人人貸2月29日宣布其與中國民生銀行合作的資金存管系統(tǒng)正式上線。

　　從簽約到上線，歷時超過1年。但是，這一漫長的系統(tǒng)對接卻并非孤例。據(jù)不完全統(tǒng)計，與銀行簽訂資金存管協(xié)議的80家網(wǎng)貸(P2P)平臺中，仍有70家處于簽約及系統(tǒng)對接階段。

　　從非法集資、倒閉，到貼出“有本事來抓我”的跑路公告……縱觀P2P行業(yè)發(fā)展，負(fù)面消息層出不窮。多數(shù)從業(yè)者對此大倒苦水，也有不少人士表示，行業(yè)出現(xiàn)問題是對投資人變相教育的過程，未來大家會在投資選擇上更趨理性，關(guān)注交易背后的邏輯、平臺本身的發(fā)展情況及平臺的合規(guī)性等，逐漸形成良性發(fā)展，這對行業(yè)來講并不一定是壞事。

　　何為“真”存管

　　今年P(guān)2P行業(yè)的最大合規(guī)目標(biāo)之一就是銀行資金存管，部分平臺與銀行間的存管合作也將進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。

　　據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至今年1月18日，已有民生銀行、徽商銀行、招商銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行等20余家銀行涉足P2P平臺資金存管業(yè)務(wù)，80家平臺與其簽訂資金存管協(xié)議，約占同期正常運(yùn)營P2P平臺數(shù)量的3%。其中，共有10家平臺已對接銀行資金存管系統(tǒng)，但尚有70家平臺處于簽約及系統(tǒng)對接階段。

　　據(jù)記者了解，所謂“真正的”銀行資金存管，用戶的每筆投資行為均需由用戶發(fā)起交易指令，銀行按照指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。用戶的資金從交易之初就在銀行體系內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，有效避免了被平臺任意挪用的風(fēng)險，并杜絕了平臺參與的可能性。

　　此外，人人貸總裁張適時表示，用戶還可在銀行提供的界面查詢賬戶資金余額、資產(chǎn)及交易明細(xì)，避免平臺向用戶呈現(xiàn)不實(shí)信息。

　　簡而言之，“真”存管需要符合三大標(biāo)準(zhǔn)，即用戶資金與平臺自有資金的有效隔離；由銀行對用戶賬戶進(jìn)行獨(dú)立管理；用戶自主投資意愿的安全保障。

　　與銀行對接難度大

　　據(jù)悉，從與銀行簽訂合作協(xié)議，到系統(tǒng)正式上線，基本上沒有半年時間準(zhǔn)備幾乎難以完成。

　　“我們在2015年2月10日與民生銀行簽訂合作協(xié)議?！笔准易鲑Y金存管的積木盒子的內(nèi)部相關(guān)人士表示，“在正式簽約之前，雙方便開始了系統(tǒng)對接，整個過程長達(dá)9個月。積木盒子調(diào)集了30余人的技術(shù)開發(fā)團(tuán)隊(duì)與民生銀行對接，進(jìn)行系統(tǒng)搭建與調(diào)試，最終才推出了這一系統(tǒng)?！倍巳速J則是在去年2月份與民生銀行簽訂協(xié)議，經(jīng)過無數(shù)次的溝通和協(xié)調(diào)，并在2016年春節(jié)期間密集地進(jìn)行測試，系統(tǒng)才得以順利上線。

　　“資金存管過程緩慢，這是正常現(xiàn)象。”多位業(yè)內(nèi)人士表示，首先，監(jiān)管層目前僅下發(fā)了征求意見稿，離政策真正落地及寬限期還有一段時間；其次，并非全部機(jī)構(gòu)都具備與銀行對接的能力，即使簽了協(xié)議，也不意味著每家機(jī)構(gòu)都有能力通過技術(shù)的方法和完全合規(guī)的方式來完成資金存管。

　　銀行所設(shè)的高門檻，便是P2P難以實(shí)現(xiàn)資金存管的重要因素之一。據(jù)記者了解，銀行對于合作對象的選擇有著相當(dāng)嚴(yán)苛的標(biāo)準(zhǔn)，這也是當(dāng)前僅有3%的P2P簽訂了資金存管協(xié)議的一個原因。

　　銀行存管并非萬無一失

　　值得注意的是，由銀行進(jìn)行資金存管也并非萬無一失。有業(yè)內(nèi)人士稱：“資金存管不能完全杜絕風(fēng)險的發(fā)生，只是大大提高了造假的成本，就像在銀行貸款也會發(fā)生騙貸的可能性一樣?！?/p>

　　盈燦咨詢研究員王方表示，銀行資金存管的主要職責(zé)，僅僅是按照投資人(出借人)或借款人的申請或指令，在平臺的信息指示下，辦理充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，并不負(fù)責(zé)審核平臺所提供借款人和借款項(xiàng)目的真實(shí)性和合法性，也不對借款項(xiàng)目是否存在違約風(fēng)險負(fù)責(zé)。