上周，第三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——安心保險正式開業(yè)。經(jīng)歷了兩年多的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模已經(jīng)從最初的300億元左右，突飛猛進(jìn)到2015年的逾2000億元。巨大的市場空間正吸引著各路資本的駐足。

　　>>事件

　　三公司正面交火

　　上周，第三家獲得中國保監(jiān)會互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的公司——安心保險正式開業(yè)。2015年，繼眾安保險之后，泰康在線、安心保險以及易安保險三家公司都陸續(xù)獲得互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。目前，易安保險雖已獲批牌照，但未正式開業(yè)。

　　2015年7月份，保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》，對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的經(jīng)營主體、經(jīng)營范圍、門檻等給予明確規(guī)定，為互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)范健康發(fā)展提供依據(jù)。

　　對比已開業(yè)的三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在股東背景方面，眾安保險作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，由螞蟻金服、騰訊、中國平安等企業(yè)發(fā)起設(shè)立。截至2015年12月31日，眾安累計服務(wù)客戶數(shù)超過3.69億，累計服務(wù)保單件數(shù)超過36.31億。

　　產(chǎn)品推廣上更是表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)公司靈活、創(chuàng)新的特點，依托于各類互聯(lián)網(wǎng)場景，目前眾安保險上線產(chǎn)品200款左右，平均每月上線近10款產(chǎn)品。

　　第二家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司——泰康在線，也是四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司中唯一一家由壽險公司發(fā)起成立的。公開資料顯示，早在2000年，泰康人壽就已經(jīng)成立了國內(nèi)首家保險電子商務(wù)平臺——泰康在線。不過，該平臺一直到去年7月才拿到保監(jiān)會批復(fù)的互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，正式“單飛”。在產(chǎn)品推廣上，泰康在線的火力明顯趨于眾安之下，除了剛開業(yè)時候推出的健康險與家財險產(chǎn)品之外，一直表現(xiàn)比較安靜，能被市場叫出名字的保險產(chǎn)品實在有限。

　　>>市場

　　科技公司不斷攪局

　　2014年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入858.9億元，同比增長195%，2015年，這一保費規(guī)模可能會突破2000億元。有機(jī)構(gòu)預(yù)測稱，十年后中國的互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模有望達(dá)到6萬億元。面對互聯(lián)網(wǎng)保險這一片藍(lán)海，各個保險企業(yè)也在竭盡所能地創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

　　據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)保險成功吸引了三路資本的注意力，一是以傳統(tǒng)保險公司為代表，如平安、泰康、華泰等；二是以科技公司為代表，例如眾安、安心保險以及以BAT為首的互聯(lián)網(wǎng)公司；三是新型創(chuàng)業(yè)公司，包括意時網(wǎng)、最惠保、OK車險等。

　　>>行業(yè)

　　場景搭建成發(fā)展藍(lán)海

　　值得關(guān)注的是，在有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險未來前景上，不止一家公司提到了場景化建設(shè)。

　　傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品是隨傳統(tǒng)的線下場景伴生出來的，而伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，無論在產(chǎn)品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的場景?；谏缃弧⒗碡?、購物、美容、餐飲、娛樂等的互聯(lián)網(wǎng)場景，激發(fā)了保險產(chǎn)品真正具有互聯(lián)網(wǎng)基因、真正貼合用戶需求。

　　比如，去年冬天京東推出的“忘穿秋褲險”，投保人感冒、凍傷都能獲得理賠；再比如，眾安保險推出智能健康險“步步?！?，以用戶的真實運動量作為定價依據(jù)，同時用戶的運動步數(shù)能夠抵扣保費。

　　事實上，用戶日常生活的具體場景中找到保險剛需，這是互聯(lián)網(wǎng)保險要做的。

　　安心保險總裁鐘誠表示，保險的本質(zhì)是風(fēng)險對接?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品最重要的是有場景平臺做支撐，而不是在官網(wǎng)上賣出多少產(chǎn)品。尤其對于新公司，一定是跟場景密切結(jié)合的。保險產(chǎn)品萬變不離其宗，都是通過幾個基礎(chǔ)產(chǎn)品衍生出來，只不過可能保障的風(fēng)險更單一、時間更短，更符合場景需求。

　　去年12月末，螞蟻金服副總裁、保險事業(yè)部總經(jīng)理尹銘首次為其保險事業(yè)未來定位，“螞蟻金服將搭建一個保險服務(wù)平臺，通過提供場景、數(shù)據(jù)、運營、技術(shù)四大服務(wù)，促進(jìn)保險業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級?！彼J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠幫助保險精算更“聰明”地定價，推出更多的用戶能夠承受的保險產(chǎn)品。

　　>>分析

　　互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展空間大

　　安信證券分析師趙湘懷表示，互聯(lián)網(wǎng)渠道能夠以相對較低的成本為保險公司帶來一個規(guī)模持續(xù)增加、且具備一定消費能力的潛在客戶群體。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，隨著我國金融改革的不斷深化，金融行業(yè)總體上呈穩(wěn)步開放的態(tài)勢。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的低門檻，使很多企業(yè)通過投資控股或自營的模式，得以實現(xiàn)在金融行業(yè)的快速布局。但同時也應(yīng)該注意其中的風(fēng)險，如果上市公司投資控股金融企業(yè)是為了自身融資，那么風(fēng)險就很大，比如某些網(wǎng)貸平臺，就淪為控股、參股公司的融資渠道，分散性不足又缺乏第三方評價監(jiān)管，風(fēng)險較大。

　　據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計，2016年中國保險電子商務(wù)市場在線保費收入規(guī)模將達(dá)到590.5億，滲透率僅為2.6%。這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險露出的只是冰山一角，未來存在巨大的想象與發(fā)展空間。