有消息稱，2月18日Apple Pay將正式上線，攪動(dòng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)這一潭“春水”。專家認(rèn)為，Apple Pay登陸國內(nèi)市場(chǎng)，意味著銀行、銀聯(lián)將聯(lián)合Apple Pay與其他支付商一決高下。

　　實(shí)際上，最近關(guān)于第三方支付的討論不斷。農(nóng)行、招行等傳統(tǒng)銀行要求第三方支付為P2P提供轉(zhuǎn)賬通道的消息剛過，微信零錢提現(xiàn)的公告讓不少用戶認(rèn)為騰訊在圈住大量“羊群”后開始要從“羊”身上拔毛了，但微信團(tuán)隊(duì)回應(yīng)，這是因?yàn)榈谌街Ц对谔峁┵Y金支付過程中產(chǎn)生的成本巨大。接著，更重磅的消息傳來，Apple Pay將于2月18日凌晨正式登陸中國市場(chǎng)。

　　支付格局生變

　　Apple Pay是蘋果公司在2014年推出的全終端移動(dòng)支付方案。國金證券行業(yè)報(bào)告分析，Apple Pay的原理是銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個(gè)字符串（Token）存在手機(jī)中，當(dāng)需要支付時(shí)，用戶將手機(jī)靠近商戶端POS，通過Touch ID指紋識(shí)別解密后，手機(jī)將通過該Token再生成一個(gè)隨機(jī)Token和一組動(dòng)態(tài)安全碼發(fā)給銀行，銀行通過Token服務(wù)將其還原成銀行卡從而回傳授權(quán)完成支付。Token技術(shù)的使用使得蘋果和商戶無法獲取和存儲(chǔ)銀行卡信息，從而增強(qiáng)安全性。Apple Pay的整個(gè)支付過程，仍是基于發(fā)卡銀行、卡組織、收單機(jī)構(gòu)等組成的傳統(tǒng)支付體系，與實(shí)體銀行卡相比是便捷性和安全性的提升。

　　行業(yè)分析認(rèn)為，Apple Pay是銀聯(lián)與微信和支付寶爭(zhēng)奪移動(dòng)支付市場(chǎng)的利器。在我國，第三方支付在線上支付市場(chǎng)處于主導(dǎo)地位，支付寶和財(cái)付通合計(jì)占據(jù)70%市場(chǎng)份額，同時(shí)伴隨互聯(lián)網(wǎng)賬戶O2O的使用，微信支付寶通過導(dǎo)流的方式將線上消費(fèi)者帶到線下，通過補(bǔ)貼優(yōu)惠鼓勵(lì)商家和消費(fèi)者使用移動(dòng)支付方式結(jié)算交易，對(duì)銀聯(lián)的線下收單市場(chǎng)帶來了很大的沖擊。銀聯(lián)此前推出“銀聯(lián)閃付”應(yīng)對(duì)微信、支付寶的沖擊，但推廣效果一般，而蘋果無論在用戶數(shù)、用戶年輕化比例、用戶消費(fèi)水平等方面均處于較高水平，同時(shí)與微信支付寶主推的二維碼支付相比，Apple Pay在便捷性和安全性方面都更勝一籌，將成為銀聯(lián)在線下收單市場(chǎng)對(duì)抗微信和支付寶的利器。

　　市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化

　　春節(jié)假期期間，移動(dòng)支付領(lǐng)域兩大行業(yè)巨頭“微信支付”和支付寶通過“搶紅包”打得火熱。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，第三方支付已經(jīng)從單純的支付渠道向產(chǎn)業(yè)融合轉(zhuǎn)變。業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，支付結(jié)算賬戶數(shù)量已具相當(dāng)規(guī)模，銀行卡滲透率接近50%，隨著支付場(chǎng)景的日益豐富，第三方支付的市場(chǎng)潛力巨大。第三方支付業(yè)務(wù)模式靈活多樣，在小額支付市場(chǎng)已積累大量用戶，且用戶習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成。同時(shí)是，第三方支付行業(yè)內(nèi)部分化嚴(yán)重，發(fā)展程度各不相同。移動(dòng)支付是發(fā)展方向。目前，移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。第三方支付已占得先機(jī)，其他支付機(jī)構(gòu)奮起直追。銀聯(lián)在新型支付技術(shù)上已經(jīng)奮起直追。在支付不再僅僅是渠道后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始布局支付領(lǐng)域，欲通過自建支付渠道爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，如平安旗下的平安付。不過，隨著第三方支付的快速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，監(jiān)管開始收緊，行業(yè)將面臨洗牌。

　　專家認(rèn)為，Apple Pay登陸國內(nèi)市場(chǎng)，意味著銀行、銀聯(lián)將聯(lián)合Apple Pay與其他支付商一競(jìng)高下。機(jī)構(gòu)報(bào)告認(rèn)為，在美國，Apple Pay與VISA、萬事達(dá)、美國運(yùn)通等卡組織均有合作，獲得近450家銀行機(jī)構(gòu)支持，支持150萬家商戶，包括零售巨頭梅西百貨、麥當(dāng)勞等，上線一年交易額占美國零售交易額的1%，收費(fèi)模式是基于現(xiàn)有的信用卡和借記卡收費(fèi)結(jié)構(gòu)，從發(fā)卡行收取費(fèi)用，約為交易金額的0.15%或0.5美分。目前在國內(nèi)，Apple Pay與19家銀行達(dá)成了合作，不過收費(fèi)水平尚未有披露。

　　國金證券分析師張帥表示，過去兩年微信和支付寶通過紅包大戰(zhàn)和線下消費(fèi)補(bǔ)貼等方式已經(jīng)完成了大部分的用戶習(xí)慣培養(yǎng)，Apple Pay推出的意義在于加速整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展。銀聯(lián)目前在線下?lián)碛?000萬臺(tái)POS終端，其中570萬臺(tái)完成了非接改造，將可以支持Apple Pay，未來銀聯(lián)POS終端改造將加速，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)商戶端的跑馬圈地將加速，支持各類支付方式的智能POS普及率將上升，商戶端受理環(huán)境將加速成熟。同時(shí)，受益于Apple Pay的良好用戶體驗(yàn)，移動(dòng)支付用戶數(shù)和單用戶交易額都有較大增長(zhǎng)潛力，移動(dòng)支付全產(chǎn)業(yè)鏈都將受益。