微信收費(fèi)已掀起了社會(huì)各界的熱議，與此同時(shí)，多家銀行又傳出了加入Apple Pay的消息，而工行甚至在這個(gè)節(jié)骨眼上宣布手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。

　　記者注意到，熱論的一個(gè)焦點(diǎn)是：銀行提現(xiàn)都不收費(fèi)，為什么微信要提現(xiàn)收費(fèi)？

　　對(duì)此，微信方面的解釋是：“基于微信支付的每一筆交易，只要從銀行卡扣款，事實(shí)上不論金額大小，銀行都要向微信收取手續(xù)費(fèi)。這些成本一直都由微信自己承擔(dān)，隨著用戶量和交易量逐步升高，成本壓力也越來(lái)越大。此次策略調(diào)整也是希望能補(bǔ)貼一部分巨額成本?！?/p>

　　但銀行人士表示，因?yàn)殂y行承擔(dān)了客戶身份識(shí)別、現(xiàn)金等種種成本很高的服務(wù)，收費(fèi)是正常的。相對(duì)而言，支付公司獲取客戶資金的成本很低，而提現(xiàn)到銀行是不會(huì)收取費(fèi)用的，且其資金沉淀的過(guò)程中，躺在“零錢”內(nèi)的沉淀資金的投資收益和現(xiàn)金收益，財(cái)付通也并沒(méi)有分給消費(fèi)者。

　　甚至還有業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，微信實(shí)行提現(xiàn)收費(fèi)，其實(shí)是騰訊把需要向銀行繳納的支付費(fèi)用（即用戶充值和消費(fèi)），轉(zhuǎn)嫁到用戶本不應(yīng)該承擔(dān)的提現(xiàn)用戶上。

　　質(zhì)疑一：

　　收費(fèi)怪銀行？銀行稱不背黑鍋

　　近日，微信支付要收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的事件遭到熱議，對(duì)于收費(fèi)，微信支付的理由是，隨著微信支付用戶量和交易量逐步升高，銀行手續(xù)費(fèi)成本壓力也越來(lái)越大，微信希望通過(guò)策略調(diào)整補(bǔ)貼一部分巨額成本。而不少銀行人士表示，這種說(shuō)法是在讓銀行“背黑鍋”。

　　記者了解到，一般銀行向微信支付、支付寶等機(jī)構(gòu)收取的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)并不高，大約在千分之一。且迫于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，部分中小銀行為了導(dǎo)入更多客戶、獲取資金沉淀，手續(xù)費(fèi)還會(huì)更低。

　　“收不收錢看騰訊和發(fā)卡行的協(xié)議。銀行收錢是正常的，它承擔(dān)了客戶身份識(shí)別、現(xiàn)金等種種成本很高的服務(wù)，相對(duì)而言，支付公司獲取客戶資金的成本很低。騰訊的目的還是想讓客戶多使用微信支付，如果像微信這么說(shuō)的話，那充值銀行也收費(fèi)，微信也可以向客戶收取?！蹦彻煞葜沏y行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　提現(xiàn)銀行不收費(fèi)

　　據(jù)了解，目前微信的轉(zhuǎn)賬，就是在銀行間的一筆行內(nèi)轉(zhuǎn)入和一筆行內(nèi)轉(zhuǎn)出，以及自身內(nèi)部的一次虛擬記賬。轉(zhuǎn)賬分為兩種情況：第一種是銀行對(duì)銀行的資金劃付，這里又分為同行轉(zhuǎn)賬和跨行轉(zhuǎn)賬。同行轉(zhuǎn)賬大多數(shù)早已實(shí)現(xiàn)免費(fèi)；跨行轉(zhuǎn)賬可以借助人行的大小額支付系統(tǒng)以及第二代支付系統(tǒng)，后者是免費(fèi)的，前者則根據(jù)支付公司的對(duì)公專戶余額情況，銀行通常會(huì)基于“吸存”考慮來(lái)跟第三方支付機(jī)構(gòu)議價(jià)，減免后者相當(dāng)一部分交易費(fèi)用。

　　銀行人士指出，當(dāng)個(gè)人通過(guò)該行銀行卡向微信轉(zhuǎn)入資金時(shí)，即“充值”操作，屬于快捷支付業(yè)務(wù)，銀行會(huì)按金額收取每筆0.1%的費(fèi)用；而“提現(xiàn)”操作則屬于銀行的代發(fā)渠道業(yè)務(wù)，并非快捷支付接口業(yè)務(wù)，銀行是不收費(fèi)的。

　　質(zhì)疑二：

　　互聯(lián)網(wǎng)精神呢？央行不提倡支付機(jī)構(gòu)資金沉淀

　　談起微信支付的提現(xiàn)收費(fèi)，不少業(yè)內(nèi)人士都表示，事情背后比較復(fù)雜，不僅僅是收費(fèi)表面的問(wèn)題，其背后還涉及監(jiān)管要求、微信與財(cái)付通的關(guān)系、銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)以及第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)等。

　　事實(shí)上，人民銀行于2015年12月28日最先出臺(tái)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，其核心的邏輯是讓支付機(jī)構(gòu)退回支付功能的本源。“不提倡支付機(jī)構(gòu)有太多資金沉淀。”人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾稱。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模逐步擴(kuò)大，第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，資金在第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)在資金循環(huán)已讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確把握資金流向，讓央行充滿不安全感的是對(duì)支付機(jī)構(gòu)內(nèi)循環(huán)了解程度的日漸趨弱?！把胄幸紤]的東西非常多，擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)的累積，也擔(dān)心資金體外循環(huán)，脫離監(jiān)管，甚至支付機(jī)構(gòu)增發(fā)貨幣等等。”一位業(yè)內(nèi)人士向媒體稱。

　　多家銀行同步宣布移動(dòng)端大面積免費(fèi)服務(wù)

　　一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付開始醞釀收費(fèi)，另一方面，傳統(tǒng)銀行卻開始向消費(fèi)者讓利，招商銀行、中信銀行、浙商銀行等近20家銀行相繼宣布對(duì)通過(guò)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬實(shí)行免費(fèi)。

　　近日，工商銀行宣布，從2月22日起，工行將正式推出手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)的政策。而建行也是從今年起，手機(jī)銀行免費(fèi)；平安銀行等更是宣布網(wǎng)上銀行全部免費(fèi)。而在此之前，已有70多家主流銀行，也已開始實(shí)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全部免費(fèi)。

　　隨著用戶的增加，第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本較高，加上央行收緊對(duì)第三方支付的監(jiān)管，第三方支付免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的蛋糕可能越來(lái)越小。此外，在央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)，應(yīng)針對(duì)不同的業(yè)務(wù)處理渠道，制定差異化的收費(fèi)策略，為存款人提供低成本或免費(fèi)的支付結(jié)算服務(wù)。

　　央行鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。

　　 相關(guān)新聞：

　　蘋果支付明日登陸中國(guó) 19家銀行支持

　　廣發(fā)銀行和建設(shè)銀行的微信近期同時(shí)發(fā)布消息稱，Apple Pay將在2月18日清晨5時(shí)正式上線，目前已經(jīng)有19家銀行宣布支持。

　　事實(shí)上，隨著微信紅包、支付寶等移動(dòng)支付概念的深入，中國(guó)人對(duì)移動(dòng)支付的接受度越來(lái)越高。分析認(rèn)為，蘋果和三星的移動(dòng)支付加入，將使得這一市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。Apple Pay推出后，在手機(jī)上下載一個(gè)移動(dòng)支付客戶端，打開添加銀行卡就可以了。

　　據(jù)了解，通過(guò)Apple Pay，客戶可將借記卡或信用卡加載到iPhone、Apple Watch和iPad上。不僅能夠在線下借助非接觸方式在POS機(jī)上進(jìn)行消費(fèi)，也可以在線上APP商城內(nèi)支付。

　　鏈接

　　第三方支付與銀行的三種關(guān)系

　　1.充值：用戶把錢從銀行卡轉(zhuǎn)入第三方支付的賬戶。

　　此時(shí)，銀行確實(shí)要通過(guò)按筆數(shù)、按金額和包年收三種方式向第三方支付平臺(tái)收費(fèi)。

　　目前隨著支付賬戶開始對(duì)內(nèi)建立商業(yè)生態(tài)（“應(yīng)用場(chǎng)景”），零錢的現(xiàn)金屬性增強(qiáng)，第三方支付賬戶漸漸從通道轉(zhuǎn)為沉淀態(tài)的賬戶。但躺在“零錢”內(nèi)的沉淀資金的投資收益和現(xiàn)金收益，財(cái)付通都是不會(huì)分給消費(fèi)者的。

　　2.轉(zhuǎn)賬：在銀行間的一筆行內(nèi)轉(zhuǎn)入和一筆行內(nèi)轉(zhuǎn)出，以及自身內(nèi)部的一次虛擬記賬。

　　一種是銀行對(duì)銀行的資金劃付，其中同行轉(zhuǎn)賬都是免費(fèi)的，而跨行轉(zhuǎn)賬可借助人行的大小額支付系統(tǒng)以及第二代支付系統(tǒng)，后者是免費(fèi)的，前者則根據(jù)支付公司的對(duì)公專戶余額情況，銀行通常會(huì)基于“吸存”考慮來(lái)跟第三方支付機(jī)構(gòu)議價(jià)，減免后者相當(dāng)一部分交易費(fèi)用。

　　3.提現(xiàn)：用戶將錢從第三方支付賬戶轉(zhuǎn)出，存入到銀行結(jié)算賬戶里。

　　其實(shí)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這是在吸存。這部分銀行是不會(huì)收費(fèi)的。

　　記者昨日獲悉，根據(jù)廣州人行統(tǒng)一要求，目前在佛山(含順德、南海)、珠海、中山、江門地區(qū)對(duì)首次購(gòu)買普通商品住房的居民家庭首付最低為20%，其他地區(qū)仍為25%。而廣州依然按原政策執(zhí)行。記者從銀行方面求證得知，確實(shí)收到了相關(guān)通知，而原來(lái)業(yè)內(nèi)認(rèn)為增城、從化兩個(gè)不限購(gòu)地區(qū)可能降低首付，這一猜想并未實(shí)現(xiàn)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于周邊地區(qū)首付降低，廣州將面臨購(gòu)房“分流”沖擊，但不會(huì)影響廣州樓市大局，今年廣州樓市或迎來(lái)“補(bǔ)漲”行情。（李婧暄）