影響賬戶(hù)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的因素主要包括賬戶(hù)類(lèi)型、賬戶(hù)數(shù)量、免賠額、承保方式、續(xù)保等

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)交易方式逐漸被用戶(hù)接受，賬戶(hù)資金交易日漸頻繁，相關(guān)的保障需求也逐漸增多，不少保險(xiǎn)公司都推出了針對(duì)個(gè)人客戶(hù)的賬戶(hù)安全險(xiǎn)。不過(guò)，盡管名稱(chēng)都為賬戶(hù)安全險(xiǎn)，但在不同平臺(tái)售賣(mài)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)率卻有明顯差距。例如，京東和支付寶售賣(mài)的賬戶(hù)安全險(xiǎn)的費(fèi)率相差兩倍，一方費(fèi)率是另一方的三倍以上。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)了解到，影響賬戶(hù)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的因素主要包括賬戶(hù)類(lèi)型、賬戶(hù)數(shù)量、免賠額、承保方式、續(xù)保等；而從保障的賬戶(hù)類(lèi)型及數(shù)量的角度分析，以上不同產(chǎn)品之間的費(fèi)率差距可以理解。

　　每份2元與每份6.18元

　　坐擁4億人實(shí)名用戶(hù)的支付寶平臺(tái)和擁有1億以上活躍用戶(hù)的京東平臺(tái)，都已上架賬戶(hù)安全險(xiǎn)產(chǎn)品，供個(gè)人用戶(hù)選擇。

　　支付寶客戶(hù)端售賣(mài)的賬戶(hù)安全險(xiǎn)，可以為用戶(hù)的支付寶余額、余額寶、快捷支付等支付寶平臺(tái)賬戶(hù)資金提供保障，當(dāng)賬戶(hù)因被他人盜用而導(dǎo)致資金損失，以及當(dāng)手機(jī)丟失或電腦中病毒導(dǎo)致資金損失時(shí)，可得到賠付，賠付金額為實(shí)際損失金額。每份最高可賠付100萬(wàn)元，保障期間1年，保費(fèi)2元。每人限投一份。

　　同時(shí)，用戶(hù)若投保，還須授權(quán)支付寶查詢(xún)用戶(hù)的芝麻信用，用于評(píng)估保險(xiǎn)公司承保的交易條件，控制承保風(fēng)險(xiǎn)以及用戶(hù)是否享有快速理賠等權(quán)益，并將相關(guān)結(jié)果提供給承保的保險(xiǎn)公司。支付寶賬戶(hù)安全險(xiǎn)由兩家財(cái)險(xiǎn)公司提供，用戶(hù)投保時(shí)系統(tǒng)隨機(jī)選擇承保的保險(xiǎn)公司。

　　產(chǎn)品理賠需要用戶(hù)撥打支付寶官方客服電話(huà)，提交索賠申請(qǐng)和資料，對(duì)于資料齊全的案件，保險(xiǎn)公司承諾72小時(shí)完成理賠。而根據(jù)不同的損失金額，需要提交的理賠材料也不同，分為三種情況：損失金額在2000（含）元以下的，無(wú)須提供理賠資料；損失金額在2001元-4999元的，須提供身份證、銀行卡、報(bào)案回執(zhí)；損失金額在5000元以上的，須提供身份證、銀行卡、報(bào)案回執(zhí)、承諾函。

　　而在京東金融平臺(tái)售賣(mài)的賬戶(hù)安全險(xiǎn)，實(shí)際上分為電子賬戶(hù)和實(shí)體賬戶(hù)兩大類(lèi)保障產(chǎn)品。其中，電子賬戶(hù)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的是所有非金融機(jī)構(gòu)第三方支付平臺(tái)設(shè)立的賬戶(hù)被盜刷，與支付寶賬戶(hù)安全險(xiǎn)保障范圍屬于一類(lèi)，每份保額為1萬(wàn)元，保障期限為1年，保費(fèi)為6.18元。同一被保險(xiǎn)人限投10份。

　　京東的產(chǎn)品宣傳頁(yè)顯示，如果被保險(xiǎn)人誤信電信（網(wǎng)絡(luò)）詐騙打款給騙子賬戶(hù)所造成的損失，這一保險(xiǎn)產(chǎn)品不予賠付，因承保范圍是被盜刷，主動(dòng)打款不在保障范圍內(nèi)。

　　該產(chǎn)品理賠所需材料包括八項(xiàng)：（一）索賠申請(qǐng)書(shū)；（二）保險(xiǎn)單號(hào)及保險(xiǎn)單明細(xì)；（三）被保險(xiǎn)人個(gè)人賬戶(hù)被盜刷及盜用的交易記錄；（四）有關(guān)損失資金的流向記錄，例如涉及轉(zhuǎn)賬，需提供收款方姓名及賬號(hào)等信息；（五）持有人的身份證明復(fù)印件；（六）個(gè)人賬戶(hù)掛失或凍結(jié)時(shí)間證明；（七）公安機(jī)關(guān)出具的必要證明；（八）投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。

　　賬戶(hù)類(lèi)型及數(shù)量不同

　　上述產(chǎn)品的承保保險(xiǎn)公司均為中小型險(xiǎn)企，而據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，大型財(cái)險(xiǎn)公司也都推出了賬戶(hù)安全險(xiǎn)。比如，其中一家公司的賬戶(hù)資金安全險(xiǎn)承保個(gè)人客戶(hù)名下所有的借記卡、信用卡、網(wǎng)銀賬戶(hù)、第三方支付賬戶(hù)等的資金安全，外幣亦可。保障期限為1年，最高保額100萬(wàn)元。

　　這一保障范圍，相當(dāng)于包含了上述的賬戶(hù)安全險(xiǎn)以及部分保險(xiǎn)公司銀行卡盜刷保險(xiǎn)兩款產(chǎn)品的保障責(zé)任。記者比較了京東和支付寶上的銀行卡盜刷保險(xiǎn)，保障范圍都為，用戶(hù)名下的所有銀行卡因被他人盜刷、復(fù)制而導(dǎo)致的資金損失，被他人在柜面及ATM機(jī)、POS機(jī)盜取及轉(zhuǎn)賬導(dǎo)致的資金損失；以及被脅迫導(dǎo)致個(gè)人賬號(hào)及密碼透露他人引起的資金損失。每份保額都為1萬(wàn)元，保障期間1年，保費(fèi)分別為5元、2.88元。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者測(cè)算了這一大型財(cái)險(xiǎn)公司賬戶(hù)安全險(xiǎn)產(chǎn)品不同保額下的保費(fèi)，保額1萬(wàn)元的保費(fèi)為6.2元，保額10萬(wàn)元對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為55.6元，保額50萬(wàn)元的保費(fèi)為163.9元，保額100萬(wàn)元的保費(fèi)為294.5元。

　　而將名為賬戶(hù)安全險(xiǎn)的上述三款產(chǎn)品進(jìn)行比較，每份基礎(chǔ)保額100萬(wàn)元、1萬(wàn)元、1萬(wàn)元，保費(fèi)依次為2元、6.18元、6.2元，相差兩倍之多，最高費(fèi)率是最低者的3.1倍。

　　某大型財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)精算人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，影響賬戶(hù)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的因素主要包括賬戶(hù)類(lèi)型、賬戶(hù)數(shù)量、免賠、承保方式、續(xù)保等。

　　而從保障的賬戶(hù)類(lèi)型的不同分析，支付寶產(chǎn)品只保障支付寶平臺(tái)賬戶(hù)，京東平臺(tái)產(chǎn)品針對(duì)所有非金融機(jī)構(gòu)第三方支付平臺(tái)賬戶(hù)，上述大型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在第三方支付賬戶(hù)基礎(chǔ)上又增加了借記卡、信用卡、網(wǎng)銀賬戶(hù)，保障賬戶(hù)類(lèi)型最廣，數(shù)量也很可能最多，因此有以上的費(fèi)率差距可以理解。