近年來(lái)，隨著全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步入減速和轉(zhuǎn)型期，中國(guó)的融資結(jié)構(gòu)也發(fā)生非常大的變化，“三駕馬車”中的投資和出口已無(wú)法支撐經(jīng)濟(jì)增速，消費(fèi)已成為“穩(wěn)增長(zhǎng)”的基本動(dòng)力，消費(fèi)金融或?qū)⒊蔀橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要突破口。

　　據(jù)中國(guó)人民銀行公布數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)消費(fèi)性貸款規(guī)模達(dá)115萬(wàn)億元，2013年該規(guī)模達(dá)142萬(wàn)億元，2014年繼續(xù)增長(zhǎng)至171萬(wàn)億元。消費(fèi)貸款正以每年20%以上的速度遞增。

　　“目前，我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)正處于發(fā)展初期，發(fā)展空間很大?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇曾在平安銀行消費(fèi)金融會(huì)上表示，在美國(guó)，消費(fèi)占GDP的80%，而這一占比在中國(guó)僅約為50%，可見(jiàn)其上升潛力巨大。業(yè)內(nèi)人士也指出，消費(fèi)型金融應(yīng)該是中國(guó)金融未來(lái)最大的一個(gè)風(fēng)口。

　　三足鼎立格局呈現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

　　在發(fā)展初期，中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)形成三足鼎立的市場(chǎng)格局，其中包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司。郭田勇表示，這三類從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司，在運(yùn)營(yíng)模式上求同存異，但覆蓋的業(yè)務(wù)范圍形成了錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

　　一位行業(yè)研究員告訴記者，商業(yè)銀行都有消費(fèi)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，除了銀行消費(fèi)貸款外，還有很多消費(fèi)金融渠道和產(chǎn)品。其中，商業(yè)銀行的房貸和車貸業(yè)務(wù)在整個(gè)消費(fèi)金融相關(guān)業(yè)務(wù)中占比最大。

　　而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司基于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于各自的電商渠道。比如，天貓分期、京東白條、阿里花唄以及騰訊QQ“現(xiàn)金貸”。據(jù)悉，電商的優(yōu)勢(shì)在于通過(guò)日常交易判斷這個(gè)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，隨后給客戶發(fā)放小額貸款，且將消費(fèi)金融模式嵌入了客戶的消費(fèi)場(chǎng)景之中。

　　“消費(fèi)金融公司則定位于普惠金融。”該研究員表示，消費(fèi)金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，授信額度又比信用卡高，所以對(duì)于商業(yè)銀行無(wú)法惠及的消費(fèi)人群將是一種不錯(cuò)的個(gè)人消費(fèi)貸款選擇。

　　郭田勇介紹，現(xiàn)在網(wǎng)上消費(fèi)者越來(lái)越多，引導(dǎo)行業(yè)以線上與線下相結(jié)合的方式全方位的開拓消費(fèi)金融市場(chǎng)。此外，他強(qiáng)調(diào)，金融服務(wù)的場(chǎng)景化非常重要，消費(fèi)金融要不斷嵌入消費(fèi)者的生活場(chǎng)景中去，才能提高服務(wù)水平。

　　面對(duì)未來(lái)消費(fèi)金融行業(yè)的市場(chǎng)格局，郭田勇稱，目前，商業(yè)銀行設(shè)立的消費(fèi)金融公司數(shù)量在不斷增長(zhǎng)，相比其他同類型公司而言也更加專業(yè)化，未來(lái)消費(fèi)金融公司從事的該業(yè)務(wù)占整個(gè)行業(yè)的比重也在上升。

　　商業(yè)銀行遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮倒逼

　　隨著多行業(yè)巨頭紛紛加入戰(zhàn)場(chǎng)，消費(fèi)金融行業(yè)三足鼎立局勢(shì)已進(jìn)入白熱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的浪潮倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

　　日前，平安銀行消費(fèi)金融推出了“薪易貸”。據(jù)介紹，這是針對(duì)工薪人士需求推出的循環(huán)授信貸款產(chǎn)品，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”，使其審批手續(xù)簡(jiǎn)單，額度靈活，申請(qǐng)成功后可隨借隨用隨還。此前，建行也推出了一系列消費(fèi)金融產(chǎn)品。目前，消費(fèi)者在留學(xué)、旅游、裝修、買房等方面需求比較旺盛，針對(duì)這些場(chǎng)景化金融，建行基于“互聯(lián)網(wǎng)+”，為其提供多項(xiàng)分期消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

　　“電商平臺(tái)會(huì)更注重客戶的體驗(yàn)，擴(kuò)大客戶群體，而在安全保障方面相對(duì)比較弱勢(shì)；而銀行在保護(hù)國(guó)家資金，或者個(gè)人的資金安全的方面，都有一個(gè)完整的體系和保障?！蹦承腥耸糠治觥?/p>

　　“近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮的確倒逼商業(yè)銀行擁抱"互聯(lián)網(wǎng)+"?！逼桨层y行副行長(zhǎng)蔡麗鳳說(shuō)，而與其他從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司相比，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)則在于風(fēng)控。

　　“現(xiàn)有的電商跟銀行相比，商業(yè)銀行也存在一定的優(yōu)勢(shì)?！逼桨层y行消費(fèi)金融事業(yè)部總裁朱俊霞在采訪中表示，首先，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”，電商等平臺(tái)加的是需求，而銀行加的則是專業(yè)，最重要的則是信用。多年來(lái)，銀行建立起了非常好的信用體系，所以再加上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)便能夠做到快速、有保障。

　　某行人士稱，商業(yè)銀行除了客戶群體多的優(yōu)勢(shì)外，憑借完整的征信和保障體系，能為客戶提供更貼合客戶需求的額度授信服務(wù)。