紹，因?yàn)楝F(xiàn)在技術(shù)發(fā)展，人臉識(shí)別設(shè)備技術(shù)比較成熟，希望人民銀行允許我們這類銀行在技術(shù)可行的情況下先行先試。

　　此前，微眾銀行作為首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行已推出APP，而網(wǎng)商銀行至今尚未推出APP。

　　俞勝法解釋稱，初期網(wǎng)商銀行服務(wù)和產(chǎn)品都嵌入交易場(chǎng)景里。有沒有APP并沒有太大關(guān)系。而現(xiàn)在隨著客戶量增加，客戶會(huì)在不同場(chǎng)景切換，已到了推出APP之時(shí)。他透露，預(yù)計(jì)網(wǎng)商銀行APP本月就會(huì)推出。