“隨著2015年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管破題，今后一個(gè)時(shí)期，商業(yè)銀行將繼續(xù)借助‘互聯(lián)網(wǎng)+金融’，從體制機(jī)制、經(jīng)營(yíng)管理、平臺(tái)合作、O2O模式以及利用互聯(lián)網(wǎng)拓展國(guó)際市場(chǎng)等方面創(chuàng)新路徑、模式和體制機(jī)制，促進(jìn)相互間的深度融合，將互聯(lián)網(wǎng)金融打造成為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融向多元化、特色化、普惠化的方向發(fā)展?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601328/" target="_blank" title="交通銀行 601328">交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平在日前的2016年商業(yè)銀行運(yùn)行展望中如此表示。

　　實(shí)際上，從去年三季報(bào)和商業(yè)銀行近期的布局來(lái)看，無(wú)論是大型銀行還是中小銀行，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)改造可謂層出不窮，成效也著實(shí)可圈可點(diǎn)。

　　不僅如此，正如連平所言，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”加速商業(yè)銀行再造的進(jìn)程仍將加速，進(jìn)一步的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也早已提上日程。其中，不少銀行將大數(shù)據(jù)挖掘作為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的重要布局更是受到廣泛關(guān)注，或?qū)⒊蔀橄乱徊姐y行“互聯(lián)網(wǎng)+”推進(jìn)的重要?jiǎng)?chuàng)新方向。

　　銀行加力互聯(lián)網(wǎng)金融布局

　　從商業(yè)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的情況來(lái)看，工、農(nóng)、中、建、交五大行全部在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有戰(zhàn)略級(jí)的產(chǎn)品和布局，股份制銀行的直銷銀行也搞得有聲有色，甚至許多城商行也已將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提升到戰(zhàn)略層面。

　　上市銀行2015年三季報(bào)顯示，商業(yè)銀行以網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、電商平臺(tái)、直銷銀行和線上線下聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品為特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品格局已經(jīng)初步形成，部分銀行甚至已經(jīng)形成自己鮮明的互聯(lián)網(wǎng)金融特色和戰(zhàn)略定位。

　　面對(duì)螞蟻金服和京東金融借助電商強(qiáng)勢(shì)布局金融，各大銀行紛紛通過(guò)打造自己的電商平臺(tái)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2012年6月建行“善融商務(wù)”平臺(tái)最早上線。此后，交行“交博匯”、農(nóng)行“e商管家”、中行“中銀易商”、工行“融e購(gòu)”也紛紛上線。數(shù)據(jù)顯示，工行的電商平臺(tái)“融e購(gòu)”2015年前9個(gè)月的交易額突破5000億元，注冊(cè)客戶約2400萬(wàn)人。

　　據(jù)了解，目前，工行的網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模約4500億元，成為國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行；農(nóng)行加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃落地，掌上銀行發(fā)展迅速，前三季度新增客戶2522萬(wàn)戶，交易額突破7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)118%；而建行手機(jī)銀行客戶數(shù)也達(dá)到1.7億戶、個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)破兩億戶、微信銀行客戶達(dá)2600萬(wàn)戶。

　　股份制銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新也異?；钴S。興業(yè)銀行在投資理財(cái)領(lǐng)域開創(chuàng)了“錢大掌柜”與直銷銀行兩大平臺(tái)，“興業(yè)寶”、“掌柜錢包”、“掌柜金生寶”等特色產(chǎn)品市場(chǎng)反應(yīng)熱烈。數(shù)據(jù)顯示，截至去年9月末，“錢大掌柜”線上簽約客戶數(shù)已超過(guò)153萬(wàn)人，“錢大掌柜”面向終端客戶銷售的銀行理財(cái)、信托理財(cái)、貴金屬、基金等各類產(chǎn)品超過(guò)6200億元。

　　對(duì)此，興業(yè)銀行副行長(zhǎng)陳信健表示：“要探索‘互聯(lián)網(wǎng)+’，前瞻布局互聯(lián)網(wǎng)金融，推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)。學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，在融資、投資、理財(cái)、交易銀行、科技服務(wù)等多方面大膽探索，有利于培育業(yè)務(wù)和盈利新增長(zhǎng)點(diǎn)。”

　　互聯(lián)網(wǎng)再造仍將持續(xù)

　　“加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，探索體制機(jī)制創(chuàng)新；將互聯(lián)網(wǎng)思維深度應(yīng)用到經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面；加強(qiáng)跨界合作，共同搭建開放平臺(tái)；打造O2O金融模式，提供極致便捷的客戶體驗(yàn)；利用互聯(lián)網(wǎng)加快拓展國(guó)際市場(chǎng)步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融可能成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎?！边B平如此表示。

　　實(shí)際上，盡管各商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局已經(jīng)成效初顯，但各行根據(jù)自己的戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)再造遠(yuǎn)未止步。

　　隨著2015年3月23日工行正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“e-ICBC”品牌和一批主要產(chǎn)品，工行成為目前互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略最為明晰的一家國(guó)有銀行，以三大平臺(tái)和三大產(chǎn)品線為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀橥苿?dòng)其經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎。

　　對(duì)于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融再造，建行副行長(zhǎng)楊文升則表示，利用互聯(lián)網(wǎng)思維及互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行再造，這是建行正在做的事情，而用“互聯(lián)網(wǎng)+”打造金融生態(tài)系統(tǒng)則是建行的“2020戰(zhàn)略”。他說(shuō)，目前建行擁有370多萬(wàn)公司客戶和5億多個(gè)人客戶，為這么多客戶提供最好的服務(wù)，包括提供個(gè)性化服務(wù)，沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐是無(wú)法做到的。

　　大型銀行推進(jìn)其互聯(lián)網(wǎng)再造的同時(shí)，股份制銀行和城商行的戰(zhàn)略布局也異常迅猛。

　　與國(guó)有大行發(fā)力電商不同，中小銀行更多選擇直銷銀行的模式來(lái)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從2014年起，已有包括北京銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、平安銀行等18家銀行上線了直銷銀行。以期通過(guò)直銷銀行突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的地域管制，真正實(shí)現(xiàn)面對(duì)全網(wǎng)用戶。

　　差異化定位各領(lǐng)風(fēng)騷

　　隨著各商業(yè)銀行重新對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略定位，不同戰(zhàn)略定位下的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)格局開始顯現(xiàn)。

　　工行作為目前互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略最明晰的國(guó)有大行，也是目前業(yè)務(wù)推進(jìn)最快的一家。而且由于電商平臺(tái)與獨(dú)立的結(jié)算賬戶、相對(duì)完整的交易數(shù)據(jù)以及完整的交易流程有關(guān)，工行已經(jīng)將發(fā)展電商平臺(tái)提升為全行戰(zhàn)略。由此，多位業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，2016年，銀行系電商的比拼中，工行無(wú)論從影響力，還是交易量上都將繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。

　　大行發(fā)力電商的同時(shí)，中小銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融差異化布局也大有各領(lǐng)風(fēng)騷之勢(shì)。

　　民生銀行盡管不是最早開展直銷銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，但后來(lái)居上之勢(shì)明顯，而且有望繼續(xù)領(lǐng)跑。數(shù)據(jù)顯示，民生銀行直銷銀行去年年中客戶規(guī)模已達(dá)215.59萬(wàn)戶，如意寶申購(gòu)總額5129.10億元，明顯領(lǐng)先同業(yè)。

　　興業(yè)銀行則重點(diǎn)發(fā)力大數(shù)據(jù)挖掘布局。據(jù)悉，興業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立了興業(yè)數(shù)字金融信息服務(wù)股份有限公司，后續(xù)將探索開展基于金融云的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，成為面向全社會(huì)提供信息服務(wù)的數(shù)字金融企業(yè)。 數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)推出的“三大直通車”業(yè)務(wù)，至2015年年末，企業(yè)客戶超過(guò)1700戶、終端用戶超過(guò)100萬(wàn)戶，年交易額超過(guò)1000億元。

　　而在探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作方面，中信銀行無(wú)疑是創(chuàng)新措施最多的銀行。去年，中信銀行繼與京東金融白條產(chǎn)品合作推出基于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的信用卡產(chǎn)品之后，11月份又與百度宣布合資成立百信銀行。業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，未來(lái)，中信銀行或仍將是與阿里、騰訊、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)協(xié)作創(chuàng)新的領(lǐng)跑者。