中國人民銀行28日公布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，對個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，每類使用支付賬戶余額付款的交易限額不同。

　　央行有關(guān)負責人解釋說，Ⅰ類賬戶主要適用于客戶小額、臨時支付。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低，但支付機構(gòu)可以通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

　　央行有關(guān)負責人強調(diào)，這些分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款（例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等）不受這些功能和限額的約束。

　　這一辦法堅持支付賬戶實名制底線。今后央行將進一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實保障客戶資金和信息安全。同時，抓緊開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ椪?，實現(xiàn)新型金融業(yè)態(tài)監(jiān)管全覆蓋，切實維護金融穩(wěn)定。

　　個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶

　　分類 身份核實 額付款限額

　?、耦愘~戶 非面對面方式，通過至少一 自賬戶開立起累計1000元

　　個外部渠道驗證身份（如聯(lián)

　　網(wǎng)核查居民身份證信息）

　?、蝾愘~戶 面對面驗證身份，或以非面 年累計10萬元

　　對面方式通過至少三個外部

　　渠道驗證身份

　?、箢愘~戶 面對面驗證身份，或以非面 年累計20萬元，余額付款

　　對面方式通過至少五個外部 功能在前兩類都有的消費、

　　渠道驗證身份轉(zhuǎn)賬基礎(chǔ)上增加了投資理財

　　解讀 支付賬戶與銀行賬戶有明顯不同

　　央行有關(guān)負責人表示，支付賬戶最初是支付機構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。

　　一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。

　　二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機制不同。支付賬戶余額類似于預(yù)付費卡中的余額，是支付機構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構(gòu)支配與控制。該余額不受存款保險條例保護。一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風險或信用風險，將可能導(dǎo)致客戶遭受財產(chǎn)損失。

　　余額支付單日累計限額最高1萬元

　　央行有關(guān)負責人稱，為引導(dǎo)支付機構(gòu)提高交易驗證方式的安全性，辦法規(guī)定，對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計限額；但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，辦法規(guī)定了單日累計限額。

　　單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。此外，綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍。

　　需要強調(diào)的是，10萬元、20萬元的年累計限額，以及1000元、5000元的單日累計限額，都僅針對個人支付賬戶“余額”付款交易?？蛻敉ㄟ^支付機構(gòu)進行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計限額、單日累計限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

　　大額“紅包”可通過快捷支付發(fā)放

　　在7月底征求意見時，不少人擔心如果未進行實名認證會影響微信紅包使用，以及一些小額支付的便捷性。對此，新版辦法特別新增了一類支付賬戶，只通過一個外部渠道開立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。

　　也就是說，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發(fā)紅包，但累計發(fā)紅包的金額不能超過1000元。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過1000元，還想再發(fā)就得追加身份認證，成為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。

　　辦法規(guī)定，支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。

　　那如果想發(fā)放5000元以上的紅包該咋辦？

　　若支付機構(gòu)被評為A類且Ⅱ類和Ⅲ類賬戶實名比例達到95%以上，即可獲得相應(yīng)的監(jiān)管獎勵。其中就包括5000元的日累計限額可以提高至10000元。也就是說，想發(fā)大紅包，不僅需將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ、Ⅲ類賬戶，還得選擇綜合評級高、實名制落實情況好的平臺。

　　“較好的支付機構(gòu)單日支付限額最高可以提升到現(xiàn)在額度的2倍，未來這個倍數(shù)還將動態(tài)變化?！毖胄兄Ц肚逅闼舅鹃L謝眾表示，對支付機構(gòu)分類監(jiān)管的細則及評級準則正在制定過程中。

　　當然，目前限額可能依然無法滿足個別大額需求，想發(fā)放10000元以上紅包怎么辦？

　　央行相關(guān)人士建議，不夠部分還可以通過網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式發(fā)放紅包。

　　“盡管我們做了一些調(diào)整，但對網(wǎng)絡(luò)支付的定位沒有改變，還是以小額快捷便民為宗旨，因此仍需進行必要的限額管理?！敝x眾表示。

　　支付機構(gòu)需改進系統(tǒng) 新規(guī)明年7月實施

　　臨近春節(jié)，馬上要依照新規(guī)發(fā)微信紅包了嗎？其實并沒有那么快，因為辦法自2016年7月1日起實施。

　　謝眾表示，為達到新規(guī)要求，各家支付機構(gòu)需要改進系統(tǒng)，監(jiān)管部門也需要對分類管理的指標體系進行制定和試點，都需要一段時間過渡。

　　發(fā)個紅包而已，為啥也要遵守這么多的規(guī)定？其實，微信紅包只是百姓網(wǎng)絡(luò)支付受到影響的一個縮影。

　　“新規(guī)將滲透到客戶網(wǎng)上支付的方方面面，通過強化支付機構(gòu)的內(nèi)部管理，可以有效防范風險，充分保護社會公眾的資金安全，促進金融服務(wù)行業(yè)的積極創(chuàng)新?！辈毯椴ㄕf，一系列規(guī)定并非要為難客戶，而是想讓支付機構(gòu)落實好實名制要求，提升支付安全水平，強化“安全底線”。